Читаем без скачивания Личные финансы: научи деньги работать - Никита Борисов

В целом, выход есть из любой ситуации, а в данном случае видится три основных варианта:

– Ничего не делать. Собственно, это и происходит с большинством: рост «уровня жизни» обеспечивается ростом доходов (повышениями на работе, подработками и халтурами и т.д.). И, хотя в целом все выглядит довольно неплохо, год от года обычно жизнь становится комфортнее, но старость приходит обычно так же неожиданно, как первый снегопад в Москве в середине декабря. И оказывается, что денег, как не было, так и нет, дети не только не успели вырасти настолько, чтобы обеспечивать тебя, а, наоборот, с вечными проблемами бегают и просят взаймы (обычно без возврата), а работать дальше не позволяет как здоровье, так и рынок труда, нуждающийся в молодых, активных и амбициозных кадрах, а не нуждающихся в финансовой помощи стариках.

– Перестать вообще что-либо покупать и «экономить на скрепках». В некоторых случаях (особо тяжелые кризисные времена, потеря трудоспособности, потеря существенной части дохода) такой подход оправдан. В конце концов, если подойти к пенсионному возрасту с пустыми карманами, то все равно придется так поступать на пенсии. Но в большинстве случаев такая жесткость излишня: Плюшкиным из «Мертвых душ» становиться смысла нет, если, в целом, доходов хватает не только на хлеб с водой.

– «Золотая середина»: вместе с ростом доходов увеличивать и расходы, но в меньшем объеме. И в этом случае можно действовать «по наитию», как получится, не зная, к чему придешь, или же составить план и выполнять его. Оба варианта имеют право на жизнь, хотя, конечно, второй лучше.

Что же делать, чтобы желания не обгоняли возможности? Ответ на этот вопрос очень похож на ответы на вопросы «как бросить курить?» или «как научиться ездить на велосипеде?». Просто нет никаких секретов: достаточно желания. Если курильщик или наркоман не захочет бросить, то никакой гипнотерапевт или «кодирование» не помогут. Точно так же и с финансами: если нет внутреннего желания и стремления оставлять часть заработанного себе же на будущее, то любая «секретная техника» потерпит провал.

Для тех, кто все-таки действительно хочет, но кому нужен дополнительный толчок, пинок или «волшебный пендель», уже, в общем, придумано много всего. Некоторые простые техники и советы перечислю, хотя их на самом деле превеликое множество и все перечислить просто невозможно.

– Составление списка покупок. Вообще планирование – великая вещь, не перестану это повторять. Ее прелесть не только и не столько в том, что оно помогает заглянуть в свое будущее, но планирование можно рассматривать как один из видов «самоисполняющихся пророчеств». Ведь если спланировать что-либо (например, покупки), то гораздо проще принимать решения: если продукт есть в списке – покупаем, если отсутствует в списке – значит, он не нужен. Иногда составление списков покупок может сэкономить серьезные деньги, ведь это помогает противостоять мерчендайзерам – специально обученным людям, работа которых заключается в расположении товаров на полках так, чтобы покупатели совершили как можно больше покупок.

– В некоторых банках существует услуга, подключаемая к карточным счетам – «копилка для сдачи»: во время совершения покупки с карты дополнительно списывается и перечисляется на отдельный сберегательный счет сумма, равная нескольким процентам от суммы покупки. Например, можно настроить перечисление на отдельный счет 10% от каждой покупки. Это помогает автоматизировать накопление определенной суммы ежемесячно.

– Иногда приходится идти на крайние меры – отдавать все деньги супругу/супруге, оставляя себе лишь небольшую сумму, необходимую «для жизни».

– В накоплении более крупных сумм иногда помогает открытие депозитов: пополняемых, но без возможности частичного снятия. Переводя на этот депозит деньги, которые удалось сохранить ежемесячно, можно сформировать некоторый, иногда достаточно весомый капитал.

Наверняка каждый может вспомнить еще пару интересных методов накопления, которые могут сработать в тех или иных условиях. Но, конечно, все они направлены в первую очередь на преодоление психологии «пустых карманов»: очень часто бывает, что человеку просто некомфортно, когда «деньги ляжку жгут». Психологически это правда похоже на недопитую бутылку вина или недосмотренный (пусть даже и не особо интересный) фильм. Вроде как, и сумма обычно небольшая – некуда ее особо инвестировать, а вроде, как и всегда, найдется какая-нибудь «приятная мелочь», на которую ее можно потратить. Тем более что деньги – это вообще ответственность, о них еще думать надо, предпринимать какие-то действия, чтобы их не потерять… Без них вроде даже и проще: через месяц зарплата, потом еще одна и еще… Постоянный входящий поток есть – этого и достаточно.

Поэтому очень важно на первом этапе просто научиться комфортно себя чувствовать, когда «где-то там» есть еще сумма, которую необязательно тратить. «НЗ», неприкосновенный запас. А со временем он просто будет увеличиваться, а вместе с ним будет появляться желание его не просто сохранить, а попробовать от этого накопленного капитала получить доход. А это уже гораздо более конструктивный подход к своим финансам!

Так зачем нужно управлять личными финансами?

В этом разделе представлено огромное количество примеров того, как НЕ надо обращаться с деньгами. Его целью было побуждение к тому, чтобы ты взглянул на себя в зеркало, примерил все эти аватары на себя. А вдруг у тебя так же? Скорее всего, кстати, именно так, раз ты читаешь эту книгу и дошел до этого момента.

Все, что описано выше, является отражением реальности для подавляющего большинства населения планеты. Это ситуация «как есть сейчас». Для многих ничего не изменится.

Ответ на вопрос о том, для чего управлять финансами должен был уже сам сформироваться у тебя в голове. Ответ этот прост – чтобы не стать похожим на попрошайку у входа в метро, чтобы спокойно и уверенно чувствовать себя во время любого «кризиса», чтобы на пенсии выглядеть, как те самые успешные люди, которые вместо очередей за дешевым творогом катаются по миру на круизных лайнерах в дорогих шмотках и украшениях

Надеюсь, хоть немного пробудил желание выйти из матрицы и начать жить, а не существовать от зарплаты до зарплаты!

Далее мы рассмотрим практические подходы на пути к финансовой свободе. Поговорим о личных бюджетах, планировании и финансовой дисциплине. Все это реально опробовано на практике и приносит результат при регулярном и добросовестном подходе к делу.

Основы планирования

Легко пришло – легко… вложилось?

Люди, далекие от управления финансами, регулярно задают вопрос: «Слушай, случайно появилось свободных 1000/15000/100000 рублей – куда бы их лучше всего вложить?».

Если озвучивается такой вопрос, то, чаще всего, это означает следующее:

– Человек действительно слабо разбирается в финансах – это плохо.

– Он хочет правильно распорядиться незапланированным приходом вместо логики «легко пришло – легко ушло». Это хорошо.

– Кредитов непогашенных, видимо, нет (иначе вопрос с инвестированием не поднимался бы) – это хорошо.

– Однозначно посоветовать идеальный вариант инвестирования я не смогу (идеальных нет). Кроме того, конечная ответственность должна всегда быть на инвесторе. Но смогу подсказать варианты, из которых человек уже может выбрать оптимальный для себя вариант.

Но, чтобы я смог что-то советовать, мне тоже нужно для начала получить некоторые исходные данные, а именно:

– О какой именно сумме инвестиций идет речь?

– На какой срок можно изъять эти деньги безболезненно? Не предполагается ли в ближайшие 1/2/3 года серьезных расходов?

– Действительно ли нет действующих кредитов?

– Нет ли уже каких-то инвестиций?

– Насколько эта свободная сумма является крупной для человека? Что, если через полгода будет не прибыль, а убыток? Будет ли это серьезной потерей?

Это минимальный список вопросов, и он может быть расширен. Ведь инструментов для инвестирования много и каждый имеет свои особенности. Правда, по опыту, чаще всего у новичков в инвестировании и финансах ответы примерно такие:

– Что-то от 5 до 30 тысяч рублей.

– Неизвестно, будут ли расходы. Может, деньги понадобятся через полгода.

– Кредитов нет.

– Инвестиций нет.

– Сумма некрупная, но ощутимая. Убытка не хотелось бы.

В такой типичной ситуации, конечно, лучше начать с самого простого: депозита в банке. Доход небольшой, но, главное, почти безрисковый, имеет четкие сроки, когда деньги принесут прибыль, и подходит практически для любых (примерно до 1 миллиона рублей) сумм.

А вот как правильно выбрать депозит, чем хороши и чем плохи другие инструменты инвестирования, мы обсудим в последующих материалах.