1) страхование объектов личного страхования;
2) обязательное страхование;
3) обязательное государственное страхование;
4) имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд;
5) страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.
Остальные виды страхования разрешены для иностранных инвесторов. Кто такие иностранные инвесторы в отношении страхования? Иностранными инвесторами признаются иностранные организации, имеющие право осуществлять инвестиции на территории Российской Федерации в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории Российской Федерации. Инвесторы вправе осуществлять инвестиции в порядке и на условиях, которые установлены законодательством Российской Федерации. Иностранные инвесторы имеют право осуществлять инвестиции на территории Российской Федерации в виде приобретения акций (долей в уставном капитале) и (или) вложений иностранного капитала в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории Российской Федерации. Страховая организация может быть дочерней по отношению к иностранному инвестору, если последний является иностранной страховой организацией, созданной в соответствии с законодательством государства, в котором она учреждена и которая вправе осуществлять инвестиции на территории Российской Федерации.
В случае, если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 25 %, орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %. Страховая организация обязана получить предварительное разрешение Российского органа страхового надзора, если она намерена:
1) увеличить свой уставной капитал за счет средств иностранных инвесторов и (или) их дочерних обществ;
2) осуществить отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале).
Российские акционеры (участники) тоже обязаны получить предварительное разрешение органа страхового надзора на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и (или) их дочерних обществ.
Приказом Министерства финансов РФ от 16 мая 2000 г. № 50н было утверждено положение о выдаче разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями. Положение определяет порядок и условия выдачи разрешений (лицензий) на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации страховым организациям с иностранными инвестициями. Кроме того, Положением определялся порядок получения предварительного разрешения на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение сделок с участием иностранных инвесторов по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, а также на открытие страховыми организациями с иностранными инвестициями филиалов и на участие в дочерних страховых организациях. Под страховыми организациями с иностранными инвестициями понимаются:
1) страховые организации, имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %;
2) страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям).
Для получения лицензии на осуществление страховой деятельности, в том числе на новые виды страхования, страховая организация с иностранными инвестициями должна выполнять действующее российское законодательство и отвечать определенным требованиям. Лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, должны иметь гражданство Российской Федерации.
Российским государством установлен запрет на деятельность страховых посредников (агентов и брокеров) по заключению договоров страхования (кроме перестрахования) с иностранными страховыми организациям (ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). Но запрет действует не для всех видов страхования.
28 ноября 1996 г. вступил в силу Федеральный закон от 25 ноября 1996 г. № 135-ФЗ «О ратификации Соглашения о партнерстве и сотрудничестве, учреждающего партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны», которым ратифицировано «Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами – с другой», подписанное на о. Корфу 24 июня 1994 г. С 28 ноября 1996 г. это Соглашение стало частью российского законодательства и имеет приоритет над нормами федеральных законов (п. 4 ст. 15 Конституции).
Всем странам, входящим в это Соглашение, разрешено трансграничное предоставление страховых услуг в России (п. 36):
1) страхование рисков, связанных с морскими перевозками, коммерческими воздушными перевозками, космическими запусками, фрахтом, включая спутники с таким страхованием, которое покрывает полностью или частично перевозимых физических лиц, экспортируемые или импортируемые товары, транспортные средства, перевозящие товары, любую ответственность, исходящую из этого;
2) товары, перевозимые международным транзитом;
3) страхование здоровья и от несчастных случаев;
4) страхование ответственности при трансграничном перемещении личных транспортных средств.
Трансграничное предоставление услуг означает страхование иностранной страховой компанией таких интересов российских граждан или юридических лиц, предмет которых при заключении договора страхования находится в России. Такие договоры страхования заключают агенты иностранной компании, т. е. посредники. Подписав Соглашение, Россия не может устанавливать для стран, входящих в Соглашение, режим худший, чем для любой третьей страны.
До 8 июля 1997 г. запрет посреднической деятельности от имени иностранных страховых компаний, установленный п. 4 ст. 8 Закона об организации страхового дела, распространялся на все страны. Однако с 8 июля 1997 г. вступил в силу Устав Союза Беларуси и России. В соответствии с подп. «д» ст. 15 Устава в Союзе Беларуси и России обеспечивается «свободное перемещение товаров, услуг, капиталов, рабочей силы в пределах границ Союза». Устав был ратифицирован Федеральным законом от 10 июня 1997 г. № 89-ФЗ «О ратификации Договора о Союзе Беларуси и России и Устава Союза Беларуси и России». Таким образом, с 8 июля 1997 г. появилась одна страна, в отношении которой запрет, установленный п. 3 ст. 8 Закона об организации страхового дела, перестал действовать. В силу ст. 36 Соглашения автоматически этот запрет перестал действовать и для стран, входящих в Соглашение. Заключая договор страхования с агентом иностранной компании, следует помнить о приведенном выше перечне.
Таким образом, на территории Российской Федерации вправе действовать только страховые компании, имеющие лицензии на осуществление страховой деятельности, выданные российским федеральным ведомством страхового надзора. Деятельность других страховщиков и брокеров (агентов), предлагающих страховые услуги от имени иностранных страховых компаний, российским страховым надзором не контролируется. Договоры страхования, заключаемые с иностранными страховыми организациями, не подпадают под защиту российского законодательства.
14. Союз страховщиков
Так же как многие профессионалы в других сферах деятельности, страховые организации могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения. Профессиональное объединение страховщиков является некоммерческой организацией, которое не вправе заниматься предпринимательской, в том числе и страховой, деятельностью. Союзы, ассоциации и иные объединения создаются только в целях координации деятельности страховщиков, представления и защиты общих интересов своих членов. Поэтому людям, желающим заключить договор страхования, не следует обращаться в объединение страховщиков с целью покупки страховки, даже если им рекомендуют туда обратиться, потому что это, мол, надежнее. А вот за компенсационной выплатой гражданину (юридическому лицу) обратиться туда можно в случаях, которые предусматривает Закон ОСАГО.
В России создан единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков. Издан Приказ Минфина РФ от 28 января 2003 г. № 9-н «О порядке внесения объединений страховщиков в единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков». Объединения страховщиков, созданные из зарегистрированных в качестве страховщиков юридических лиц, обязаны представлять в Минфин России следующие документы:
