Страхование рассматривается, как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, возникающие при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий). Гражданский кодекс предусматривает возможность заключения договоров личного и имущественного страхования, причем договор личного страхования является публичным договором (ст. 927).
Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные:
‒ с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица – личное страхование;
‒ с владением, пользованием, распоряжением имуществом – имущественное страхование;
‒ с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу – страхование гражданской ответственности.
Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).
Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законодательством порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или иному третьему лицу.
Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором страхования или законодательством не предусмотрено иное. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.
Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством. Факт заключения договора страхования удостоверяется передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложение правил страхования. Страховое свидетельство должно содержать сведения о страховщике и страхователе, объекте страхования, размере и порядке внесения страхового взноса, сроке действия и порядке прекращения договора и другие условия договора.
Страховщик обязан ознакомить страхователя с правилами страхования, произвести страховую выплату при наступлении страхового случая в установленный договором или законом срок.
Страхователь обязан своевременно вносить страховые взносы, сообщать страховщику о всех изменениях обстоятельств, имеющих значение для оценки страхового риска, о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.
Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется Департаментом страхового надзора Минфина России, действующим на основании положения, утверждаемого Правительством Российской Федерации. Страховая деятельность подлежит обязательному лицензированию.
Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Федерального закона «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.
По отношению к обязательности заключения договора страхование подразделяют на обязательное и добровольное. Обязательное страхование устанавливается законом. Разновидностью обязательного страхования является государственное страхование, при котором в качестве страховщика выступает государство в лице специальных фондов (например, Фонда обязательного медицинского страхования). Добровольное страхование представлено, в основном, двумя формами: как страхование в страховом обществе – специальной организации, деятельность которой основана на акционерном капитале, или как взаимное страхование, основанное на договоренности объединившихся в общество взаимного страхования перевозчиков о взаимном возмещении друг другу возможных в будущем убытков, возникающих вследствие наступления страхового случая.
Страхование транспортных рисков включает:
‒ страхование пассажиров и членов экипажа от несчастных случаев на транспорте;
‒ страхование грузов при транспортировке (в различных вариантах, например с ответственностью за частную аварию, с ответственностью только в связи с транспортным происшествием, с полной ответственностью);
‒ страхование транспортного средства;
‒ страхование фрахта;
‒ страхование гражданской ответственности перед третьими лицами;
‒ полное страхование, включающее возмещение страхователю убытков, вызванных причинением вреда жизни и здоровью людей, утратой или повреждением транспортного средства, повреждением или гибелью имущества третьей стороны.
Страхование гражданской ответственности перевозчика предусматривает выплату потерпевшим лицам денежного возмещения в размере суммы, взысканной в порядке гражданского иска в связи с причинением этим лицам или их имуществу вреда (но не более полной суммы договора страхования). Субъектом гражданской ответственности перед третьим лицом выступает владелец транспортного средства, а страхователем – лицо, эксплуатирующее транспортное средство.
Указом Президента Российской Федерации «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 06.04.94 (с изменениями от 22.07.98) в целях обеспечения защиты интересов граждан на территории России было введено обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций на время поездки (полета). Однако введенное данным указом обязательное страхование не распространяется на пассажиров: всех видов транспорта международных сообщений; автомобильного транспорта пригородного сообщения; автомобильного транспорта на городских маршрутах.
Указом установлено, что до вступления в силу закона, регулирующего вопросы обеспечения страховой защиты пассажиров, туристов и экскурсантов, обязательное личное страхование указанных лиц осуществляется путем заключения договоров между перевозчиками и страховщиками. Страховщики обязаны обеспечить доведение до каждого застрахованного ими лица правила договора страхования. Размеры страховых тарифов устанавливаются страховщиками по согласованию с Минтрансом России, утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа (для туристов – путевки). Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса. Страховая сумма по договору обязательного личного страхования пассажиров, туристов и экскурсантов установлена в размере 120 минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством на дату приобретения проездного документа. Пассажиру при получении травмы в результате несчастного случая на транспорте выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью. Страховая выплата по обязательному личному страхованию пассажиров производится застрахованному лицу или его наследникам не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным лицом, и других необходимых документов, предусмотренных правилами проведения этого вида обязательного страхования.
