Читаем без скачивания Эксперт № 33 (2013) - Эксперт Эксперт

Им на страницах партийной печати противостоят сторонники «социализма с китайской спецификой», которые видят в строгом следовании конституционным нормам «буржуазные заморочки».

«Главное в “концепции конституционализма” — утверждение конституционных механизмов, способных контролировать роль и политику государства и не давать ему поступать так, как вздумается», — говорит китайский экономист и политолог, профессор китайского Университета политических наук Ван Цзясюнь .

«Эта концепция неприемлема для многих китайских политологов, которые видят в государстве высшего арбитра по всем вопросам. Она также непонятна многим китайским чиновникам, привыкшим опираться в своих действиях не на законы, а на элитный консенсус», — говорит профессор Гонконгского университета Питер Чэн . В то же время умеренный конституционализм нужен официальному Пекину для того, чтобы навести порядок в судебной системе и обуздать провинциальных чиновников. Ведь борьба с коррупцией и волюнтаризмом на местах остается одним из главных приоритетов китайской внутренней политики.

Потрясения без потрясений

Большинство экспертов не ожидают в Китае серьезных потрясений в ближайшие несколько месяцев, экономическая и общественно-политическая ситуация в стране выглядит достаточно стабильной. В ближайшее время должна завершиться и многомесячная эпопея опального мэра Чуньцина. По данным гонконгских СМИ, Бо Силай признает себя виновным, хотя, возможно, и не по всем предъявляемым ему статьям. Приговор, скорее всего, будет вынесен за несколько дней. Его сторонники, довольно активно выступавшие в поддержку Бо в первые недели, нейтрализованы или деморализованы. На официальном уровне пример Бо Силая используют для того, чтобы показать опасность федерализма — начальник Чуньцина слишком сильно оторвался от высокого партийного руководства в Пекине, что и привело к столь печальному исходу.

В экономике третий квартал, скорее всего, будет удачнее второго — об этом свидетельствуют июльские данные по промышленному производству (плюс 9,7% в июле по сравнению с 8,9% в июне) и другие статистические показатели. «Экономическая ситуация явно стабилизируется. Если этот тренд сохранится, то оздоровление экономики в Китае вкупе с более позитивными новостями с развитых рынков позволит снизить риски в развивающейся Азии в ближайшие кварталы», — говорит глава азиатского департамента экономических исследований HSBC Фредерик Ньюманн .

В то же время китайские власти не оставляют усилий по консолидации промышленности и закрытию низкоэффективных и экологически вредных предприятий. В конце июля Министерство промышленности дало указание более чем 1400 компаниям свернуть или резко сократить производство. Это тоже важный позитивный фактор, свидетельствующий если не об оздоровлении экономики, то уж точно об оздоровлении экономической политики.

Производства ради производства в Китае больше не будет, китайский госкапитализм, в последние пятнадцать лет делавший все в угоду высоким темпам экономического роста, пытаются заставить работать по новым схемам. В краткосрочном периоде это может негативно сказаться на статистических показателях, но на длинной дистанции это, пожалуй, единственная возможность для изменения модели экономического развития КНР, а необходимость перемен в Пекине признают уже многие годы.

Гонконг

График

Долг местных органов власти в Китае

В петле процента

Евгения Обухова

Яковенко Дмитрий

Реальная стоимость потребительских кредитов по-прежнему может оказаться гораздо выше заявленной. Постепенно банкиры делают свои продукты более прозрачными, но до реального снижения ставок еще далеко

Рисунок: Игорь Шапошников

Нашумевший конфликт банка «Тинькофф Кредитные Системы» с его заемщиком Дмитрием Агарковым завершился на прошлой неделе: стороны отказались от взаимных претензий. Дмитрий Агарков в 2008 году вписал в кредитный договор свои условия, указав, что кредит, выдаваемый ему, должен быть бессрочным и беспроцентным, и требовал с ТКС-банка 900 тыс. рублей за неисполнение этого договора (в СМИ фигурировала предварительная сумма иска в 24 млн рублей). Теперь Агарков заявил, что «это была просто шутка, которая зашла слишком далеко», и добавил, что «не рекомендует подобным образом поступать другим людям». А президент банка «Тинькофф Кредитные Системы» Оливер Хьюз , со своей стороны, признал, что «банки должны лучше разъяснять клиентам условия обслуживания, а клиенты должны быть ответственными заемщиками». Конечно, вряд ли подобное разрешение конфликта было связано с тем, что претензии Агаркова могли повредить ТКС-банку: его чистая прибыль в прошлом году по МСФО составила 3,67 млрд рублей, а активы и другие финансовые показатели за 2012-й удвоились. «Делать, как Агарков» другие заемщики тоже массово не стали бы — это технически невозможно (о чем ниже). Скорее, банк просто решил пойти не по эмоциональному, а по цивилизованному пути. Банковские конфликты должны решаться быстро и тихо, а «Тинькофф Кредитные Системы» — не только банк, но и эмитент. Сейчас в обращении находится облигаций ТКС-банка более чем на 11 млрд рублей, и готовятся еще несколько выпусков.

Однако массовая поддержка Агаркова со стороны населения высветила, насколько велико еще противостояние банков и их клиентов.

Агарков останется один

Воронежскому клиенту ТКС-банка сочувствовали, его поддерживали, радовались, что «банк наступил на свои же грабли», а особо радикальные граждане призывали «делать так же». Но повторить ситуацию, которую организовал Агарков, практически невозможно. Напомним, житель Воронежа получил по почте анкету от ТКС-банка, которую нужно было заполнить, чтобы стать обладателем кредитной карты. Агарков вписал в анкету свои условия, отправил ее в банк, после чего ему выслали карту. «Насколько я понимаю, в момент оформления кредитной карты личная встреча сотрудника или агента банка с клиентом не требовалась, и клиенты соглашались с условиями банка дистанционно, отправляя по почте подписанные со своей стороны документы, — предполагает временно исполняющий обязанности председателя правления Связного Банка Евгений Давыдович . — На этапе проверки документов заемщика произошел сбой, вследствие которого банк подписал подобный договор. Сегодня такие риски фининституты не несут — все документы подписываются с обеих сторон в присутствии сотрудников банка или агентов и клиентов».

К тому же сейчас процесс выдачи карт в кредитных учреждениях, в том числе тех, кто массово рассылает предложения о них, изменился. «В крупных банках процесс выдачи кредитов автоматизирован до степени, близкой к 100 процентам, — сказал “Эксперту” директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков . — Это существенно снижает издержки. Надежность подобного подхода также не вызывает сомнений — при должной организации и неукоснительном соблюдении методологии вероятность сбоя существенно ниже, чем при ручной обработке. Именно поэтому случай, когда заемщику удалось вписать свои условия в кредитный договор, произошел несколько лет назад — тогда, когда в банке только выстраивалась автоматизированная система и методология обработки договоров. Сейчас такое менее вероятно». Случай с ТКС-банком, по мнению представителя бюро, просто станет поводом для кредиторов провести аудит системы контроля договоров — чтобы застраховаться от влияния человеческого фактора. Сегодня вероятность возникновения подобной ситуации минимальна, соглашается Давыдович: подписание документов происходит теперь без временных задержек — к вам приезжает сотрудник банка, и вы при нем ставите свою подпись под теми условиями, которые предлагает банк, или отказываетесь от заключения договора. А те банки, которые сейчас занимаются рассылкой карт (но этот канал продаж из-за возрастающих рисков сейчас не пользуется особой популярностью среди банков), чаще всего отправляют их, если получатель уже имел отношения с банком и подписывался под вполне конкретными условиями.

Хотя при большом объеме заявок нельзя полностью исключить риск допущения ошибки при верификации, полагает директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков . Впрочем, подобные риски, как и невозвраты, с лихвой компенсируются ценой кредита.

Сколько стоят деньги

В ТКС-банке «Эксперту» отказались пояснить, насколько реальная стоимость кредита по кредитной карте выше его номинальной стоимости. Ставка по самой популярной карте банка «Тинькофф Платинум» начинается от 24,9% годовых, в интернете клиенты банка говорят о ставках в 45%. Это не самый низкий, но и не самый высокий процент: судя по статистике Banki.ru, ставки по кредитным картам колеблются от 14 до 60% годовых.