Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное состояние, банк обязан выдать вкладчику новую. Иные последствия наступают при утрате сберегательной книжки на предъявителя – восстановление прав вкладчика в этом случае осуществляется в порядке вызывного производства.
46. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ
1. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях» предоставил банковской системе следующие возможности: • Кредитные истории позволяют снизить затраты на оценку кредитоспособности заемщиков, повысить качество управления рисками, уменьшить долю проблемных кредитов и, как следствие, сократить расходы по созданию резервов. • Надежная и полная информация дает возможность выдавать заемщикам кредиты с более высоким соотношением суммы кредита и стоимости предмета залога и более низкими требованиями к размеру обеспечения и гарантий. • Кредитная отчетность стимулирует заемщиков к погашению кредитов – иначе они рискуют не получить ссуду в другом банке.
Закон «О кредитных историях» предусматривает концепцию двухуровневой системы кредитных бюро:
Первый уровень – Центральный каталог кредитных историй как структурное подразделение ЦБ РФ – для поиска сведений о бюро кредитных историй, содержащих кредитную историю заемщика. Центральному каталогу кредитных историй отведена роль координирующего информационного центра, где заинтересованные лица безвозмездно могут получить сведения о бюро, хранящем информацию о заемщике.
Второй уровень – частные бюро кредитных историй, формирующие кредитный профиль заемщика. Кредитные бюро учреждаются как коммерческие организации с обязательным внесением сведений о них в государственный реестр бюро кредитных историй.
2. Структура кредитной истории заемщика соответствует двухуровневой системе кредитных бюро: общие сведения, идентифицирующие заемщика (титульная часть), направляются в Центральный каталог кредитных историй, а основные сведения об обязательствах заемщика по договорам займа (кредита) хранятся в частных кредитных бюро и предоставляются по согласию заемщика заинтересованным лицам. Основная часть кредитной истории содержит сведения о дате и сумме фактического исполнения или неисполнения обязательства по кредиту. Закон предусматривает предоставление исчерпывающей информации об исполнении заемщиками обязательств по кредитам.
В соответствии с п. 3 ст. 5 Закона о кредитных историях банки обязаны предоставить кредитные истории заемщиков, давших на это согласие, хотя бы в одно кредитное бюро. Банк в 10-дневный срок обязан направлять в кредитное бюро сведения об изменении тех или иных входящих в нее данных; срок хранения информации – 15 лет.
3. Круг лиц, имеющих право на получение информации из кредитного бюро. Кредитные отчеты предоставляются индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам по их запросам – при наличии письменного согласия субъектов кредитных историй. Защита заемщиков от недобросовестного использования информации гарантируется дополнительно: в составе кредитной истории есть так называемая «закрытая часть», где фиксируются сведения о лицах, получивших кредитные отчеты.
Для банков установлено правило, в соответствии с которым разрешение заемщика сохраняет силу в течение всего срока действия договора кредита, если оно получено в течение этого срока.
47. ПОНЯТИЕ И ПРИНЦИПЫ БАНКОВСКИХ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ
Банковское кредитование является одной из трех основных банковских услуг для предпринимателей наряду с расчетным и депозитным обслуживанием. Оно осуществляется при строгом соблюдении следующих принципов кредитования:
• участие кредитной организации;
• денежность, т.е. банковский кредит может быть выдан только деньгами;
• возвратность и срочность, т.е. кредит подлежит возврату в определенные сроки;
• возмездность (платность), т.е. внесение заемщиком платы за временное пользование денежными средствами в виде процентов;
• резервность, т.е. в ЦБ РФ коммерческие банки резервируют определенную долю от суммы выданных кредитов;
• дифференцированность, означающая право банка на выбор кредитоспособных заемщиков и механизмов их кредитования, а также необходимость соблюдения банком требований обязательных нормативов, установленных в ст. 62 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Таким образом, принципы банковского кредитования отличают кредит от инвестирования, финансирования и т.д.
Кредитные операции – это отношения между кредитором и дебитором, основанные на всех принципах кредитования, по предоставлению, обслуживанию и погашению определенной суммы денежных средств, в которых кредитор участвует от своего имени, на собственных коммерческих условиях, и на собственный риск. Совокупность кредитных операций составляет кредитный портфель.
Классификация кредитных операций осуществляется по следующим основаниям.
По экономическому содержанию и назначению операции:
1) коммерческая ссуда – это кредит, выдаваемый предпринимателям на предпринимательские цели:
• на временные нужды по покрытию текущих потребностей предпринимателя в оборотном капитале;
• на капитальные вложения;
• платежный кредит для оплаты долговых требований поставщиков;
• факторинговые операции;
• целевой кредит на отдельные хозяйственные операции;
• вексельный кредит;
• на формирование и увеличение фондов в организациях и т.д.;
2) потребительская ссуда выдается гражданам на их личные нужды (жилищное строительство или приобретение жилья, покупка потребительских товаров длительного пользования, оплата лечения, обучения и т.д.).
48. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ
По степени укрупнения объекта кредитования ссуды бывают под единичные, совокупные или укрупненные объекты.
По методу кредитования:
1) цельная (разовая) ссуда, выдаваемая одной суммой по решению банка;
2) кредитная линия – кредит с длительным сроком выделения денег по инициативе клиента, каждый раз устанавливающего объемы в пределах лимита:
• чековый кредит, предусматривающий выписывание заемщиком-чекодателем чеков на банк;
• возобновляемая кредитная линия, т.е. заемщик погашает свою задолженность и получает право опять воспользоваться кредитом;
• кредитная линия с уведомлением заемщика о верхнем пределе кредитования;
• подтверждаемая кредитная линия, означающая, что каждый раз заемщик согласовывает условия предоставляемой суммы в рамках кредитной линии;
• кредитная линия с использованием кредитных банковских карт.
По особенности участия кредита в кругообороте капитала:
1) авансовый кредит, с которого начинается формирование платежного оборота по обязательствам финансово-хозяйственной деятельности, например, оплата счетов за приобретенные товары и услуги;
2) компенсационный кредит, который означает, что использование кредита происходит на стадии возмещения собственных средств заемщика, вложенных в хозяйственный оборот.
По степени обеспечения кредита:
1) гарантированный кредит, т.е. обеспеченный залогом, поручительством, банковской гарантией и т.п.; (например, ипотечный кредит);
2) негарантированный (доверительный, бланковый) кредит; примером данной разновидности может быть выдача кредита под соло-вексель (простой вексель).
По сроку погашения:
1) срочный кредит:
• краткосрочный (до одного года);
• среднесрочный (от одного года до трех лет);
• долгосрочный (свыше трех лет);
2) до востребования (онкольный кредит), т.е. с правом банка потребовать погашения кредита в любой момент.
По способу погашения:
1) прямая ссуда, т.е. весь основной долг по кредиту (без учета процентов) должен быть погашен на одну конечную дату путем единовременного взноса;
2) ссуда в рассрочку, применяемая для долгосрочных кредитов. Сумма ссуды периодически списывается, как правило, равными частями на протяжении срока действия кредитного договора;
3) кредит с участием – ссуда погашается выручкой клиента, зачисляемой на специальный ссудный счет.
По виду процентной ставки:
1) кредит с фиксированной процентной ставкой;
2) кредит с плавающей процентной ставкой (ролловерный кредит), означающий, что ставка процента пересматривается в зависимости от изменений того финансового актива, к которому она «привязана».
