Таким образом, новая пенсионная система предоставляет застрахованным возможность играть ведущую, а не пассивную роль.
_4. Право на досрочный выход на пенсию _
Хотя в законе говорится, что пенсию по старости получают мужчины, достигшие возраста 65 лет, и женщины -- 60 лет, в него включены положения, позволяющие застрахованным досрочно получать пенсии по старости. Необходимое условие состоит в том, чтобы фонды, накопленные на лицевом счете, давали им право на получение пенсии по старости, размер которой составлял бы не менее 50% получаемых средних индексированных декларированных доходов за последние десять лет и одновременно был бы не меньше 110% минимальной пенсии. Для этих целей может быть использован "Чек признания" (основной или дополнительный), так как закон позволяет застрахованным передавать свои права страховой компании по своему выбору в тех случаях, когда они останавливаются на одном из видов пожизненной ренты (немедленной или отсроченной). Это же право при посредничестве КУПФ может быть передано другому физическому или юридическому лицу.
_5. Индексация пенсий _
Застрахованный, который в момент выхода на пенсию предпочитает передать риск оценки продолжительности жизни какой-либо страховой компании, получая таким образом пенсию в виде пожизненной ренты, приобретает постоянную пожизненную пенсию, выраженную в единицах UF. Таким образом, перерасчет пенсии осуществляется автоматически.
Если застрахованный сделает выбор в пользу варианта "запрограммированного снятия со счета", при котором он сам принимает на себя риск оценки продолжительности жизни и сохраняет право собственности на накопленные средства со своего лицевого счета, то он будет получать пенсию, размер которой подвержен колебаниям. Пенсия может возрастать, если рентабельность счета будет достаточно высокой, но может и уменьшаться, если она будет низкой. Необходимо также иметь в виду, что если накопления на страховом счете год от года уменьшаются, сумма пенсии естественно тоже будет уменьшаться. Однако, в любом случае ежемесячные пенсии, которые рассчитываются при этой системе для каждого годового периода, выражаются в единицах UF.
В дополнение к двум описанным выше альтернативным вариантам существует возможность временной ренты с отсроченной пожизненной рентой, которая была введена в 1987г. В этом случае застрахованный сохраняет за собой права собственности на средства со свою лицевого счета на протяжении определенного числа лет. Иными словами, он расходует свои средства в течение какого-то времени в режиме "запрограммированного снятия со счета". По истечении этого срока, начиная с определенной назначенной им самим даты, он передает риск оценки продолжительности жизни какой-либо страховой компании, получая пенсию в виде пожизненной ренты, образующейся из той части средств на лицевом счете, которая не была истрачена застрахованным в период временной ренты.
_6. Страхование по инвалидности и при потере кормильца с автоматическим обеспечением безработных _
В общем контексте, в соответствии с которым пенсии являются результатом капитализации средств на лицевом счете, в случае, если наступает инвалидность или смерть застрахованного, начинает действовать страховой механизм, финансировавшийся самим застрахованным на протяжении активной трудовой деятельности путем выплаты дополнительной ставки взносов. Страхование, о котором идет речь, осуществляемое путем заключения контракта с КУПФ, полностью гарантирует застрахованным получение: _ а) временных пенсий по инвалидности для тех, кто признан инвалидом при первом медицинском заключении; б) дополнительных вкладов, вносимых на их лицевые счета в случае окончательного подтверждения инвалидности [Если инвалидность не подтверждается, с застрахованных взимается налог. В соответствии со статьей 53, дополнение 3 Декрета-закона ? 3.500, замененного ? 21 статьи 1 закона ? 18.964 от 10.03.1990, указанный налог вычисляется как сумма взносов, которую застрахованный накопил бы на своем счете индивидуальной капитализации, если бы вносил на указанный счет 10% пенсии по инвалидности, выплаченной в соответствии с первым заключением. Величина этой суммы, выраженная в единицах UF, определяется как результат умножения пенсии по инвалидности на число месяцев, в течение которых застрахованный ее получал, деленной на 9. Компания управления должна вносить этот налог за застрахованных, у которых второе заключение о состоянии здоровья не подтверждает инвалидность, или за тех, кто не пришел на переосвидетельствование в течение 6 месяцев после направления им вызова.]; в) дополнительных вкладов, которые должны вноситься на соответствующие счета в случае смерти работающих застрахованных или тех, кто получал временные пенсии по инвалидности. _ Застрахованный или лица, находящиеся на его иждивении, могут распоряжаться суммой, находящейся на личном счете застрахованного через посредство КУПФ или выбираемой по их желанию компании по страхованию жизни.
Закон устанавливает, что те застрахованные, которые были безработными в тот момент, когда произошло несчастье, считаются автоматически застрахованными на срок, равный 12 месяцам со дня прекращения работы, в случае наступления инвалидности или смерти. Это означает, что те застрахованные, которые продолжают работать, в определенной мере покрывают страховые взносы безработных.
_7. Инспекционная служба _
Хотя новая пенсионная система предполагает значительно большую, чем прежде, ответственность самих застрахованных и предоставляет им возможность выбора различных вариантов, контроль за функционированием системы осуществляет Главная инспекция. Этот орган занимается не только проверкой деятельности КУПФ, но и дополнительно контролирует соблюдение законодательных норм, регулирующих новую пенсионную систему, таких, как, например, использование средств Пенсионного фонда, льготы, на которые имеют право застрахованные, страхование по инвалидности и в случае потери кормильца, взимание комиссионных и т. д.
Действуя в рамках строгого соблюдения законности, данные органы добиваются стабильного функционирования системы, что в свою очередь является основной гарантией защиты прав застрахованных.
_Основные характеристики действия новой системы _
_1. Рост числа застрахованных _
За период с начала функционирования новой пенсионной системы число застрахованных в ней значительно выросло. После массового перехода из старой системы в новую, который имел место в первые месяцы после проведения реформы -- что можно объяснить и недовольством людей старой системой, и привлечением застрахованных меньшими размерами страховых взносов в новой системе -- в последующие годы также было зарегистрировано постепенное увеличение числа застрахованных в новой системе. [Поскольку в новой системе была установлена более низкая ставка взносов, переходившие в нее сразу получали заметное увеличение наличного вознаграждения. В качестве примера можно привести расчеты, касающиеся вкладчика ССС: в случае перехода в новую систему в мае 1980 г. уменьшение ставки страховых взносов было эквивалентно увеличению его зарплаты на 7%.] Эти исходные данные представлены в таблице 2.1.
*Таблица 2.1. *Динамика численности в застрахованных в новой системе
Годы
Численность застрахованных (тыс. человек)
Прирост численности в % к предыдущему году
1981
1.400,0
1982
1.440,0
2,9
1983
1.620,0
12,5
1984
1.930,4
19,2
1985
2.283,3
18,3
1986
2.591,5
13,5
1987
2.890,7
11,5
1988
3.183,0
10,1
1989
3.470,8
9,0
1990*
3.616,0
4,2
* - на июнь 1990 г. _Источник:_ Главная инспекция КУПФ
Цифры показывают, что помимо начальной волны 1981 г., наибольший рост численности застрахованных в новой системе приходится на период 1984--1985 гг.
_2. Конкуренция пенсионных фондов _
С тех пор, как начала действовать новая страховая система, число действующих КУПФ оставалось, с небольшими изменениями, относительно стабильным.
Доля рынка, которой обладала каждая КУПФ, показана в таблице 2.2.
*Таблица 2.2. *Доли различных КУПФ на рынке пенсионных услуг (число застрахованных в каждой КУПФ в % к общей численности застрахованных)
1981 1982 1983 1984 1985 1986 1987 1988 1989 1990* Аламеда 5,7 8,7 7,1 7,3 0,0 0,0 0,0 0,0 0,0 0,0 Баннуэстра 0,0 0,0 0,0 0,0 0,0 0,0 0,0 0,0 0,0 0,0 Конкордия 1,3 1,9 2,2 2,3 2,3 2,8 3,1 3,3 3,5 3,5 Купрум 0,7 1,3 1,2 1,3 1,1 1,0 1,1 1,2 1,4 1,5 Эль Либертадор 2,1 1,5 2,2 2,4 2,5 2,2 2,2 2,4 2,3 2,3 Футуро 0,0 0,0 0,0 0,0 0,0 0,0 0,0 0,1 0,2 0,2 Абитат 5,7 6,8 10,0 10,5 11,8 12,7 13,9 15,7
16,7 17,0 Инвиерта 9,1 8,3 7,4 7,2 6,7 6,1 5,4 4,5 4,1 3,9 Махистер 0,5 0,9 1,6 1,6 1,7 1,7 1,8 1,7 1,7 1,7 Планвиталь 3,5 4,1 3,4 3,2 3,0 2,7 2,6 2,7 2,7 2,6 Протексион 0,0 0,0 0,0 0,0 0,0 0,2 0,3 0,6 0,8 1,0 Провида 32,9 31,5 30,7 30,3 29,9 29,9 28,5 28,3 28,9 28,8 Сан-Кристобаль 13,7 9,5 7,5 7,3 0,0 0,0 0,0 0,0 0,0 0,0 Санта-Мария 20,4 19,2 18,7 18,5 18,8 19,7 20,9 20,5 19,8 19,9 Сумма 4,4 6,2 8,0 8,2 8,7 9,3 9,2 8,9 8,4 8,2 Унион** 0,0 0,0 0,0 0,0 13,6 12,5 11,5 10,4
9,7 9,4
* - на июнь 1990 г. ** - образован от слияния КУПФ Аламеды и Сан-Кристобаля _Источник:_ Главная инспекция КУПФ
