сломает руку или разрядится автомобильный аккумулятор. Эти деньги не предусмотрены в бюджете ни на что другое — они просто лежат на банковском счете, до тех пор пока не понадобятся.
Резервный фонд — это всегда краткосрочная цель. (Не тяните три года, прежде чем создадите его: чрезвычайные ситуации ждать не будут!) Но откладывать средства на форс-мажор не означает накопить произвольную сумму и двигаться дальше. Вам нужно иметь достаточно, чтобы покрыть расходы в непредвиденных обстоятельствах. Поэтому в качестве отправной точки рекомендую взять ваши необходимые расходы и умножить на три. Это ваша цель. Запишите это число.
Но вы можете захотеть сэкономить еще больше. Когда я только начала этот путь, мне нужно было иметь в банке гораздо больше 1000 долл., чтобы чувствовать себя комфортно, особенно на случай, если что-то произойдет с сыном. Поэтому я поставила себе краткосрочную цель в размере 3000 долл. в качестве резервного фонда.
Возможно, это покажется вам слишком большой суммой. Для меня в то время это так и было. Я не могла отложить их с одной зарплаты. Вот почему мне пришлось начать с того, что я называю стартовым резервным фондом.
Стартовый резервный фонд — сумма, достижимая для вас всего за один-два месяца. Если это 200 долл. — нормально. Вы увеличите сумму позже, а пока начните с того, что можете себе позволить исходя из своих доходов. Это первая часть ваших сбережений для чрезвычайной ситуации.
Почему я верю в стартовый резервный фонд? Потому что если вы никогда раньше не откладывали средства, откладывание даже самой маленькой суммы может казаться невозможным, пока вы этого не сделаете. Для начала докажите себе, что вы способны сэкономить, даже если вам не удастся сразу создать весь резервный фонд, который понадобится.
Вторая часть — то, что вам нужно, чтобы чувствовать себя уверенно и покрывать необходимые расходы на жизнь. Когда вы накопите реальную сумму стартового резервного фонда, можете откладывать туда деньги с каждой зарплаты, двигаясь к одной из первых краткосрочных целей.
Когда использовать резервный фонд? Важно помнить, что он предназначен только для экстренных случаев. Это не поход в ресторан или поездка на выходных с подружками, а неожиданные моменты, когда жизнь бьет вас по голове.
Недавно я залезла в свой резервный фонд, потому что в моем новом доме сломался кондиционер. Если вещь новая, это не значит, что она не выйдет из строя. Ваш резервный фонд — статья расходов, от которой вы никогда не избавитесь. А когда вы его потратите, можно постепенно пополнять его, чтобы со временем восстановить.
Вам наверняка интересно, куда складывать резервный фонд: на текущий счет? Сберегательный? Стоит ли его инвестировать? Люди задаются вопросом: «А может, я бы получил более высокую прибыль, если бы вложил эту сумму во что-то?»
Доступ к резервному фонду должен быть постоянным, поэтому я никогда не рекомендую вкладывать во что-то эту подстраховку. Никаких долгосрочных депозитов в банке, даже с повышенной процентной ставкой. В таких случаях нужно ждать определенного периода, чтобы снять деньги. А вдруг что-то случится и средства вам понадобятся сию же минуту? Если это действительно чрезвычайная ситуация, скорее всего, они потребуются срочно, а потому должны быть при вас. Я советую хранить их на обычном сберегательном счете в банке, где вы можете снять их в любой момент. Если у вас большой резервный фонд, думаю, можно положить его часть на высокодоходный сберегательный счет. Но следите, чтобы другая его часть оставалась доступной для немедленного использования.
Резервный фонд — важная краткосрочная цель, но это не все, на что вам нужно копить.
ЧТО ДЕЛАЕТ ПРИОРИТЕТ ПРИОРИТЕТОМ? ЖЕЛАНИЯ И ПОТРЕБНОСТИ
Как только ваши сбережения на черный день будут полностью собраны, можно приступать к определению финансовых приоритетов, индивидуальных для вас. Ваши финансовые приоритеты — общие статьи бюджета, цели, которых вы хотите достичь со временем. Они могут даже казаться недосягаемыми сейчас, но ничего страшного: мы вас туда доставим!
Когда вы представляете свои глобальные приоритеты, постарайтесь избегать мелких целей вроде новых джинсов или ужина в ресторане. Вам нужно сосредоточиться на выплатах по долгам и целях для сбережения — всем, на что вы не можете просто потратить зарплату в этом месяце. Не имея кристальной ясности в отношении этих приоритетов, вы в итоге израсходуете деньги на то, что на самом деле вам не очень-то и нужно. Тогда у вас не останется средств на действительно важное и вы влезете в долги — опять же потому, что не были готовы.
Когда вы с огромным трудом покрываете счета, все кажется важным, тяжело расставить акценты. Но хорошая новость такова: никогда не рано решить, чего вы хотите в жизни. И самый первый шаг — определить разницу между хотелками и потребностями.
Не путайте их.
Потребности трудно определить, но легко понять, когда они не удовлетворены. Если вы пренебрегаете ими, ваша жизнь, скорее всего, превратится в хаос. Даже небольшие потребности могут влиять на ваш день: на чем вы добираетесь до работы, нужна ли вам няня для детей, из чего приготовить ужин, как купить рецептурные лекарства и т. д.
Желания бывают разные. У вас их всегда больше, чем вы можете себе позволить. Эти хотелки порой мелкие, например новый купальник, а иногда большие, вроде конкретного дома или машины. Если вы стремитесь быть довольным жизнью и финансово обеспеченным человеком, определите, какие желания наиболее важны, а без чего можно прожить.
Никто другой не решит, что является желанием или потребностью для вас. Ваши потребности — организма, эмоционального здоровья, семьи и жизненной ситуации — уникальны. Но вот несколько вопросов, которые я задаю себе, чтобы отличить свои желания от потребностей.
• Какую пользу эти расходы приносят в моей жизни?
• Может ли это подождать?
• Есть ли вариант дешевле?
• Чем я пожертвую, если потрачу деньги на альтернативный вариант?
• Будут ли последствия, если я не потрачу на это деньги?
Если возможны серьезные последствия отсутствия денег на что-то, скорее всего, это что-то относится к потребностям. Они должны стоять на первом месте. Такие категории, как жилье, транспорт, страховка и выход на пенсию, крайне важны. Если же удовлетворять желания, а не потребности, жизнь превращается в хаос. Подумайте о последствиях НЕудовлетворения потребности и определите приоритеты в соответствии с их серьезностью.
ОПРЕДЕЛИТЕ ПРИОРИТЕТЫ: КРАТКОСРОЧНЫЕ, СРЕДНЕСРОЧНЫЕ И ДОЛГОСРОЧНЫЕ ЦЕЛИ
Ключ к определению приоритетов — выявить временную шкалу для ваших краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных целей. Это ступеньки на вашем финансовом пути. Выплата кредита может стать краткосрочной, среднесрочной или долгосрочной целью, и вы будете работать над ней, одновременно достигая других целей.
