Как проходят операции по карте?
Каждый платеж по карте проходит в два этапа: авторизация (hold, блокировка суммы) в момент покупки и списание (клиринг) – через 1-45 дней, иногда позже. Некоторые платежи (особенно отелям) могут проходит в один этап – списание. Если валюта покупки отличается от валюты карты – курс между двумя этапами наверняка изменится и часто не в пользу держателя карты. Соответственно, есть риск заплатить больше ожидаемого.
К сожалению, здесь много неприятных моментов:
• День списания непредсказуем. Узнать будущий курс конвертации валюты заранее нельзя.
• Комиссия за конвертацию при авторизации может отсутствовать, а при списании ее применят. Бывает и наоборот – при авторизации блокируется бо́льшая сумма, чем спишется потом.
• Банки практически никогда не присылают смс о списаниях, даже если слово «списание» присутствует в присланном ими сообщении. На самом деле имеется в виду блокировка суммы.
• Валюта списания может отличаться от валюты авторизации. Сумма – тоже. Часто такое практикуют жуликоватые и не очень сайты продавцов авиабилетов.
• Заблокирована может быть одна сумма, а списание пройдет на ту же сумму, но несколькими транзакциями.
Важно: по кредитным картам не начисляются проценты за блокированные, но не списанные суммы. Поэтому их можно рекомендовать для бронирования отелей и залога за прокатный автомобиль. Если, конечно, банк-эмитент вашей карты адекватен и умеет решать проблемы.
Как не задолжать банку?
99 % дебетовых карт могут уходить в минус. Это фундаментальное свойство всех карт категории Visa Classic/MC Standard и выше – по ним возможны операции без проверки баланса, ведущие к задолженности (технический овердрафт). Вышесказанное не означает, что вы всегда сможете получить кредит, но по операциям с отелями и автопрокатчиками – легко. Еще легче – из-за курсовой разницы между днем авторизации (покупки) и днем списания.
По электронным картам (Maestro, Visa Electron, MasterCard Electronic и другим с пометкой ELECTRONIC USE ONLY) задолжать банку существенно сложнее – по ним при каждой покупке обязателен запрос в банк на достаточность средств. Технический овердрафт по таким картам является побочным явлением и возникает, как правило, лишь из-за курсовой разницы. Однако электронные карты не подходят для аренды автомобилей и редко работают для брони отелей.
По плоским картам (Unembossed, где номер карты не выдавлен с другой стороны) лимит банка по операциям без проверки баланса обычно намного меньше (примерно от 0 до 30 долларов), чем по обычным рельефным.
К сожалению, блокировка и/или перевыпуск банковской карты запрещают лишь новые авторизации по ней, но не списания. То есть суммы по ранее проведенным операциям (в том числе мошенническим) все равно будут списаны. Более того, по заблокированной карте могут списать деньги и спустя полгода по ofline-операциям (без проверки баланса и действительности карты), например в пунктах оплаты платных дорог. Полностью предотвратить подобное можно, поставив карту в международный стоп-лист по всем регионам – бывает у банков такая услуга, и стоит она не дешево. Впрочем, описанные случаи довольно редки, и законодательство РФ тут явно на стороне держателя карты (после уведомления банка об утере карты вы не несете ответственности по последующим операциям).
Банки также начисляют проценты на задолженность по техническому овердрафту, будьте внимательны.
Как сделать так, чтобы карту не заблокировал банк?
Некоторые банки блокируют карты при транзакции из-за рубежа, и в них полезно звонить непосредственно перед поездкой. Лучше уточнить у банка заранее, есть ли такая необходимость. Телефон, по которому можно разблокировать заблокированную по непонятной причине карту, желательно иметь с собой. В худшем случае его можно найти в Интернете.
Ряд небольших банков могут блокировать карты при обороте по счету карты более 600 тыс. рублей в месяц. Более крупные обычно предварительно звонят и уточняют характер операций. Если вы планируете потратить в поездке более миллиона рублей – предварительно уточните в банке возможность и лимиты на операции.
Приводящими к временной блокировке счетов и карт могут быть переводы от юридических лиц, кроме очередных выплат зарплаты. Поэтому, если планируются поступления от юрлиц (в том числе перечисление командировочных), надо быть осторожным и продумать действия на случай блокировки карты. Проще всего иметь карты другого банка с деньгами.
Пользование банкоматом
Не стоит пользоваться подозрительно выглядящими банкоматами. Один из способов кражи данных о карте – скимминг: установка устройства, копирующего карту, и видеокамеры, снимающей, как вы вводите пароль. Неискушенному человеку обнаружить скиммер затруднительно, поэтому есть четыре правила:
1. Используйте только чипованные карты.
2. Для доступа в помещение с банкоматом никогда не используйте карту, которую будете вставлять в банкомат. Используйте любую карту с магнитной полосой (дисконтную, бонусную, неплатежную), на худой конец – неиспользуемую в данный момент банковскую. Скиммер может быть на двери, где надо провести картой.
3. Если есть возможность, установите лимит по странам использования карты.
4. Безопаснее пользоваться банкоматами в отделении банка в его рабочее время.
Также не снимайте деньги, если возле банкомата находятся подозрительные люди или по какой-то иной причине у вас есть ощущение небезопасности. Лучше пройти лишние несколько кварталов, чем лишиться только что снятых с карты денег.
Разные банкоматы имеют разную тарификацию за снятие средств. Как правило, бесплатно деньги можно снимать в ограниченном количестве случаев, если:
• банкомат относится к вашему банку;
• банкомат принадлежит банку-партнеру вашего банка;
• используется объединенная сеть банкоматов (например, ОРС);
• у вас спецкарта, позволяющая по всему миру снимать деньги без комиссии (встречается редко).
Имейте в виду, что с кредитных карт заемные деньги снимать дорого и невыгодно везде.
Полезно заранее найти в Интернете информацию о том, банкоматами какой сети пользоваться выгоднее. Комиссию устанавливает банк, выпустивший карту, и гораздо реже ее берет банк – владелец банкомата. Важно понимать, что конвертация валют с карты банка А и снятие без комиссии может быть менее выгодно, чем конвертация и снятие с комиссией с карты банка Б.
• Не допускайте повреждений магнитной полосы карточки – неисправная карточка может перестать действовать или оказаться проглоченной банкоматом.
• Если банкомат выдал меньшую сумму, чем снялась со счета, или вообще не выдал деньги, можно обратиться в банк и написать заявление. Как правило, проблем с возвратом денег не возникает.
• Если вы забыли наличные в банкомате и никто другой не успел их забрать, то есть шанс, что банкомат заберет их обратно через полминуты. Вернуть наличные можно, написав заявление.
• В случае, когда вы забыли в банкомате карту, банкомат «проглотит» ее. Карту можно вернуть, позвонив в сервисный центр банкомата.
• Если злоумышленники вымогают у вас деньги и требуют снять их с карты, можно:
• Попытаться подождать достаточно времени, чтобы банкомат проглотил карту.
• Попробовать создать ситуацию, в которой грабитель окажется зафиксирован на видеорегистратор – все банкоматы ими оснащены. Это увеличит шансы поимки преступника и возврата денег.
