Шаг первый – принять и смириться
Принятие ситуации имеет неоценимое значение для всей остальной стратегии работы с долгом. Пока Вы сидите сразу на двух стульях, никакая эффективная работа невозможна.
К сожалению, среди наших многочисленных клиентов, ушедших в просрочку по кредитам, мы постоянно встречаем людей, которые все еще на распутье: пытаться как-то вернуться в график платежей, платить «хоть понемногу» или все-таки взяться за дело с правовой позиции и решить проблему окончательно и бесповоротно.
Само собой, если Вы все еще тешите себя надеждой, что внезапно произойдет чудо, и Вы вдруг получите сказочное предложение высокопоставленной должности с огромным окладом и моментально погасите все штрафы, неустойки и пени, «встав в график» и превратившись в «заемщика года», то эту книгу Вы можете смело отложить в сторону до момента болезненного отрезвления.
Позвольте мне помочь Вам принять неизбежное.
По данным Центрального Банка России в 2014 году просроченная задолженность по кредитам в нашей стране составила почти триллион рублей.
Задумайтесь: триллион. Миллион миллионов. Это фантастическая цифра. И говорит эта цифра о том, что Вы, мягко говоря, не одиноки в своей проблеме!
В среднем наша организация проводит более пятисот юридических консультаций по кредитным спорам в месяц. Из этих людей добрых 15–20 % составляют весьма «серьезные» люди, собственники бизнеса, руководители различного звена.
И, основываясь на собственном опыте ведения дел о кредитных спорах, я компетентно заявляю Вам: неплатежеспособность – потенциально проблема каждого, кто пользуется кредитными продуктами.
Вы не какой-то особенный человек с особенной проблемой. Вы попали в ситуацию миллионов людей.
Успокойтесь, соберитесь.
И приступайте к решению проблемы.
Начало проблемы – жизненный форс-мажор
Позвольте мне, словно гадалке, заглянуть в Ваше прошлое. Скорее всего, Вы читаете мою книгу, потому что попали в следующую ситуацию.
Вы получали несколько кредитов в течение нескольких месяцев или лет в одном или нескольких банках.
Какое-то время Вы справлялись с кредитной нагрузкой, и все было в порядке. Однако в один прекрасный день что-то пошло не так. А не так могло пойти все, что угодно.
На практике я сталкивался с несколькими типовыми ситуациями, когда клиент внезапно терял возможность возвращать кредит. Как правило, это вызвано резким уменьшением семейного бюджета заемщика, в связи с, например, потерей работы, крахом бизнеса, разводом с супругом (или супругой), болезнью (своей или близкого человека), резким уменьшением заработной платы и т. д.
В этот момент Вы осознаете, что размер Ваших платежей банкам в лучшем случае приближается к размеру всего Вашего дохода, а в худшем – превышает его.
Скорее всего, Вы уже обращались в банки с просьбой войти в Ваше положение, предоставить отсрочку платежей или что-то вроде реструктуризации долга.
Но банки (все или часть) идти навстречу отказались.
И теперь Вы находитесь в ожидании… Чего? Скорее всего, Вы и сами до конца не понимаете, чего же Вам ждать.
А ждать, уважаемый читатель, бессмысленно! Нужно срочно брать ситуацию в свои руки.
Но прежде чем перейти к описанию алгоритма необходимых правильных действий, я расскажу Вам о том, что будет происходить, если отпустить ситуацию на самотёк.
Здесь я должен остановиться и сделать одну важную оговорку.
Банк не обязан идти Вам навстречу
К великому сожалению, вопреки убеждениям многих потребителей банк не является социальным органом и не обязан «входить в Ваше положение». Банк – это частная коммерческая организация. Проще говоря, бизнес. Целью такой организации является извлечение прибыли.
Ваши отношения с банком регулируются двумя основными документами – Гражданским кодексом России и кредитным договором.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Далее, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как видите, ни тот, ни другой документ, к сожалению, не обязывает банк принимать во внимание Вашу, безусловно, тяжелую и внезапно возникшую ситуацию.
Это не значит, что банк не может пойти Вам на встречу. Просто он не обязан этого делать.
На практике мне нередко встречаются случаи, когда руководство конкретной кредитной организации предоставляет заемщику льготные условия возврата кредита: «кредитные каникулы», отсрочки и т. д.
Но все же, на Вашем месте я не стал бы уповать на милость банка.
Льготы и реструктуризация – вариант не для всех
Итак, мы имеем ситуацию, когда возврат долга банку в соответствии с согласованным графиком платежей становится невозможен для заемщика.
Вопрос: что делать в такой ситуации?
Что ж, можно пойти в банк, написать заявление о предоставлении льготных условий возврата долга. Вариант, мягко говоря, не самый перспективный.
Также Вы можете попросить банк произвести реструктуризацию Вашего долга с целью уменьшить размер ежемесячного платежа. В реальности реструктуризация долга представляет собой двустороннее изменение условий кредитного договора, приводящее, как правило, к незначительному уменьшению платежа за счет существенного увеличения срока кредита (в 1,5–2 раза) и увеличения процентной ставки.
Результатом реструктуризации становится увеличение Вашего долга в разы! Но об этом мало кто думает в момент, когда проблема возврата кредита стоит наиболее остро, и некоторые банки охотно этим пользуются.
Вместе с тем, необходимо помнить, что фактически реструктуризация уменьшит Ваш платеж лишь на 20–30 %, а весь долг увеличит в несколько раз. И далеко не всегда это решает проблему заемщика.
В последнее время я отмечаю значительное уменьшение количества случаев, когда банк одобряет реструктуризацию.
Что будет, если ничего не делать
Поговорим о том, как развивается юридическая ситуация с Вашим долгом в случае, когда Вы ничего не предпринимаете, а ждете того неизвестного, которое должно наступить.
Итак, денег на оплату кредита не хватает, реструктуризации и льготы нам не помогли.
Вариантов нет – мы нарушаем порядок внесения очередного платежа. Иными словами, уходим «в просрочку».
И тут я снова должен обратить Ваше внимание на один важный момент. Совершенно неважно, внесли ли Вы лишь часть от оговоренного с банком платежа или же полностью пропустили платеж! И в том и в другом случае Вы нарушили условия возврата займа, предусмотренные договором с банком.
Юридический механизм кредитного договора с банком устроен таким образом, что в случае нарушения заемщиком сроков возврата долга банк вправе применять санкции – начислять неустойку (пени, штраф и пр.) за каждый день просрочки платежа.
Еще раз остановимся на этом: это правомерная реакция банка, предусмотренная кредитным договором.
Пропустив очередной платеж банку, Вы автоматически попадаете в ситуацию, когда ваш долг начинает трансформироваться. Если до просрочки Вы должны были вернуть банку часть основного долга («тело кредита») и проценты, то теперь в структуре Вашего платежа появляется новый элемент – неустойка.
Теперь Ваша ситуация существенно усложнилась: Вам нужно вернуть не только часть основного долга и проценты за прошедший месяц, но и оплатить неустойку за каждый день просрочки, а также оплатить новый ежемесячный платеж.
То есть простая просрочка приводит Вас в положение, когда Вы должны внести уже в несколько раз больше денег.
Конец ознакомительного фрагмента.
