Банковская система – это закрытая система. Она является закрытой в том смысле, что банки, хотя и обмениваются информацией друг с другом, пользуются специальными статистическими сборниками, информационными справочниками, тем не менее не переступают порога банковской тайны. В соответствии с требованиями законодательства банки не имеют права разглашать информацию об остатках и движении денежных средств на счетах клиентов, в этом смысле обмен информацией носит закрытый характер.
Банковская система является самоорганизующейся системой, т. к. при малейших изменениях экономической конъюнктуры, а также политической ситуации в стране происходит изменение политики банка. Например, в период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно за счет не основной, а побочной деятельности. Если же экономическая и политическая ситуация стабильна, и риск сокращается, то банки всех уровней стараются активизировать свою деятельность во всех сферах. Банки, не принявшие мер с учетом меняющихся событий, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки и в конечном счете уходят с рынка.
Банковская система является управляемой системой. В своей деятельности Центральный банк, придерживаясь относительно независимой денежно-кредитной политики, подчиняется только парламенту или органам исполнительной власти. Коммерческие банки, являющиеся юридическими лицами, осуществляют свою деятельность в соответствии с требованиями общего и специального банковского законодательства. В то же время они подчиняются экономическим нормативам, которые устанавливаются Центральным банком, осуществляющим всесторонний контроль за деятельностью банков.
5. Банковская система и ее элементы
Банковская система любой страны является часть кредитной системы.
Банковская система – это совокупность кредитных отношений и кредитных институтов, которые организуют эти отношения.
Свойствами банковской системы являются следующие:
1) банковская система – это не случайное многообразие элементов. В нее нельзя включать субъекты, действующие на рынке, но подчиненные другим целям;
2) банковская система является специфичной системой. Она выражает свойства, характерные только для нее самой;
3) банковская система состоит из многообразия частей, подчиненных единому целому;
4) банковская система постоянно находится в движении;
5) банковская система – это система закрытого типа;
6) банковская система является самоорганизующейся системой;
7) банковская система является управляемой системой.
Основными элементами банковской системы являются банки, специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также дополнительные учреждения, которые образуют банковскую инфраструктуру и обеспечивают деятельность кредитных институтов.
На практике функционирует множество банков, кроме того, существуют банки специального назначения и кредитные организации (не банки).
К банковской инфраструктуре как элементу банковской системы относят различного рода агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает в себя информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.
Особым элементом банковской системы является банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. На сегодняшний день в Российской Федерации существует два закона, непосредственно относящиеся к работе банков. Это Федеральные законы от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» и от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Кроме этого, в систему банковского законодательства входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, втом числе кредитное дело, банковскую тайну, банкротство банков и др. В системе банковского законодательства выделяются одновременно законы всеобщего действия (Гражданский кодекс РФ), а также законы, обеспечивающие регулирование параллельно действующих институтов и затрагивающие банковскую деятельность (например, Федеральный закон от 29.10.98 № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)»).
Одним из элементов банковской системы является также банковский рынок. На нем происходит концентрация банковских ресурсов и осуществляется торговля банковским продуктом.
6. Совершенствование механизма рефинансирования банков
Рефинансирование кредитных организаций проводит Центральный банк РФ, им же разрабатываются и утверждаются механизмы проведения операций по рефинансированию, которые делятся на 2 группы:
1) кредитование под залог ценных бумаг из Ломбардного списка России;
2) кредитование под залог векселей, прав требования по кредитным договорам организаций и (или) поручительства кредитных организаций.
Механизмы проведения рефинансирования различаются по срокам принятия решений Банком России. В первом случае принятие решения может занимать от нескольких секунд до одного часа. Второй случай занимает более длительное время, необходимое для проверки ЦБ РФ подлинности передаваемых в залог ценных бумаг, оценки платежеспособности организации, ее финансового состояния (8—20 дней).
Функционирующая в настоящее время в России система рефинансирования сформировалась в середине 1990-х гг. До этого времени кредиты предоставлялись коммерческим банкам в порядке распределения, установленного централизованно. В 1994 г. Банком России совместно с Правительством РФ было принято решение отказаться от централизованного распределения кредитных средств (для покрытия дефицита государственного бюджета или выдачи средств банкам и предприятиям).
В настоящее время кредиты представляют собой рыночный механизм, а не простое долгосрочное финансирование через кредитные организации.
С 1998 г. Банком России предоставляются внутридневные кредиты и кредиты овернайт. Осуществление кредитования в настоящее время ведется по Положению Банка России от 04.08.2003 г. № 236-П «О порядке предоставления кредитным организациям кредитов Банка России, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг». Начиная с 2000 г. коммерческие банки получили возможность получать кредиты, обеспеченные залогом и поручительствами.
Все виды кредитов, выдаваемых коммерческим банкам Банком России, предоставляются на срок не более одного года. Вопросы о размерах процентных ставок по кредитам решаются советом директоров Банка России (в зависимости от вида и категории кредита).
Для проведения процедур рефинансирования Банком России используется несколько способов. Ломбардные кредиты и кредиты, обеспечиваемые залогом и поручительствами, предоставляются после рассмотрения заявок коммерческих банков. Кредит предоставляется в том случае, если заявка была удовлетворена при проведении ломбардного кредитного аукциона.
7. Современная банковская система России
Банковская система современной России представляет собой двухуровневую структуру. На первом уровне находится Банк России, на втором – кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.
Банк России считается в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» юридическим лицом, призванным защищать и обеспечивать устойчивость национальной валюты, развивать и укреплять банковскую систему, обеспечивать эффективность и бесперебойность функционирования системы расчетов.
Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» определяет кредитные организации как юридические лица, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании полученного от ЦБ РФ разрешения (лицензии) имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.
Выделяются два типа кредитных организаций.
Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
1) привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц;
2) размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях срочности, платности и возвратности;
3) открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц.
Небанковская кредитная организация – это кредитная организация, имеющая право на основании законодательства осуществлять отдельные банковские операции.
