От чего зависит сумма кредита? От вашего желания, разумеется. И — от оценки банком вашей кредитоспособности. А она оценивается просто. Традиционно банки выдают кредиты, исходя из такой формулы: ежемесячные платежи по ссуде не должны превышать 40 % ежемесячного дохода заемщика. Логика проста и понятна: кредитные платежи не должны стать убийственным бременем для заемщика.
Если вы «не вписываетесь» в такую математику, то существуют два пути. Первый — подобрать такой кредит, ежемесячные платежи по которым соответствуют этой схеме. Второй — в качестве созаемщика по кредиту может выступить ваша вторая половина (муж или жена) или близкие родственники (родители, братья и сестры). Если вы привлекаете созаемщиков, то должны будете представить банку не только свои документы, но и бумаги созаемщика. В этом случае во внимание будет принят не только ваш личный доход, но и доход созаемщика. И если, например, совокупный доход семьи составил $3000 в месяц, то вы можете претендовать на ссуду с платежами до $1200–1300 в месяц. При этом если у вас на этот момент уже есть обязательства по какому-либо кредиту, то в расчет пойдет только та часть ваших доходов, которая остается в вашем распоряжении после внесения ежемесячного платежа по ранее взятой ссуде.
Есть еще один путь — попросить работодателя «нарисовать» справку о доходах «побольше». Подумайте, стоит ли это делать. Может быть, формула «На кредит — не более 40 % от дохода» будет полезна и вам.
Как правило, чтобы получить кредит на сумму свыше 300 тысяч рублей, вам потребуются поручители и залог. Предметом залога могут стать недвижимость (квартира, дом, дача, гараж), транспорт (автомобили, катера, яхты), драгоценности, предметы искусства, антиквариат, ценные бумаги и банковские депозиты, авторские права.
Довольно легко банки кредитуют клиента на покупку автомобилей. В отличие от ипотеки, получение автокредита не потребует от вас особых усилий. Решение о выдаче принимается почти мгновенно, а доверие банка к заемщику выше, чем в случае с крупной потребительской ссудой, ведь, беря автокредит, вы оформляете в залог банку покупаемый автомобиль.
Сколько вы будете платить?
Это — самый главный вопрос. И задать его самому себе стоит ДО получения кредита, а не ПОСЛЕ него.
Ваши платежи по кредиту складываются из нескольких частей.
Часть первая — основной долг. Это та сумма, которую вы одолжили у банка. Если вы взяли кредит в 100 тысяч рублей, то сумма основного долга изначально составляет 100 тысяч рублей и уменьшается по мере внесения вами платежей по кредиту. Ежемесячно вы оплачиваете часть основного долга. Соответственно, то, что остается за вами, называется остатком по основному долгу.
Часть вторая — проценты по кредиту. Это, собственно, плата за пользование деньгами. Она определяется процентной ставкой. Например, если вы взяли кредит в 100 тысяч рублей при процентной ставке 24 % годовых, то ежемесячно проценты по кредиту составят 2 тысячи рублей.
Часть третья — комиссии и сборы. В разных банках действует разная система комиссий и сборов. С вас могут взять комиссию за выдачу кредита, комиссию за открытие ссудного счета, комиссию за обслуживание ссудного счета и т. д. Размер комиссий может быть зафиксирован как в абсолютной цифре (например, 500 рублей за открытие ссудного счета), так и в процентах (например, 0,7 % в месяц за обслуживание ссудного счета).
Тут есть одна тонкость. Банки часто хитрят и указывают комиссии в процентах в месяц. Не ошибитесь: например, 0,7 % в месяц означает, что в год с вас возьмут дополнительно целых 8,4 %.
Поэтому, как правило, именно эта часть кредитных платежей потом создает проблемы. Люди в первую очередь смотрят: сколько процентов придется уплатить за пользование заемными средствами? Однако этот показатель может быть обманчивым. Чтобы привлечь внимание потенциальных клиентов, некоторые банки перекладывают часть стоимости кредита на менее «заметные» платежи в виде комиссий и сборов.
Часть четвертая — дополнительные платежи. Их вы платите только в двух случаях. Если вы досрочно гасите кредит, то вам придется уплатить небольшую комиссию за досрочное погашение (как правило, небольшую). Если вы просрочили очередной платеж, то вы заплатите штрафы и пени, размер которых зависит от длительности просрочки.
В разных банках устанавливаются разные системы штрафов и правил, но они всегда прописываются в кредитном договоре. Другое дело, что в договоре может стоять такая строчка: «Штрафы и пени устанавливаются в соответствии с тарифами банка». Тогда эти тарифы банк волен менять на свое усмотрение. Так что предпочтительнее выбрать банк, в котором размер штрафов и пеней прописан в кредитном договоре.
Могут возникнуть и другие дополнительные платежи. Например, если вы берете кредит под залог, то именно вы оплачиваете оценку предмета залога. При крупных кредитах банк может потребовать от вас оплатить страхование жизни заемщика. Обязательно также страхование жизни в случаях с ипотекой и автокредитами.
В случае с ипотечным кредитом может быть предусмотрен и платеж за аренду банковской ячейки или оформление аккредитива — если продавец недвижимости непременно желает получить свои деньги наличными. «На руки» заемщику банк ипотечный кредит не выдаст.
Все платежи по кредиту образуют систему, из которой складывается так называемая полная стоимость кредита. И желательно заранее ее просчитать. Правда, тут возникает еще один нюанс.
Чтобы заемщики точно представляли себе, во что они ввязываются, Банк России летом 2007 года отдал распоряжение: в каждом кредитном договоре указывать эффективную процентную ставку (ЭПС). Она сразу позволяет понять, дорогим будет кредит или дешевым.
Эффективная процентная ставка рассчитывается по методике Банка России и учитывает все расходы клиента, связанные с кредитом. Помимо комиссий, сборов и процентов за пользование заемными средствами в ЭПС учитываются другие платежи, например услуги нотариуса, страхование или оценка имущества. ЭПС дает вам возможность понять реальный размер платежей по ссуде. Но… формула ее расчета настолько сложна, что зачастую не только заемщики, но и сами банкиры путаются в этой математике. Возможно, в этот момент вы подумали: ха! Сложно для «рядовых» людей, но я-то — кандидат наук (вариант — выпускник физфака, обладатель запредельного IQ, нобелевский лауреат). ОК, тогда считайте:
CFi
n
SUM — = 0,
i=1 (di — d0)
—
365
(1 + IRR)
где di — дата i-го денежного потока;
