В условиях стабилизации инфляции необходимы механизмы индексации ипотечных кредитов в целях повышения доверия населения к жилищным сертификатам и предложения для Центрального банка России, Министерства финансов России по внесению изменений в части существующего порядка определения задолженности по налоговым платежам, связанным с ипотечным кредитованием.
По мере становления рынка гарантий можно будет исключить из практики российских банков методы компенсации недостаточного финансирования строительных объектов за счет пирамиды (привлечения дополнительных, не обеспеченных жильем вкладчиков), отодвигания сроков продажи квартир инвесторам.
Дальнейшей проработки требует вопрос перехода от обезличенной формы накапливаемых жилищных сертификатов к системе с конкретными объектами покупки, учитывающей в документах конкретные категории жилья.
Жилищное строительство, форсированно развиваемое на новой рыночной основе, способно вывести страну не только из инвестиционного, но и из инфляционного кризиса, отвлекая "денежный навес" из текущего оборота во внутреннее накопление. Поскольку цена жилья возрастает темпами не меньшими, чем инфляция, то вложение в жилье станет для людей наиболее надежным средством накопления.
Актуальные проблемы банковского обслуживания реального сектора экономики.
А. В. Мурычев
(Банки. Регулирование. Ликвидность. Материалы III международного банковского конгресса стран азиатско-тихоокеанского региона. Владивосток: Дальнаука, 1996 г., стр. 207 - 208).
Положение, в котором находится подавляющее большинство банков, работающих в реальной экономике, очень тяжелое. С каждым месяцем нарастает их убыточность, усиливаются проблемы их ликвидности. Если в цифрах оценить в целом по системе Ассоциации "Россия", то они выглядят так: убыточных банков в I квартале 1996 г. - 19 %, в 1 полугодии - 27 %.
Каковы причины усиления проблемности банков ? Отвечает ли сохранение тенденции усиления проблемности банков, работающих с промышленностью, интересам государства ? И наконец, какие меры необходимо предпринять в целях стабилизации этого сектора банковской системы ?
Чтобы ответить на первый вопрос, надо оценить состояние российской экономики и попытаться поставить объективный диагноз. Академик Л. И. Абалкин охарактеризовал тип экономики России как долговой, при которой практически все субъекты экономики должны друг другу. Государство - ВПК, промышленности, социальной сфере, предприятия - бюджету и банкам, банки - предприятиям и бюджету. В стране повсеместный бартер, картотеки к расчетным счетам. Положение в экономике близкое к абсурду, в первую очередь, по причине отсутствия финансовых ресурсов у производителей. Суммарная кредиторская задолженность по кредитам банков и займам предприятий - 766,2 трлн. руб., из нее просроченная - 44 % от общей суммы (Государственный комитет по статистике за 1 полугодие 1996 г.).
По банкам на конец июля 1996 г. картина следующая. Общая сумма задержанных платежей в связи с отсутствием средств у коммерческих банков около 11,5 трлн.руб. (по сравнению с апрелем этот показатель увеличился на 4,4 трлн.руб.). Государственный бюджет все более превращается в орудие обслуживания долга, размывается его главное предназначение - проведение целенаправленной стратегии развития структурной экономики, реализации социальных и инвестиционных программ. Затыкание образовавшихся щелей дефицита бюджета происходит в т.ч. за счет пирамиды бумаг ГКО - ОФЗ, тем самым увеличивая долг государства.
И как одно из следствий - 76 регионов из 89 в настоящее время полностью зависят от Центра, находятся на дотационном финансировании, 70 - 80 % денежных ресурсов сосредоточено в Москве.
В центре сосредоточения экономических проблем находятся региональные банки. Банки - атрибут материального производства. Нет производства - нет банков.
И вполне логично на этом фоне выглядят более респектабельно банки, не работающие с производством, а выполняющие функции финансовых компаний, работающих с государственными ценными бумагами. Однако это результат отсутствия концепции, парадигмы строительства государственного механизма развития рыночного хозяйства: 1 - 2 % инфляции в месяц обеспечиваются за счет деградации отечественных стратегически важных производств.
Отвечает ли тенденция ухудшения финансового положения банков, обслуживающих реальную экономику, интересам государства ? Однозначно - нет. Государство от этого проиграет на 100 %. Почему ? Региональные банки системы Ассоциации "Россия" - это системообразующие банки, обслуживающие тысячи предприятий промышленности, ВПК, строительства, транспорта и связи. Надвигающийся коллапс функционирования региональной промышленности потянет за собой региональные банки. При этом образовавшуюся черную дыру не заполнит ни один филиал даже самого крупного московского банки - нет экономической выгоды. Поэтому последствия можно спрогнозировать. Хотелось, однако, чтобы была ясность. Никто не просит финансировать неперспективные, неконкурентноспособные предприятия.
Ассоциация "Россия" неоднократно заявляла о том, что пора разработать государственную стратегию оживления производства и инвестиций, определить национальные приоритеты, отвечающие экономической безопасности страны.
В части банковской политики настало время определиться, какая банковская система отвечала бы и способствовала этой главной задаче обеспечивать выживаемость отечественных стратегически важных производств. Ассоциация "Россия" считает, что необходимо в ближайшее время осуществить дифференциацию банков, трансформацию совокупности универсальных банков в систему разных типов банков, в т.ч. инвестиционно-коммерческих.
В качестве критериев включения того или иного коммерческого банка в группу инвестиционно-коммерческих могли бы стать, во-первых, высокая доля (не менее 50 % ) кредитования реального сектора в структуре активов, во-вторых, систематизирующий характер деятельности (многоотраслевая клиентская база, развитая филиальная сеть, охватывающая хозяйство большого региона), в-третьих, наличие квалифицированной службы проектно-технической экспертизы и аттестованных специалистов.
Конечно, подобное дифференцирование потребует изменений действующего законодательства. В Ассоциации "Россия" на этот счет уже разрабатывается пакет документов.
На наш взгляд, образование группы инвестиционно-коммерческих банков с приданием им статуса, способствующего оживлению их инвестиционной активности, может стать одним из важнейших факторов преодоления угрозы экономического кризиса в стране.
Банковская сфера в ожидании новой экономической политики
А.В. Мурычев, С.В. Фатеев
(Бизнес и банки (газета) No 27 (401) июль 1998 г., стр. 1-2)
В конце апреля прошли два традиционных банковских форума - VIII съезд Ассоциации российских банков (АРБ) и Общее собрание Российской ассоциации промышленно-строительных банков (Ассоциация "Россия"). Несмотря на немалые различия между этими двумя организациями, общий пафос и обсуждавшаяся проблематика на съезде и общем собрании, а также содержание принятых на них документов оказались созвучными друг другу. Это и неудивительно, поскольку проблемы, переживаемые банковским сообществом, достаточно очевидны, а в видении путей их решения большинство банкиров полностью солидарны. Драматичная ситуация на российских финансовых рынках одновременно с обострением бюджетного кризиса и политической ситуации в мае с особой остротой поставили вопрос о цене финансовой стабилизации и перспективах развития банковской системы и экономики страны в целом. Основные проблемы и тенденции развития глазами банкиров
Фактом, не требующим доказательств, является усиление процессов реструктуризации банковской системы. Проявляются они в основном в следующих формах: концентрация собственных капиталов и активов, открытие филиалов столичных банков в регионах, отзыв лицензий и ликвидация кредитных организаций. Это, в свою очередь, приводит к укреплению позиций крупных банков и "вымыванию" значительной части средних и мелких. Так, первые 20 банков (1,2 % их общего количества) сосредоточили 60 % активов, а первые 50 (3 %) - 74 % активов. Доля же средних и малых банков в совокупных активах с 01.01.96 г. по 01.01.97 г. снизилась с 34,5 до 25 %. Концентрация капитала и укрепление позиций крупных банков в региональном масштабе носят гипертрофированный характер. Так, на 01.01.98 г. в Москве было сосредоточено 43,6 % общего количества банков, на долю которых приходилось 84,2 % активов всей банковской системы. Соответственно остальные регионы страны были в значительной части финансово обескровленными.
Большинство участвовавших в упомянутых выше форумах банкиров солидарны в том, что процесс концентрации капиталов носит объективный характер. Весь вопрос в его качественном содержании: какими средствами он осуществляется, какие цели преследует и какова его цена для экономики страны ? Здесь, к сожалению, мало утешительного для банковского сообщества. По мнению ряда банкиров, существует реальная опасность возникновения финансовой олигархии путем недобросовестной конкуренции. Это происходит потому, что усиление позиций крупных московских банков идет не за счет улучшения качества обслуживания клиентов, совершенствования банковских технологий, а путем политического лоббирования своих интересов, необоснованного доступа к бюджетным ресурсам, стремления добиться монопольного положения на рынке банковских услуг.
