Так вот, этот закон и есть главная причина почему, как пишет Стариков на странице 14:
«Ни с того ни с сего банкиры стали раздавать деньги практически всем желающим!» Причем серьезные суммы – ведь речь идет о покупке недвижимости. Для таких заемщиков, как наш собирательный пожилой и больной заемщик, был даже придуман специальный термин – рынок нестандартного кредитования (subprime market). Были забыты все причины, по которым «нестандартным заемщикам» (subprime borrowers) ранее отказывали.
Но когда у человека не хватает мозгов и знаний, чтобы разобраться в самой сути вопроса, включается фантазия и сочиняются различные теории заговоров.
С другой стороны возникает вопрос – какое отношение закон, принятый в 1977 году, может иметь к буму на рынке жилья, который начался в середине 90-х, а кризис из-за этого наступил в 2007?
Дело в том, что написать закон это полдела. Надо еще разработать механизм его исполнения. Написать инструкции, регламенты, предписания и т. д. для каждого ведомства, ответственного за исполнение этих законов. Те инструкции и регламенты, которые были разработаны в то время, когда президентом был Картер, были довольно мягкие и не обременительные для банков. Наверное, Картер просто не успел довести дело до конца. Дело в том, что закон был написан в 1977 году, а в 1980 году состоялись президентские выборы, которые демократ Картер с треском проиграл республиканцу Рейгану. Рейган, как известно, находился в Белом доме 8 лет, с 1980 по 1988 годы, а потом 4 года правил другой республиканец – Буш-старший. Таким образом, республиканцы, которые к этому закону относились, мягко говоря, прохладно, правили 12 лет и только в 1992 году президентом снова стал демократ Клинтон.
Именно с приходом Клинтона к власти закон получил второе дыхание. Клинтона явно не устраивало существующее положение дел, и он решил CRA реформировать. Вот, например, что он говорил в своем выступлении на эту тему 15 июня 1993 года:
«CRA 1977 года требует, чтобы банки и сберегательные учреждения удовлетворяли кредитные потребности всего общества, в котором они ведут бизнес. И в то время как CRA сыграл важную роль в создании кредитных ресурсов, доступных отсталым городским и сельским общинам, я думаю мы все признаем, что он не дорос до своего потенциала. В настоящее время исполнительная система слишком много полагается на связи с общественностью и документацию и недостаточно на реальную производительность кредитования. (Аплодисменты.)
Это была боль для всех участников – слишком много документов для банков и не хватает инвестиций для населения. Вот почему я посылаю меморандум четырем федеральным банковским регуляторам, от которых требую осуществить ряд реформ по всему CRA – предназначенных для увеличения инвестиций в общины, которые нуждаются в этом, одновременно упорядочивая и уточняя процессы регулирования. Эта политика будет хороша для банков, хороша для общины, хороша для заемщиков, и она представляет собой реальные изменения».
А в декабре 1993 года министр иностранных дел Ллойд Бентсен на брифинге рассказал каким образом будет проводиться оценка того как банки выполняют требования CRA. Цитирую:
«Банки и сберегательные учреждения больше не будут оцениваться по их методу разграничения сообщества, например. Зоны обслуживания будут определены в географическом районе или области вокруг отделений и главных офисов, где институты делают большую часть своих кредитов. И новые правила CRA будут проводить различие между большими и малыми учреждениями. Независимые банки и сберегательные учреждения с активами в $ 250 млн. или меньше, и члены холдинга с активами банка $ 250 млн. будут иметь право на упрощенные экспертизы. Это признание того, что наши меньшие учреждения просто не имеют инфраструктуры, чтобы делать тот тип детальной работы, которую делают крупные организации. Они, однако, несмотря на то, что экспертиза будет упрощена, будут нести полную ответственность за удовлетворение требований CRA».
А также:
«Банки или сберегательные учреждения будут иметь возможность разрабатывать стратегические планы CRA, которые должны утверждаться регулирующими органами, которые их будут оценивать. И это важное событие. Одна вещь, которую мы узнали по всей стране, как со стороны банков и сберегательных учреждений, так и со стороны общественных групп, было желание использовать обычные процессы планирования банков в рамках этой реформы. Так что, когда банк создает свой собственный бизнес-план, можно оценить его на основе своего плана и достижения в этом плане. Банки и сберегательные учреждения будут и впредь публиковать свой рейтинг CRA для общественности, а общественность будет иметь возможность высказать свое мнение о деятельности CRA».
Наконец, Бентсен называет конкретные сроки:
«В рамках предлагаемых правил, крупные банки и сберегательные учреждения начнут отчитываться по кредитам с 31 января 1995 года, и новые стандарты оценки будут обязательными с 1 июля 1995 года».
Так может быть это пустые слова? В том то и дело что нет. За словами тут же последовали дела. В 1994 году был принят закон под названием «Закон Ригла-Нила об эффективности банковской деятельности и открытия отделений в нескольких штатах» (Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act of 1994).
Прежде чем рассказать об этом законе, я хочу напомнить, что в США банки делятся на 2 типа (я об этом писал выше):
National banks – банки, которые получают чартер (документ на право ведения банковских операций) от федерального правительства.
State-chartered banks – банки, которые получают чартер от властей штата.
Кроме этого, на территории США работают филиалы иностранных банков. Так вот, согласно этому закону, разрешение на открытие филиала иностранного банка на территории США, а также открытие филиалов банками штата в других штатах ставятся в зависимость выполнения ими требований CRA. Более того, даже существующие филиалы в случае невыполнения ими этих требований, могут быть закрыты. Цитирую параграф из этого закона касающийся иностранных банков:
«CRA 1977 года продолжает применяться к каждому филиалу иностранного банка, который возникает в результате приобретения, как если бы такой филиал был регулируемое финансовое учреждение».
Таким образом, если иностранный банк открыл филиал или приобрел банк на территории США, то за нарушение CRA к нему применяются такие же санкции, как и к американским банкам. Какие же эти санкции? Снова цитирую закон:
«Если агентство [под агентством понимается финансовый регулятор] определит, что иностранный банк или банк другого штата не достаточно помогает удовлетворить эти потребности [имеются ввиду требования CRA], агентство может распорядиться закрыть филиал или отделение такого банка в штате пребывания до тех пор, пока банк не предоставит разумные гарантии в соответствии с требованиями соответствующего Федерального банковского агентства, что банк имеет приемлемый план, который квалифицировано докажет, что банк будет помогать справляться с кредитными потребностями населения, которое обслуживает банк в принимающем штате, а также этот банк не сможет открыть новый филиал в принимающем штате до тех пор, пока банк не предоставит разумные гарантии в соответствии с требованиями соответствующего Федерального банковского агентства, что банк будет разумно помогать удовлетворять кредитные потребности общества, которое новый филиал будет обслуживать».
