У абсолютного большинства людей в каждый период существует свой «ресурс решений» – потолок заработка. Для повышения личного благосостояния полезно использовать все возможности, не ограничиваясь только методами увеличения стоимости своего труда. Совершенствование управления личными денежными потоками – процесс постоянный. Дорогу осилит идущий. Деньгам следует уделять внимание и время. Для начала – научиться думать на эту тему. В цивилизованном обществе принято постоянно думать об оптимизации доходов/расходов, обсуждать возможности сбережений/инвестиций и т. д. В развитых странах неприлично быть разгильдяем, бездумно транжирящим свои доходы.
Предпосылки рационализации управления личными деньгами. В данной книге используются следующие определения: сбережения – любые денежные средства, не предназначенные для текущего потребления. Инвестиции – средства, направленные на извлечение дохода.
В управлении личными деньгами сфера возможных решений находится между двумя крайностями: одна – всего бояться, поэтому ничего не инвестировать; другая – безудержный оптимизм (экономика будет всегда только развиваться, и все вложения неизменно будут приносить растущий доход). Нужно учитывать не только основные возможности личных инвестиций, но и основные риски. О рисках надо думать постоянно. Даже в развитых странах случаются серьезные проблемы. Риски есть и будут всегда. Маленькие потери есть неотъемлемая часть практически любого стратегического плана получения значительной прибыли. Риски и возможности ходят вместе. Риски – вероятные события, могущие оказать негативное воздействие. Возможности – вероятные события, которые могут оказать позитивное воздействие. Процессы, происходящие в российской экономике, достаточно типичны для многих стран нашего уровня развития. Разные процессы в экономике могут создавать инвестиционные возможности. Но чтобы они помогали именно вам, необходимо что-то делать самому. Обеспеченные и независимые люди заставляют деньги работать на себя. Умению управлять деньгами нужно учиться. Эти навыки надо изучать, систематизировать и передавать подрастающему поколению, как учат водить автомобиль, пользоваться компьютером, мобильным телефоном. Только на личном опыте можно научиться целенаправленно работать с деньгами. В начале ХХI века произошли качественные изменения в сфере личных финансов россиян. Появилась возможность формировать свое финансовое будущее. В России маловато опыта и традиций обучения управлению личными финансами. Люди учатся в семье, школе и институте. Что мы имеем? Семья: мало у кого из родителей есть успешный опыт обращения с деньгами. При социализме деньги не выполняли своих нормальных функций. Поэтому невозможно воспользоваться знаниями родителей в этой области. Школа: много времени изучаем исторические даты, законы Ома, строение инфузории-туфельки, но о деньгах ни слова. Вуз: нигде никто не изучает что-нибудь, подобное предмету «Управление своими деньгами: практический курс создания личного состояния». Итог: учиться приходится самостоятельно. Учиться думать и работать с деньгами нужно постоянно. Есть простой способ решения задачи съесть слона: каждый день вы съедаете по кусочку, через год от слона ничего не остается. Учиться работать с деньгами нужно так же. Можно ли много знать обо всем? Нельзя. А о деньгах, наверное, нужно. В отличие от иной разнообразной информации (о музыке, футболе, литературе, кино и т. д.) знания о деньгах могут способствовать повышению вашего личного благосостояния. В развитых странах все экономические процессы стабильнее. Но и все процентные ставки ниже. Мы движемся в том же направлении. В прошлое уходят времена сверхвысоких доходов. При всех размышлениях о деньгах нужно учитывать фактор инфляции. В ближайшие 10 лет инфляция в 10–20 % будет, кто бы каких сказок ни рассказывал.
Цели личного финансового планирования. Планирование должно помочь рационализировать ваши расходы в соответствии с доходами и сформировать механизм получения прибыли от инвестиций. Есть ряд параметров, которые нужно учитывать при выборе собственной стратегии: личные предпочтения, возраст, макроэкономическую и семейную ситуацию и т. д. Как в шахматах: оптимальный план соответствует писаным правилам, накопленным человечеством знаниям и собственным предпочтениям. Многие уже тщательно планируют крупные покупки, свой отпуск (перелет, отель, экскурсии), подарки к большим праздникам. Но назвать это управлением личными деньгами можно лишь с большой натяжкой. Планирование личных финансовых потоков в России только начинается. Кто раньше начнет, имеет больше времени и шансов на финансовую независимость, обеспеченную старость и создание возможностей для детей и внуков.
По терминологии Ф. Искандера, людей по отношению к личному бюджету тоже можно разделить на «кроликов задумавшихся» и «бездумных». Только «кролик задумавшийся» имеет шанс до чего-нибудь додуматься. Первый вопрос, который у него возникнет: зачем вообще все это нужно; зачем думать о собственных деньгах? Действительно, можно быть просто кроликом. Жить быстро, бедно, не задумываясь. Но можно поразмышлять, как стать более независимым и снизить риски в своей жизни. Вот тут и появляется потребность в развитии навыков управления деньгами.
1.2. Финансовая независимость, или Зачем люди работают
Для того чтобы что-то делать, деньги не нужны.
Деньги нужны, чтобы ничего не делать.
Автор неизвестен
Мир полон охочих до работы людей, одни охотно работают, другие охотно этим пользуются.
Р. Фрост, американский писатель
Открытия россиян. В конце 1970-х в советском прокате появился фильм «Новые испанцы». Его сюжет тогда был малопонятен. Застойно-ленивую испанскую фирму покупает транснациональная компания. Жизнь мгновенно меняется. Работа становится организованной, заработки растут, мужчины делаются подтянутыми, женщины начинают следить за собой и оказываются красавицами. Все покупают дорогие машины, строят новые квартиры и т. д. А затем все герои один за другим умирают от сердечного приступа, инсульта и т. д. Смысл фильма был недоступен советскому зрителю, если не считать сцен, где публика узнавала собственную совково-вялую контору с бесконечным чаепитием. Сегодня россияне могли бы оценить подобный фильм. Растущий средний класс на опыте познал положительные и отрицательные стороны нового образа жизни, пришедшего с капитализмом. Восхищение возможностями постепенно сменяется разочарованием и раздражением.[10]
