2. Логин и пароль плюс карточка уникальных ключей
Для получения информации о счете достаточно ввести просто логин и пароль. Однако для проведения любой операции необходимо также ввести уникальный код, который добывается путем стирания защитного слоя со специальной пластиковой карточки, которая выдается банком. Таких кодов на ней – штук сто, так что карточки хватает надолго. Идея защиты в том, что даже если злоумышленник каким-то образом похитит твои логин с паролем, то без этой (именно данной конкретной) карточки он ничего сделать не сможет.
Это уже значительно более серьёзный вид защиты, чем просто логин с паролем.
Логин, пароль и проверка электронного ключа
Данный способ позволяет привязать выполнение каких-то операций со счётом к конкретному электронному ключу, дополнительно защищённому паролем. При этом используется технология асимметричных ключей, о которых мы уже говорили в разделе, посвященному шифрованию.
Работает это следующим образом… В банке тебе выдают специальное программное обеспечение. Ты его устанавливаешь на свой компьютер и при первом запуске создаешь пару ключей – публичный и секретный. Публичный ключ отправляется программной через Интернет в банк и отныне будет служить для твоей чёткой идентификации, а секретный ключ хранится на твоем компьютере (или любом внешнем накопителе, вроде дискеты, смарт-карты или flash-drive), и служит для подтверждения любых действий.
Таким образом, получается уже многоуровневая система защиты. Потому что для манипуляций со счётом тебе нужно будет произвести следующие виды действий:
a) Запустить программу, полученную в банке;
b) Программа должна найти пару ключей (публичный и секретный);
c) Ты должен ввести свой пароль для работы с ключами;
d) После этого ты заходишь на сайт, где банковский сервер сверяет твой публичный ключ, хранящийся на сервере, с публичным ключом, предъявляемым программой с твоего компьютера;
e) Далее ты вводишь обычные логин и пароль;
f) Перед совершением любого действия программа снова делает сверку ключей и требует ввода пароля для секретного ключа.
В общем, граница на замке. Ведь чтобы вскрыть эту защиту злоумышленнику нужно: знать твои логин с паролем на доступ к счёту, иметь программу, которую выдают в банке, получить оба твои ключа, знать пароль к секретному ключу. Это уже практически нереально.
4. Логин, пароль и e-token
Практически всё то же самое, что и в пункте 3, но идентификационный ключ хранится в электронном брелоке e-token. Ну или банк реализует какую-то другую схему защиты, требующую наличия e-token в USB-порте компьютера или Com-порте. Тоже вполне надёжный способ.
Как видишь, определённую безопасность электронного банкинга вполне можно обеспечить – лишь бы банк поддерживал подобные механизмы. (Для меня, например, одним из критериев выбора банка как раз и был вопрос, каким образом они обеспечивают безопасность онлайновых платежей.) Конечно, обычные логин и пароль – это секьюрность на уровне каменного века, но при использовании хотя бы пластиковой карточки с уникальными ключами или технологии с публичными и секретными ключами – это защита уже посерьёзнее, чем визит в банк с паспортом, чтобы заполнить бумажки. Потому что отобрать паспорт и загримировать лицо уж всяко проще, чем пытаться получить: логин, пароль, программу, публичный ключ, секретный ключ, пароль к секретному ключу. Не думаю, что для кого-то из злоумышленников это возможно. Уж больно хлопотное дело…
Оплата пластиком через Интернет
Вот это как раз самый опасный вид платежей. Впрочем, всё же не настолько опасный, как это представляется некоторым…
Почему опасный? Да потому что для оплаты через Интернет достаточно номера карточки и даты окончания её действия. Но раз ты через Интернет вводишь номер и дату окончания, значит, парень на том конце, получив эти данные, может их ввести на каком-то другом сайте? Ну да, так и есть!
Конечно, тут все не так кошмарно, потому что есть такое понятие как «возврат платежа» (charge back), и в случае онлайновых платежей, где нет возможности четко идентифицировать картодержателя, он используется довольно часто, и если у тебя даже и уведут номер пластика, то обчистить всю карточку вряд ли смогут.
Кстати, кардеры – так называют злоумышленников, ворующих номера кредиток, - помногу-то и не утаскивают. У них как раз другой подход. Различными способами кардеры добывают номера кредиток и опять-таки различными способами снимают оттуда очень мелкие суммы – по 5-8 долларов ежемесячно. Ведь ты, увидев какой-то странный перевод в 5-8 баксов, вряд ли будешь поднимать скандал и делать возврат платежа, правильно? Особенно если в графе «услуга» стоит имя какого-нибудь зоофилического портала. Вот на это и рассчитано. Эти ребятишки окучивают сотни и тысячи карточек в месяц, а сотни и тысячи, умноженные даже на 5 или 8, - выглядят вполне завлекательно, не правда ли?
Так вот, на самом деле уберечься от серьёзных проблем, если уж тебе действительно необходимо оплачивать что-то пластиковой карточкой через Интернет, тоже не так уж и сложно. Заповеди простые.
a) Никогда не оплачивать пластиковой карточкой через Интернет товары и услуги на всяких неизвестных тебе сайтах. Известные и хорошо себя зарекомендовавшие ресурсы для приёма платежей с пластиковых карт используют различные серьёзные и хорошо защищённые онлайновые системы. А вот всякая порнуха как раз зачастую и создается именно для воровства номеров карточек
b) Для оплаты через Интернет используй специальную карточку, которая заведена только для этих целей. Причем старайся делать так, чтобы на ней лежал минимум средств. Если понадобится оплатить что-то крупное – просто перебросишь на нее через тот же Интернет средства со счета или с другой карточки. Удобнее всего завести такую карточку в том же банке, где есть обычный счет – в этом случае средства на нее будут поступать в течение нескольких секунд.
c) Всегда проверяй выписки и разбирайся с каждым платежом. Если ты вдруг заметишь появление мелких платежей, которые ты явно не делал – тогда аннулируй эту карточку, потому что её данные скорее всего попали в руки к кардерам. Не стесняйся объяснить банкиру, что ничего не заказывал с сайтов zverolubie.
d) При оплате услуг или товаров, заказанных по факсу или электронной почте – не посылай дату окончания и номер карточки в одном E-mail сообщении. При наличии альтернативы E-mail/факс, выбирай факс.
Вот и всё. Соблюдение этих довольно нехитрых способов безопасности позволит платить пластиковой карточкой через Интернет без особых опасений.
Электронные деньги
Так как оплата пластиковыми карточками отличается крайне низкой безопасностью, для платежей в онлайне были придуманы специальные способы, которые обычно называют электронными деньгами. Что это такое?
Это некая компьютерная система, предоставляющая своим клиентам соответствующее программное обеспечение и обслуживание. Ты скачиваешь нужную программу, устанавливаешь её на свой компьютер и получаешь номер твоего электронного кошелька. (В некоторых системах могут выдавать уникальный идентификационный номер и разные виды кошельков для различных валют.)
Платежи с кошелька этой системы принимают различные онлайновые магазины и сервисы. Пополняется этот кошелёк совершенно различными способами – переводом со счёта, внесением наличных в специальных обменных пунктах, а также с помощью обычных предоплаченных пластиковых карточек, которые продаются везде где угодно. При этом ты имеешь возможность выводить оттуда средства, если они не нужны – переводом на твой счет, наличными через специальные обменные пункты и так далее.
Главное преимущество при использовании электронных кошельков – их очень неплохая защищённость и анонимность. Это программное обеспечение разрабатывалось именно для онлайновых платежей, и в нем используется несколько различных степеней защиты как самых кошельков, так и операций, проводимых с их помощью.
