При невысоких взносах рисковое страхование жизни позволяет застраховать свою жизнь на достаточно высокие суммы. Выплата страховой суммы производится в случае смерти застрахованного, за исключением самоубийства застрахованного в первые три года действия договора.
Пример.
Мужчина 30 лет, оформив страховку на 10 лет с объемом страховой защиты 100 тыс. евро, должен будет платить от 100 до 200 евро в год.
Для женщин тарифы ниже. В некоторых компаниях существуют низкие тарифы для некурящих.
Капитальная страховка отличается от рисковой тем, что кроме страховой защиты на случай смерти, она предусматривает и накопление капитала, в том числе получение дохода в виде процентов. Аналогично частной пенсионной страховке возможны два основных варианта капитального страхования жизни:
• традиционное страхование жизни (Kapitallebensversicherung);
• связанное с фондами частное страхование жизни (Fondgebungene Kapitalversicherung).
Условия размещения капитала здесь аналогичны тому, что предусмотрены для частного пенсионного страхования.
Уровень доходности на накапливаемые средства:
• при традиционных формах страхования в среднем 5–6%;
• при размещении средств в фондах – от 4 до 15 %.
При заключении договора страхования жизни очень большое значение имеют возраст и состояние здоровья страхуемого лица.
16.6. Страхование от несчастного случая (Unfallversicherung)
Все наемные работники в Германии автоматически застрахованы работодателем от несчастного случая (betriebliche Unfallversicherung). Однако это страхование имеет силу только тогда, когда несчастный случай произошел во время нахождения работника на своем рабочем месте или по пути на работу и с работы домой. Кроме того, выплаты по данному виду страхования обычно бывают невысокими.
Поэтому подавляющее большинство немецких семей имеет дополнительно частную страховку от несчастного случая (private Unfallversicherung). Эта страховка действует 24 часа в сутки, в том числе и в любой стране за пределами Германии.
Наиболее важным в данном виде страховой защиты является страхование «на случай инвалидности» в результате несчастного случая (Unfallversicherung fur Invaliditatsfall). Размер выплаты страхового возмещения зависит от нескольких параметров:
• размера страховой суммы;
• размера прогрессии, если страховка оформлена «с прогрессией» (Unfallversicherung fur den Invaliditatsfall mit Progression);
• размера ущерба здоровью застрахованного лица (Gliedertaxe).
Под ущербом здоровью понимается ситуация, при которой в результате несчастного случая какой-либо орган застрахованного полностью утрачен или поврежден и не может в полной мере нормально функционировать в дальнейшем.
Кроме этого в договор, как правило, включается большое количество других выплат, в том числе таких, как:
• выплаты суточных за время пребывания в больнице в результате несчастного случая (Krankenhaustagegeld);
• оплата спасательных работ (Rettungskosten);
• оплата косметической операции, если потребность возникла, по заключению врача, в результате несчастного случая (kosmetische Operation);
• оплата курортного лечения, если потребность возникла в результате несчастного случая (Kurbeilhilfe);
• выплаты в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая (Unfallversicherung fur Todesfall).
Стоимость качественной страховки на взрослого: от 30 до 150 евро в год, в зависимости от объема страховой защиты и страховой компании.
Страхование детей осуществляется по более низким льготным тарифам.
16.7. Страхование ответственности за ущерб, нанесенный третьим лицом (Haftpflichtversicherung)
По законам Германии каждый, виновный в нанесении ущерба имуществу или здоровью других лиц, должен оплачивать стоимость нанесенного ущерба. При этом не имеет значения то, что ущерб был нанесен случайно или по неосторожности. Максимальный размер ответственности законом не ограничен. Иными словами, расплачиваться в некоторых случаях приходится всю жизнь.
Если вы переходите улицу на красный свет светофора и из-за этого происходит авария, если прорвался шланг вашей стиральной машины и вода залила квартиру соседа, если ваш ребенок неосторожно поиграл со спичками в школе, – во всех этих и многих других случаях вы должны будете полностью возместить ущерб.
Privat-Haftpflichtversicherung (часто ее называют «гарантийная страховка») берет на себя возмещение ущерба, нанесенного вами и членами вашей семьи.
Страховое общество возмещает ущерб в пределах указанной в страховом свидетельстве (Versicherungsschein) паушальной суммы. Желательно оформлять страховки с паушальной суммой не менее 2 млн евро.
В некоторых случаях страховка ущерб не возмещает. Например:
• если доказано, что ущерб нанесен с умыслом;
• если вы нанесли ущерб совместно проживающим с вами родственникам или они нанесли ущерб вам;
• если испорчены или поломаны вещи, взятые вами напрокат.
Действие страховки распространяется не только на территорию Германии. Вы и члены вашей семьи защищены и тогда, когда находитесь в любой другой стране.
Стоимость такой страховки для всей семьи составляет от 40 до 120 евро (в зависимости от страхового общества и объема страховой защиты) в год.
Владельцы собак нуждаются дополнительно в специальной гарантийной страховке (Tierhalter-Haftpflichtversicherung). Ее стоимость составляет 50–80 евро в год.
16.8. Страхование домашнего имущества (Hausratversicherung)
К домашнему имуществу относится все, что принадлежит вам и членам вашей семьи и находится в снимаемом или принадлежащем вам жилье (в том числе в кладовках и подвалах). Страховка действует в случае пожара, потопа, кражи со взломом, ограбления и т. д.
По условиям страхования ваше имущество также застраховано и за пределами вашей квартиры (AuPenversicherung). Однако сумма возмещения по AuPenversicherung ограничена 10 % общей страховой суммы договора.
Стоимость страховки зависит от тарифной зоны, к которой относится ваш населенный пункт (как правило, к наиболее «дорогой» зоне относятся крупные города с высоким уровнем преступности), а также от страхового общества. К примеру, застраховав свое имущество на сумму 50 тыс. евро, вы должны будете платить от 60 до 200 евро в год.
Для страхования дорогих ювелирных изделий, антиквариата, произведений искусства существуют специальные условия страхования.
Часто вместе со страхованием имущества оформляется и так называемое «страхование стекол» (Glasversicherung). Эта страховка возмещает стоимость разбитых оконных и дверных стекол, зеркал, стеклокерамических покрытий электроплит и некоторых других изделий из стекла.
Приложения
1. Образец учредительного договора GmbH
