В составе платежных систем, зарегистрированных Банком России по состоянию на 01.01.2014, преобладали платежные системы, в которых функции оператора, а в ряде случаев и операторов услуг платежной инфраструктуры, выполняет кредитная организация. Это обусловлено тем, что перевод денежных средств традиционно осуществляли кредитные организации, а им свойственно расширять свои функции без необходимости создания (выделения) юридических лиц, ответственных за те или иные услуги платежной инфраструктуры[99].
Вместе с тем в настоящее время наметилась тенденция по выделению кредитными организациями в качестве отдельного направления бизнеса операций, относящихся к розничным платежным услугам (переводы денежных средств без открытия банковского счета, в том числе с использованием электронных средств платежа). При этом разделение ответственности между различными юридическими лицами, выполняющими функции оператора, платежного клирингового центра, операционного центра, расчетного центра платежной системы, можно рассматривать как позитивную тенденцию с точки зрения минимизации рисков в платежной системе. Это разделение достигается за счет диверсификации субъектного состава (в платежной системе может быть несколько платежных клиринговых центров, операционных центров и расчетных центров) и привлечения дополнительных (резервных) операторов услуг платежной инфраструктуры, которые в случае возникновения существенных проблем в деятельности основных операторов услуг платежной инфраструктуры смогут оперативно восстановить способность осуществлять переводы денежных средств в рамках платежной системы.
К особенностям функционирования платежных систем, зарегистрированных Банком России, можно отнести совмещение оператором платежной системы функций расчетного, платежного клирингового, операционного центров и выполнение одной организацией функций и платежного клирингового, и операционного центра платежной системы.
Количество платежных систем, в которых одна организация одновременно выполняет функции платежного клирингового и операционного центров платежной системы, на 01.01.2014 составило 15[100].
Совмещение оператором платежной системы функций оператора услуг платежной инфраструктуры характерно для 28 зарегистрированных платежных систем. Исключение составляет, во-первых, платежная система «МастерКард», в которой оператором является Общество с ограниченной ответственностью «МастерКард», функции платежного клирингового и операционного центров выполняет привлеченная иностранная организация (МастерКард Европа), а функцию расчетного центра платежной системы – привлеченная кредитная организация (Открытое акционерное общество «Сбербанк России», ОАО «Сбербанк России»), во-вторых, платежная система UnionPay, ее оператором является Общество с ограниченной ответственностью «ЮнионПэй», функцию расчетного центра платежной системы выполняет Акционерный коммерческий банк «Банк Китая (ЭЛОС)», а функции платежного клирингового и операционного центров выполняет «UnionPay International Co.,Ltd»[101].
В заключении отметим, что Стратегия развития национальной платежной системы[102] предполагает дальнейшее совершенствование платежных услуг, платежных систем и платежной инфраструктуры. Мероприятия по совершенствованию платежных услуг направлены, во-первых, на повышение доступности платежных услуг для населения и хозяйствующих субъектов посредством широкого внедрения инновационных платежных технологий, расширения сферы применения электронных средств платежа, во-вторых, на повышение доверия населения и хозяйствующих субъектов к платежным услугам, в-третьих, на совершенствование защиты прав потребителей платежных услуг. Совершенствование платежных систем и платежной инфраструктуры в рамках рассмотренных в данной главе субъектов национальной платежной системы будет осуществляться за счет, во-первых, содействия дальнейшему снижению рисков при осуществлении переводов денежных средств на крупные суммы операторами по переводу денежных средств, во-вторых, поддержки инициатив участников рынка платежных услуг по интеграции платежных клиринговых и расчетных инфраструктур розничных платежных систем для повышения эффективности их использования и снижения издержек операторов услуг платежной инфраструктуры, в частности путем создания клиринговых центров национального уровня, в-третьих, содействия созданию единой национальной инфраструктуры, обеспечивающей обмен платежными и иными финансовыми сообщениями в национальной платежной системе, в-четвертых, поддержки экономически значимых инициатив субъектов национальной платежной системы по продвижению платежных услуг, оказываемых российскими платежными системами за пределами Российской Федерации.
Контрольные вопросы
1. Перечислите субъекты национальной платежной системы России.
2. Какие системно значимые платежные системы функционируют в настоящее время в рамках национальной платежной системы России?
3. Какие организации являются операторами по переводу денежных средств?
4. Какие виды счетов открывают своим клиентам операторы по переводу денежных средств для осуществления переводов денежных средств в безналичной форме?
5. Для кого операторы по переводу денежных средств открывают текущие счета?
6. Охарактеризуйте возможные разновидности расчетных счетов, которые могут открываться банками в зависимости от статуса клиента и характера его деятельности.
7. Каково основное назначение корреспондентских счетов?
8. Для каких субъектов открываются специальные банковские счета?
9. Дайте определение банковского платежного агента.
10. Охарактеризуйте отличия банковского платежного агента от платежного агента.
11. Какие платежи не вправе принимать платежный агент от физических лиц?
12. С какими видами деятельности может совмещать свою деятельность оператор платежной системы, если он является кредитной организацией?
13. С какими видами деятельности может совмещать свою деятельность оператор платежной системы, если он не является кредитной организацией?
14. Что такое Правила платежной системы?
15. Какие требования предъявляются к организации, не являющейся кредитной, ходатайствующей о регистрации как оператора платежной системы?
16. В реестре операторов платежных систем на текущую дату найдите данные о количестве зарегистрированных операторов платежных систем.
17. Дайте характеристику платежной системе Небанковской кредитной организации Закрытого Акционерного Общества «Национальный расчетный депозитарий» (НКО ЗАО «НРД»)
18. Перечислите статусы операторов услуг платежной инфраструктуры.
19. С какими видами деятельности возможно совмещение деятельности оператора услуг платежной инфраструктуры?
20. Каким образом платежный клиринговый центр определяет платежные клиринговые позиции?
21. Сколько платежных систем зарегистрировано на сегодняшний день в России (согласно Реестру операторов платежных систем)?
22. Перечислите социально значимые платежные системы, зарегистрированные на сегодняшний день в России (согласно Реестру операторов платежных систем).
23. Может ли одна кредитная организация стать и расчетным центром, и операционным центром, и платежным клиринговым центром?
Глава 4. Платежная система банка России
4.1. Современное состояние и развитие платежной системы Банка России
Основной и важнейшей составляющей национальной платежной системы России является платежная система Банка России. Именно она служит каналом реализации денежно-кредитной и бюджетной политики страны.
Федеральным законом № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»[103] в качестве целей деятельности Банка России установлено наряду с обеспечением устойчивости рубля и банковской системы Российской Федерации, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. В свою очередь, эффективно и бесперебойно функционирующая платежная система, прежде всего платежная система Банка России, поддерживает устойчивость рубля, используя его в качестве средства платежа, а также способствует укреплению банковской системы Российской Федерации путем осуществления межбанковских расчетов.
Цели деятельности Банка России, его функции и полномочия в отношении платежной системы и расчетов определяют платежную систему Банка России в качестве одного из ключевых механизмов реализации денежно-кредитной и бюджетной политики в Российской Федерации, обеспечивают ее доминирующую роль в платежной системе Российской Федерации[104]. Через платежную систему Банка России осуществляются значительные по количеству и преобладающие по объему доли платежей, проводимых в платежной системе Российской Федерации.
