Все это явится большим (и неприятным) сюрпризом для многих налогоплательщиков, которые получили прибавку к зарплате и, следуя стандартному совету своего банкира или бухгалтера, купили большой дом, чтобы получить дополнительные скидки. Для них это означает частичную потерю скидки на процент по закладной.
Еще печальнее, что налогоплательщики с высокими доходами, не утратившие веры в благотворительность, помимо прочего, теряют значительную часть скидки на благотворительность. Правительство вырезает социальные программы из бюджета. В результате благотворительные организации вынуждены опираться на индивидуальных жертвователей. Но так как налогоплательщики с высокими доходами теряют налоговые льготы, то число жертвователей падает. Эта скидка тоже постепенно сводится к нулю!
Такое постепенное снижение постатейных вычетов стало дополнением к потере компенсации расходов на медицину и прочих скидок, изначально предусмотренных системой. Эти скидки ограничиваются процентом от вашего дохода. Например, ваши медицинские расходы подлежат исключению из облагаемого налогом дохода, когда они превышают 7,5 процента вашего скорректированного валового дохода. По мере увеличения дохода расчетная величина 7,5 процента увеличивается и вы теряете часть скидок на медицинское обслуживание!
Но подождите! Это еще не все! Помимо прочего, с ростом вашего дохода вы еще потеряете вычеты из личного дохода. В 2002 году, как только ваши доходы превысят 206 тысяч долларов, вы постепенно будете лишаться права на вычеты для себя, вашей половины и ваших иждивенцев.
Кроме того, после превышения лимита прочих доходов богатые лишаются компенсаций за пассивные убытки, связанные с недвижимостью (утрачиваются при 150 тысячах долларов скорректированного валового дохода) и возможности использовать такие стратегии, как ROTH IRA, позволяющие вашим деньгам расти, не облагаясь налогом.
Иногда быть богатым стоит дорого.
Главная проблема
Главная проблема в том, что если вы планируете построить большой богатый ковчег для жизни на пенсии, вам придется расстаться со многими традиционными ценностями среднего класса, с инвестициями, которым средний класс придает первоочередное значение. Другими словами, есть инвестиции, которые выгодны среднему классу, например сбережения, пенсионные планы категории DC, понижение процентной ставки по закладной за жилье. Но если вы хотите быть богатым и планируете построить богатый ковчег, от этих ценностей придется отказаться.
Итак, первым шагом должно стать решение, какого размера ковчег вы намерены строить. Если вы хотите построить ковчег для бедняка или для представителя среднего класса, закройте эту книгу-все, что написано дальше, не для вас. Есть много других книг, в которых подробно рассказано, как строить такие финансовые ковчеги таких размеров.
Эта глава начиналась с перечисления 18 различных мнений о том, как нужно строить ковчег… сегодня советником по ковчегостроению готов стать почти каждый, поскольку мы с вами — не единственные люди на земле, которые знают о приближении идеального шторма. Мы с вами не единственные, кто знает, что проблема откладывалась слишком долго. Поэтому после того, как вы примете решение о строительстве ковчега, вам следует решить, на каком ковчеге — бедном, среднем или богатом — вы собираетесь выйти в штормовое море. Как сказал мне много лет назад богатый папа, «если ты знаешь о приближении шторма, размер ковчега в принципе значения не имеет. Первое, что нужно, — это просто настроиться на строительство. После того как примешь такое решение, переходи к решению о размере необходимого тебе ковчега, затем начни его строить, строй как можно быстрее и не останавливайся, пока он не будет полностью готов».
Стройте ваш ковчег
1. Нужен ли вам финансовый ковчег для вас и вашей семьи? Да____________________ Нет______________________
2. Сколько времени у вас есть на строительство ковчега? Сколько лет вам осталось до 65____________________
Сколько лет осталось до 2016 г.____________________
(Попробуйте взять минимальное число лет)
3. Считаете ли вы, что вам нужно изменить ваши инвестиционные привычки, чтобы построить ковчег?
Да____________________ Нет____________________
4. Из какого квадранта денежного потока вы получаете доходы?
5. Пересмотрите инвестиционные схемы бедных, среднего класса и богатых, рассмотренные в главе седьмой. С каких инвестиций вы хотите начать?
6. Если вы хотите стать богатым, готовы ли вы приступить к инвестированию времени, прежде чем начнете инвестировать большие деньги?
Глава 11 ВОЗЬМИТЕ КОВЧЕГ ПОД КОНТРОЛЬ
«Если ты собираешься построить богатый ковчег, — любил говорить богатый папа, — то должен лично держать под контролем процесс его постройки, содержимое трюмов и состав команды». После фондового краха в марте 2000-го миллионы людей начали ощущать беспокойство по поводу своего финансового будущего. Почему? Потому, что они не контролировали свой ковчег и его груз, а многие даже не знали своего капитана.
Богатый папа подчеркивал, что безопасность и свобода это слова не с одинаковым, а почти с противоположным значением. Он говорил: «Чем больше безопасности ты приобретаешь, тем больше свободы теряешь». Кроме того, он говорил: «Человек, который ищет безопасности, часто перестает контролировать некоторые стороны своей жизни. Чем больше ты теряешь контроль, тем меньше у тебя свободы». Многих людей тревожит их финансовое будущее и жизнь на пенсии, потому что они почти полностью потеряли контроль над своим финансовым положением. В книге «Богатый папа, бедный папа» я подчеркивал, что самыми важными словами в бизнесе богатый папа считал денежный поток. В книге «Отойти от дел молодым и богатым» (пятая книга из серии «Богатый папа рекомендует»), я писал, что второе по значимости слово — это рычаг, способность делать все больше и больше денег, затрачивая все меньше и меньше. Хотя богатый папа ни разу не сказал об этом прямо, но если в его словаре существовало третье по значению слово, то это — контроль. Вот несколько наблюдений, раскрывающих суть концепции контроля применительно к денежному потоку:
1. В ряду важнейших жизненных, навыков, которым необходимо научиться, одним из первых стоит умение взять под контроль ваш денежный поток.
2. Когда на первой странице раздела «Деньги» в журнале USA Today я увидел фотографию 58-летнего работника «Enron», потерявшего значительную часть пенсионных накоплений в результате банкротства своей компании, то сразу же понял: это человек, который слишком поздно осознал, что он не обладает навыком контроля за движением своего денежного потока.
3. Большинство финансовых проблем связано с недостатком контроля над денежным потоком.
4. Мы с Ким смогли уйти на пенсию рано потому, что сумели взять под контроль направление нашего денежного потока.
Миллионы людей потеряли уверенность в своем финансовом будущем, поскольку они не контролируют многие аспекты своей жизни. Простой анализ такого плана установленных отчислений, как 401 (k) — любимой марки ковчега среднего класса Америки, — показывает, что у большинства людей очень мало возможностей его контролировать. Богатый папа всегда держал свои ковчеги под контролем. Он их проектировал, подбирал груз и хорошо знал каждого капитана. Капитанов у него было много, потому что ковчегов было тоже много. Разумеется, если вы решите построить богатый ковчег, то среди самых важных вопросов, которые вам придется решить в первую очередь, будет следующий: желаете ли вы вернуть себе полный контроль над вашим ковчегом или флотилией ковчегов. Если нет, оставайтесь с вашим планом установленных отчислений, инвестируйте на длительные сроки, диверсифицируйте, молитесь и надейтесь, что ваш капитан знает, что делает.
Возвращая себе контроль над своим ковчегом, вы понемногу вернете себе контроль над своей жизнью, а затем-над свободой. Уоррен Баффет говорит: «Я самый счастливый человек на свете — с точки зрения способа заработать на жизнь. Никто не может заставить меня делать то, во что я не верю, или то, что я считаю глупым». Другими словами, он полностью контролирует свои ковчеги, а их у него целый флот.
Прежде чем перейти к тому, что нужно для установления контроля над вашим ковчегом, вам будет полезно услышать, как сам Уоррен Баффет характеризует свой стиль контроля над ковчегами. Он контролирует, но не занимается мелочной опекой, покупает компании с превосходным менеджментом и обращается с менеджерами как с хозяевами-к стати, многие из них имеют статус совладельцев компаний. По этому поводу Баффет говорит: «Мы хотим видеть, как руководители подразделений становятся богатыми, управляя собственным бизнесом, а не просто распоряжаясь собственностью других. Мне кажется, что статус владельца сможет со временем принести нашим лучшим менеджерам значительное богатство, такое, о котором они сегодня и не мечтают».
