Читаем без скачивания Уголовно-правовое обеспечение безопасности банковского кредитования и проведения расчетов. Монография - Василий Балябин

Одной из причин необходимости использования электронной формы оплаты в России явился небывалый рост преступной деятельности, связанной с изготовлением и распространением фальшивых платежных средств.

Наблюдаемая тенденция значительного роста фальшивомонетничества связана с относительной легкостью и быстротой изготовления большого количества фальшивых денежных знаков с применением типографских машин, копировально-множительной техники и фотооборудования. Не уменьшается количество поступления фальшивой валюты из-за рубежа.

По сведениям Внешэкономбанка, за последние 10–15 лет количество выявленной фальшивой валюты в России увеличилось в 500 раз. При ежегодном хождении на внутреннем рынке России примерно 8–9 млрд долл., по оценкам Центрального банка России, около 200 млн из них могут быть фальшивыми, т. е. каждый десятый из числа принятых в обращение16.

Заинтересованность банков в совершении сделок с использованием банковских карт обусловлена также получением повышенных процентных ставок за совершение тех или иных операций, в связи с чем операции с картами относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. Широко используется реклама для привлечения клиентов банка. Так, Сбербанк России, предлагая международную банковскую карту Visa Classic «Золотая маска», кроме возможности совершить покупку товаров и услуг в 130 странах мира, гарантирует владельцу карты скидку при бронировании и доставке театральных билетов, членство в Международной ассоциации пассажиров авиалиний (англ.: International Airline Passengers Association (IAPA)), скидку при аренде автомобилей компании Hertz. Сбербанк России и другие банки активно предлагают зарплатные и торговые проекты, предлагая дополнительные услуги по установке необходимого оборудования в торговых организациях (импринтеров, торговых терминалов), по предоставлению расходных материалов, проводят обучение персонала организации, а также устанавливают банкоматы17 в обусловленных организациях, обеспечивая их инкассацию. Ряд банков предоставляет возможность владельцам карт оплачивать услуги сотовой связи, IР-телефонии, совершать покупки в интернет-магазинах, получать информацию на мобильный телефон о совершенных операциях, блокировать карты при их утрате или при подозрении о проведении с ними противоправных действий.

Если на первоначальном этапе для увеличения количества клиентов – держателей банковских карт уменьшались суммы взносов, комиссионных за снятие наличных денег, не устанавливался неснижаемый остаток денежных сумм, то в настоящее время, с внедрением смарт-технологий, применяется система скидок по дисконтным программам на торгово-сервисных предприятиях, для которых банк осуществляет эквайринг карт, или фирмы-клиенты банка. Так, «Дельта-банк» выпустил 25 тыс. таких карт, «Мастер-банк» – 160 тыс., в «БИН-банке» – самый успешный проект «Visa Почетный гость», 80 тыс. карт. Руководители кредитно-банковских систем утверждают: «Клиент заинтересован в создании клуба, в который будут входить различные предприятия торговли и сервиса, поскольку это упростит расчеты и проведет начисление бонусов и скидок. Поэтому мы планируем развивать и в будущем мультибрендовые проекты»18.

По данным ЦБ РФ, к концу 2004 г. объем кредитов, выданных банками населению, составлял 3 % от совокупных активов банковской системы, а на 1 декабря 2007 г. он достиг уже показателя 6 % от совокупных активов19.

В Российской Федерации была создана общероссийская платежная система для оплаты таможенных платежей. Стать участником этой системы позволяет таможенная карта, воспользовавшись которой клиенты получают возможность оперативно уплачивать таможенные пошлины, таможенные сборы, налоги, сборы за выдачу лицензий и другие платежи, взимаемые в установленном порядке российскими таможенными органами. В целях безопасности в память таможенной карты заносятся транспортные данные ее держателя, а при осуществлении платежа плательщик предъявляет паспорт и проходит проверку на соответствие занесенным в таможенную карту данным. Кроме того, в память карты внесены реквизиты держателя счета, т. е. оплата возможна только в интересах организации – владельца счета. Проводка платежей через терминалы таможен осуществляется только на счет таможни.

В интересах развития положений проекта «Концепция координации политики государств – участников Содружества Независимых Государств» в валютной сфере Международной ассоциацией бирж стран СНГ совместно с Международным валютным комитетом разработан проект создания интегрированного биржевого пространства стран СНГ. Формируется организационно-технологическая структура интегрированного валютного рынка на базе объединения валютных площадок СНГ в единую торговую систему с использованием передовых технологий. Одним из положений Концепции в валютно-финансовой сфере является необходимость совершенствования механизма платежно-расчетных отношений между странами Содружества, перехода банковских систем на уровень международных стандартов, внедрения эффективных платежных средств.

Платежные средства в виде банкнот и монет подвержены естественному износу, что приводит к необходимости их изъятия из оборота и замене на новые, того же достоинства, производство которых требует определенных затрат. К тому же требуется оплата пересчета, инкассирования, перевозки и хранения наличных денежных средств, что вызывает необходимость внедрения рентабельной безналичной системы оплаты. По мнению некоторых исследователей, в России необходимость внедрения банковских карт связана с тем, что «в обращении находится слишком большая масса наличных денег. В России она составляет 26 %, тогда как в США, например, в пределах 7 %»20. Платежный механизм представляет собой одну из базовых структур рыночной экономики. Он обеспечивает обмен товаров на деньги в хозяйственном обороте, от качества его работы зависит общая эффективность функционирования экономических институтов. Смена социально-политического устройства и переориентация путей экономического развития России «привели к отставанию процесса переработки нормативных актов, регулирующих договорные отношения в банковской деятельности, от темпов становления свободного рынка»21, что, в свою очередь, привело к росту противозаконных действий в соответствующей сфере.

Осуществление расчетных операций до сих пор большей частью регламентируется ведомственными нормативными актами, в частности письмами, инструкциями Центрального банка РФ. В нормативно-правовых актах, действующих на федеральном уровне, вопросы платежного механизма занимают совсем незначительное место.

Задачей Банка России является наблюдение за платежной системой, обеспечение ее стабильного и надежного функционирования, которое необходимо для развития экономики и государства. Платежная система представляет собой совокупность организационных форм, инструментов и процедур, обеспечивающих проведение безналичных расчетов. Безналичные расчеты, осуществляемые через платежную систему, включают все платежи, совершаемые кредитными организациями, клиентами кредитных организаций, учреждениями Банка России и их клиентами22.

Статья 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»23 возлагает на него функцию установления правил осуществления расчетов в Российской Федерации. Из смысла п. 2 ст. 861 ГК РФ следует, что при расчетах между юридическими лицами и с участием граждан предполагается наличие права произвести расчеты в безналичной форме, если иное не установлено законом. Однако предметно Гражданский кодекс РФ не регламентирует правовой режим таких форм осуществления расчетов, как банковские, правовой статус клиринговых учреждений.

Положение Центрального банка России «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершенным с их использованием» регламентирует порядок использования, эмиссии, правила осуществления расчета и порядок учета кредитными организациями операций, совершенных с использованием банковских карт24.

Применение новых форм осуществления расчетов, а также использование при этом последних достижений научно-технического прогресса на фоне ненадлежащего правового регулирования финансово-кредитной сферы деятельности привело к значительному росту количества преступлений в этой сфере. Отсутствие надлежащего надзора за коммерческими банками со стороны Центрального банка Российской Федерации, а также имевший место кризис неплатежей вызвали криминализацию как в области осуществления расчетных операций, так и кредитно-финансовой сферы в целом.

В информации Генеральной прокуратуры Президенту Российской Федерации отмечалось, что «деятельность многих финансово-кредитных учреждений страны приобрела откровенно криминальный характер»25.