2) выбор программного обеспечения, которое будет взаимодействовать с программным комплексом процессингового центра банка-спонсора. Ряд спонсоров рекомендует базовое программное обеспечение собственной разработки, отвечающее элементарным требованиям банка с точки зрения ведения счетов, бухгалтерского оформления операций и подготовки необходимой отчетности. Данное «коробочное» решение чаще всего запрограммировано на взаимодействие с процессингом банка-спонсора и требует от банка интеграции с собственной банковской системой. Ряд спонсоров, наоборот, предоставляет полную свободу выбора с точки зрения банковского программного обеспечения, выдвигая только требование поддержки информационного обмена в форматах, предоставляемых процессингом. И в первом, и во втором случаях следует незамедлительно начинать работы по установке, наладке и тестированию программ, так как это одна из наиболее трудоемких задач любого карточного проекта, без решения которой невозможен его успешный запуск;
3) разработка дизайна карт банка и выбор производителя пластика. Казалось бы — простая задача, но на деле зачастую грозит простоями и потерей темпа. Следует помнить, что срок изготовления карт может составлять 7–9 недель с момента получения банком идентификаторов в платежной системе. Если к этому моменту банк еще не представляет, как будет выглядеть его пластик, он может столкнуться с еще одним узким местом проекта, которое сведет на нет все его усилия, усилия спонсора и платежной системы по запуску проекта в оптимальные сроки. Совет, который можно дать малому и среднему банку, разрабатывающему дизайн собственных международных карт: постараться сделать так, чтобы логотип банка не терялся на красочном и привлекательном дизайне. Для упрощения задачи можно порекомендовать опереться на фирменный стиль банка и сделать дизайн максимально узнаваемый для клиентов, вызывающий у клиента ассоциации с другими элементами фирменного стиля: оформлением дополнительных офисов, фирменными бланками, фирменной подарочной продукцией, словом, создающий у клиента целостное представление о банке.
Услуги по изготовлению банковских карт международных платежных систем сегодня предоставляют как минимум два российских производителя и целый ряд зарубежных. Список их публикуется в специальных изданиях и может быть предоставлен банком-спонсором. Логично ожидать, что российские производители изготавливают карты немного быстрее (на 1–2 недели) и немного дешевле. Так оно и есть. Если дизайн сложный, требующий специальных материалов, и банк готов заплатить за это, то имеет смысл обращаться к зарубежным производителям. Цена пластика, как и любых других печатных материалов, во многом зависит от тиража и количества цветов.
В течение 2–4 недель платежная система будет рассматривать документы банка. Если его отчетность убедит платежную систему в надежности банка и (или) бизнес-план покажется перспективным (платежная система — такой же партнер в проекте, как и банк-спонсор, и тоже должна быть заинтересована в совместном бизнесе), первый этап пройден и можно принимать поздравления — банк стал участником международной платежной системы и получил права на использование наиболее широко известных и узнаваемых брэндов в мире. Логическим завершением этого этапа является подписание платежной системой лицензионных соглашений и выставление счетов на оплату лицензионных платежей и членских взносов.
Банк не должен медлить с их оплатой! Здесь, как и во многих других местах, действует золотое правило, сформулированное И. Ильфом и Е. Петровым: «утром деньги — вечером стулья». Своевременная оплата гарантирует банку своевременное получение идентификаторов, а они — фундамент будущей сертификации банка в платежной системе. Идентификаторы (мы абстрагируемся от специфики каждой платежной системы с тем, чтобы создать четкое понимание базовых моментов проекта, а разъяснение конкретных деталей предоставить банку-спонсору) — банковские идентификационные номера (БИН) предоставляются на основании заявок — стандартных форм, заполняемых банком.
К моменту получения от платежных систем БИНов банк должен иметь готовый дизайн, заключенный контракт с производителем пластика, а сотрудники подразделения, отвечающего за информационные технологии в банке, должны установить бэк-офисную программу и начинать тестирование файлового обмена, по крайней мере в части заявок на изготовление карт. Если это так, значит банк двигается хорошими темпами, а у его клиентов есть шанс стать обладателями карт банка уже через пару месяцев.
Следующий шаг — заказ проекта в платежных системах, заполнение параметризационных документов.
Когда получены БИНы и оплачены все счета, банк может приступать к главной технической части проекта — сертификации в платежной системе. Собственно сертификацию проходит процессинговый центр банка-спонсора, который должен адекватным образом настроить свою систему и протестировать ее с маршрутизационным ядром международной платежной системы, чтобы увериться в том, что все необходимые сообщения проходят, а, следовательно, операции совершаются надлежащим образом и система корректно реагирует на запросы клиента. Но для того, чтобы переложить работы на плечи процессора, необходимо заполнить целый ряд параметризационных документов. Для банка это достаточно сложная работа, фактически платежная система требует от банка информации о том, какие настройки должны быть в ее программном обеспечении, которого, естественно, банк никогда не видел. Многие банки заполняют данные формы по принципу «главное начать работу, а потом исправим». Это абсолютно неверный подход. Со временем проблемы с настройками забываются, уходят на второй план на фоне текущей работы с держателями карт, в результате страдают держатели, а банк теряет доходы. Поэтому лучше отнестись к данной работе со всей ответственностью. Серьезную помощь должен оказать банк-спонсор и (или) его процессор, при этом банк все равно должен заполнять формы самостоятельно, а помощь партнеров заключается в разъяснении смысла той или иной позиции вопросников. Копии параметризационных документов необходимо сохранять и время от времени пересматривать. Данные документы полезны и с той точки зрения, что иногда смогут помочь ответить на те или иные вопросы и проблемы, которые могут возникнуть в текущей работе у банка и его клиентов.
Отдельный важный этап при вступлении банков в Visa — заказ криптографических ключей. На него также следует обратить особое внимание. Банку лучше заказать отдельные ключи, так как это даст дополнительную степень свободы. Если банк решит сменить спонсора, то наличие собственных ключей позволит мигрировать, не перевыпуская карт, т. е. практически не затрагивая держателей. Заказ компонент криптографических ключей, их ввод в криптографические модули должны осуществляться с соблюдением всех требований безопасности.
После выполнения всех описанных выше процедур, т. е. конфигурации проекта в платежных системах, ввода компонент и генерации ключей в процессинге, становится возможным получение тестовых карт, которые банк или его спонсор отправляют в платежную систему на сертификацию. К сожалению, дата сертификации не всегда полностью зависит от банка-спонсора, есть еще одна сторона, которая влияет на процесс, — производитель пластика. Если по тем или иным причинам поставка пластика задерживается, то это может повлиять на дату начала операций (Live Date) вне зависимости от исхода прочих сертификационных работ. Банк, вступающий в VISA, не сможет пройти сертификацию пластика, а банк, вступающий в MasterCard, — провести сертификацию пластика и так называемую финальную демонстрацию (End-To-End Demonstration). Хотя для Visa на этапе технической сертификации возможно использовать белый пластик, наличие к моменту завершения тестов готового и согласованного с платежной системой тиража, крайне необходимо для изготовления тестового пластика на «живых» заготовках, и его незамедлительного предоставления в платежную систему для конечного одобрения (final approval).
Дальнейшее становится уже достаточно рутинным: если выбор был правильным, банк-спонсор и его процессинг имеют достаточный опыт в реализации подобных проектов, в течение 2–4 недель банку следует ожидать успешного исхода сертификации и назначения «даты начала операций» (Live Date).
При выполнении всех требований в рамках проекта дата начала операций назначается на дату, отстоящую примерно на две недели от даты завершения сертификации. О дате начала операций платежные системы уведомляют банк письмом. Если банк благополучно прошел все описанные выше этапы, то в указанную в письме платежной системы дату первая карта с логотипом вашего банка и выбранной вами международной платежной системы увидит свет. Последний совет: банк должен опробовать первые карты «на себе», а не на самых уважаемых клиентах. В платежных системах и среди банков-эквайреров существует определенная инертность, из-за которой карта может быть не принята с обидной для банка формулировкой: такого эмитента не существует. Причина — использование банком-эквайрером необновленных таблиц БИНов. Проблема эта решится без участия банка в течение 1–3 недель, и далее уже ничто не будет препятствовать использованию карт.
