На расплату со всеми долгами уйдет больше времени, но, по существу, период выплаты долгов схож с периодом физических проявлений абстинентного синдрома у курильщиков. Он наступает после решения проблемы. От человека требуется лишь понять метод и следовать указаниям. Продолжительность этого периода не имеет значения, так как проблема уже решена, и вы можете начать жить счастливо.
Возврат долгов становится проблемой только в том случае, если вы считаете его проблемой. Зачастую общая сумма долга вызывает у людей панику. Долги представляются им тяжким бременем, непреодолимым препятствием, которое всегда будет преграждать им путь к счастью. Но это не так. С любыми долгами можно рассчитаться, если использовать правильный метод.
Ваше обязательство вернуть долги
Сейчас я предложу вам простое решение проблемы возврата долгов. Возможно, вам кажется, что здесь ситуацию контролируют кредиторы. Это не так. Мой метод позволит вам расплатиться с долгами на ваших условиях, и все это время контролировать ситуацию будете вы.
Но это не означает, что с кредиторами можно вести себя безответственно. Вы взяли деньги в долг и обязаны их вернуть. Быть может, эта мысль вас раздражает. Забавно, не правда ли, что мы так неосмотрительно берем деньги в долг, но чувствуем злость и возмущение, когда нас просят их вернуть?
Эту злость и возмущение вызывают страх и тревога: страх того, что вернуть долги ужасно трудно, и тревога из-за того, что вы все глубже погружаетесь в долговую яму. Кроме того, отрицательные эмоции возникают у вас потому, что вы покупали вещи, которые на самом деле не слишком вам дороги, и теперь вы слишком дорого за это расплачиваетесь. Если бы вы верили в то, что цена оправдана, ваше возмущение было бы значительно ниже. Но большинство вещей, на которые должники тратят взятые взаймы деньги, в конечном итоге обладают для них низкой или нулевой ценностью.
Освободившись из ловушки, вы теперь можете отбросить любые негативные эмоции, которые раньше вызывал у вас возврат долгов. Напротив, я хочу, чтобы вы наслаждались возвращением каждого рубля, но не из-за требований кредиторов, а ради себя.
Больше нет необходимости уклоняться от выплат, скрывать от всех правду или лгать. Вы вот-вот заново откроете для себя радость того, что вам нечего скрывать. Действуя честно, открыто и ответственно, вы выплатите все, что вы задолжали. Радуйтесь! Этот период будет намного приятнее всего того, что вы пережили за последнее время.
Определите размеры долга
В любом процессе, требующем планирования и переговоров, знание – сила. Важно, чтобы вы знали все детали своего финансового положения. Как я уже упоминал, многие уклоняются от этого знания, так как боятся узнать сумму своего долга. Дело в том, что они представления не имеют о том, насколько велик их долг.
Но к вам это отношения не имеет. Вам нечего бояться. Вы начнете с принятия масштабов своего долга и осознания того, в каком положении находитесь. Вы станете своим самым лучшим финансистом.
Составьте список всех, кому вы должны деньги. Если у вас есть ипотека, ее можно не включать, так как выплаты по ипотеке уже учтены в вашем финансовом плане. Однако если вы пропустили какие-либо платежи или задолжали за аренду, внесите эти суммы в свой список долгов.
Обязательно включите все суммы с точностью до рубля. Вам поможет список возможных видов займов:
• Беззалоговый кредит.
• Овердрафт по текущим счетам.
• Кредитные банковские карты или карты ритейлеров.
• Кредиты на покупку определенной вещи (например, кредит на покупку автомобиля).
• Кредит на обучение.
• Деньги, взятые в долг у друзей и родственников.
• Полученные, но не оплаченные услуги.
• Просроченные платежи по аренде или ипотеке.
• Налоги.
Пусть ваша таблица состоит из двух столбцов: в левом запишите всех кредиторов по отдельности, а в правом – суммы, которые вы им должны. Проценты не включайте, они уже учтены в вашем финансовом плане. Вас сейчас интересует сумма, которую вы взяли в долг. Учтите, что частичное погашение основного долга может быть включено в минимальные платежи по кредитным картам и беззалоговым кредитам.
Составьте план
Теперь возьмите свой финансовый план. К этому моменту баланс уже должен быть сведен таким образом, чтобы расходы были меньше доходов или равны им. Этот план представляет собой путевую карту, с помощью которой вы сможете выбраться из долгов, и вы скоро к нему привыкнете. Время от времени он будет меняться по мере того, как вы будете все четче представлять себе, как определять приоритетность расходов. Поэтому советую месяц или два подождать, прежде чем записывать сумму для четвертой основы своей жизни – выплаты долгов. Но не откладывайте это действие больше, чем на три месяца.
ОСВОБОЖДЕНИЕ ОТ ДОЛГОВ ПРИНОСИТ ОГРОМНОЕ УДОВОЛЬСТВИЕ, ТАК ЗАЧЕМ ЖЕ ЕГО ОТКЛАДЫВАТЬ?
Начните с малого. Помните, что важен не размер долга; определяющий фактор – ваша способность вернуть долг, и только вы способны определить ее масштаб. Возможно, оказалось, что в вашем финансовом плане есть излишек, – в таком случае для выплаты долгов можно использовать эту сумму. Однако, скорее всего, вам пришлось сокращать расходы, чтобы свести баланс, и теперь вы с трудом представляете себе, где взять деньги на возврат долгов.
Спросите себя: «Насколько важны для меня 100 рублей?» Какие из ваших прочих расходов пострадают, если вы снизите запланированные расходы на 100 рублей? Возможно, вам кажется, что некоторые из них невозможно уменьшить – например, оплату проезда на работу. Но что если хотя бы иногда и хотя бы часть пути вы будете проходить пешком или проезжать на велосипеде? Сколько можно сэкономить? Помните, выход есть всегда.
Просмотрите все расходы, не относящиеся к жизненно важным, и уменьшите запланированные расходы насколько возможно. Теперь сложите всё, что удалось сэкономить, и запишите эту сумму в ячейку для выплаты долгов.
Затем вернитесь к своему списку долгов. Сложите все свои долги и запишите итог в нижней ячейке правого столбца. Подсчитайте, сколько каждый долг составляет в процентном соотношении от общей суммы долга. Используйте следующую формулу:
СУММУ ОТДЕЛЬНОГО ДОЛГА РАЗДЕЛИТЬ НА СУММУ ОБЩЕГО ДОЛГА И УМНОЖИТЬ НА 100
Например, общая сумма всех моих долгов составляет 285 тысяч рублей, из которых 12 тысяч рублей я должен банку для закрытия лимита по кредитной карте. Процентную долю этого долга я вычислю так:
