жизнь и еду. Средний банковский сбор в такой операции – 6,9 %, но может подскакивать и до 30 % от сделки в зависимости от региона. Огромная сумма там, где даже несколько лишних центов проведут черту между голодной семьей и ее ужином.
Расцвет криптовалют позволил отправлять домой цифровые деньги. В зависимости от валюты это может быть почти бесплатно и почти мгновенно. Криптовалюта породила финансовую свободу миллионов людей. И это только начало.
Путь к масштабному внедрению
Криптовалюта прямо сейчас активно идет в массовое народное хозяйство. Известный веб-кошелек PayPal начал принимать биткойны и другие формы криптовалют[402]. Это одна из последних важных для криптовалюты новостей. 26 миллионов продавцов и 346 миллионов пользователей прибегают к услугам PayPal для зачисления, покупки, хранения и отправки криптовалюты.
Традиционные банки испытывают затруднения. Реальность для индивидуального пользователя сурова и негостеприимна. Пользовательский опыт и обслуживание клиентов в реальности куда лучше у молодых конкурентов. Они и дружелюбнее к аудитории и проще в использовании. У них просто нет огромных, дорогих и в основном безлюдных (из-за коронавирусных ограничений) многоэтажных офисов. Им по силам работать лучше и с меньшими расходами. Более того, поколение миллениалов – молодежь, энтузиасты высоких технологий – достаточно активно рекламирует именно эти услуги. Практически любой ценитель инноваций, скорее всего, не пожалеет ярких красок для новых электронных банков – в противовес устоявшимся неповоротливым динозаврам финансового мира. Теперь эти новые банки принимают криптовалюту. Они позволяют хранить ее и платить криптовалютой с дебетовых карточек. Такое решение быстро превратило крипту просто в еще один способ платить – такой же, как и все остальные.
Фейсбук
Хотя бы раз в месяц Фейсбук посещают 2,7 миллиарда человек. Ежедневно – 1,79 миллиарда[403]. Его охват больше, чем у любого банка или мирового правительства. У него больше пользователей. Документальный фильм The Great Hack наглядно показал, что влияние ресурса на аудиторию такое же, как у значимых финансовых структур, – если не больше. Конечно, фильм лишь один из многих указывает на возможности Фейсбука по влиянию на выборы, политику и такую власть над информацией пользователей, что можно действительно формировать их спрос.
Несколько лет назад администрация Фейсбука запустила секретный проект. Сотрудники или не знали про него, или не имели права говорить. Вся работа шла в отдельном офисе. Теперь проект находится в общем доступе. Хотя новая криптовалюта Diem еще не запущена, Фейсбук уже повлиял на правительства, центральные банки и платежные конгломераты самим потенциалом этого проекта. Можно поспорить, насколько амбициозная задача такого рода по силам администрации Фейсбука и насколько хорошо можно управляться с проблемами, которые сулит глобальная регистрация предприятия на самом высоком уровне. Но Diem, совсем как биткойны, уже поменяла взгляд мира на деньги. Одним из плюсов стала изрядная встряска устоявшейся практики денежных переводов.
Индустрия денежных переводов – огромная мировая отрасль. Миллиарды людей по всему миру полагаются на переводы для отправки средств домой семье или ради базового выживания.
Есть некоторые исключения, но в целом компании-посредники действуют удивительно варварскими средствами. Они стараются выжать максимум из миллиардов беднейших людей мира[404]. Из людей, которые зарабатывают меньше доллара в день. Часто несколько долларов целую неделю кормят всю семью. Компании могут выжать из перевода максимум только потому, что людям больше некуда идти. Согласно данным всемирного банка, денежные переводы станут главным инструментом финансирования развивающихся стран[405]. Люди зависят от этих средств, так что компании все больше злоупотребляют зависимым положением клиентов.
Криптовалюта – идеальное средство микроплатежей. В Англии часто можно видеть, что магазинчик на углу по карте не продает ничего дешевле 5, а то и 10 фунтов. Грабительский сбор типичного технически отсталого английского банка за операцию делает ее попросту невыгодной для магазина. Правительственная валюта при отправке облагается таким сбором, что отправлять меньше 50 пенсов становится невыгодным. Криптовалюта отменяет все эти сборы. Для малых операций, вроде пересылки дневного заработка домой в развивающуюся страну, и для большинства других операций криптовалюта выглядит привлекательным, быстрым и непрерывно развивающимся путем к развитию. Криптовалюту можно защитить от избыточной волатильности. Центральные банки мира сейчас внимательно исследуют пути выпуска стабильной цифровой валюты для замещения или создания рабочих альтернатив национальным валютам.
Пластик и океаны. История с хорошим концом
Практически в любой стране мира выброшенный пластик рано или поздно закончит свой путь в океане. В переработку доходят жалкие 9 %.
80 % мирового пластика попали в океаны с земли, и каждый день в нем запутываются и гибнут черепахи, дельфины, киты, тюлени и морские птицы.
К 2050 году ожидается, что масса пластика в океане превысит массу рыбы. Самое большое количество мусора производят бедные страны, которым просто невыгодно запускать и поддерживать рабочие перерабатывающие мощности.
Мусорный пластик считался бесполезным. Дешевле отштамповать новый, чем переработать старый. Никакого смысла в сборе пластикового мусора нет – лишь идеалистическое желание сохранить чистоту океана. Для сообществ настолько бедных, что концы не всегда сходятся с концами, где людей ежедневно волнует, на что они будут жить, время на сбор пластика – недоступная роскошь, которая им не по карману. Нет даже никаких инициатив по разумному ограничению количества мусора.
Во многих сообществах, где пластиковые отходы уже стали реальной проблемой, мало высоких зарплат и много бедных людей. Как и в случае остальной трети бедного мирового населения, они не могут завести банковские счета, а копить сбережения в таких условиях и того сложнее. Различные фонды пытались оплачивать уборку пластикового мусора, но оплату в наличных слишком легко украсть. Это небезопасный метод платежа в местных условиях.
Канадский стартап «Пластиковый банк» придумал, как монетизировать уборку пластикового мусора по всему миру и платить уборщикам за фактический сбор. «Пластиковый банк» перерабатывает собранный мусор и обменивает на цифровые платежи.
Организация выдала сборщикам цифровые кошельки для безопасного хранения средств, которые легко доступны в приложении с любого мобильного устройства. Даже если телефон украдут или он поломается, сами деньги останутся в безопасности. Многие люди впервые получили возможность планировать свои будущие расходы. Пластиковый банк выдал им цифровые идентификаторы и эквивалент кредитного рейтинга. Теперь им по силам одалживать средства на покупку дома или учебу – нужды, которые до этого они попросту не могли удовлетворить никаким другим способом. Если сборщики мусора пожелают, за пластик можно получить наборы продуктов, средства гигиены и стирки или оплату школы для своих детей. Инфраструктура такого предприятия вселила надежду в людей в каждом сообществе, где она уже запущена, по всему миру и принесла экономическую свободу заодно с благородной целью очистки мирового океана.
Все это возможно благодаря технологии, на которой
