Дейв Жиро: Доступ к капиталу для людей определенной возрастной группы крайне ограничен и обставлен трудновыполнимыми условиями. Если вам едва перевалило за 20, доступ к капиталу обычно обеспечивается кредитной картой или богатыми родственниками. В общем и целом, доступ к капиталу зависит от величины текущего дохода и наличных активов. Такова простая формула получения займа. Вместо того чтобы подсчитывать текущие заработки человека. Upstart переносит внимание на потенциал дохода в течение следующих десяти лет, на основании которого и предлагается финансирование.
Вопрос: Является ли Upstart краудфандинговой платформой?
Дейв Жиро: Да, Upstart – краудфандинговая платформа. Будущие участники заходят на наш веб-сайт и регистрируются на нем. В процессе регистрации указывается сумма денег, на которую они претендуют, выбирается срок выплаты (от 5 до 10 лет) и процент будущих доходов, который они готовы выделить для оплаты долга. После этого потенциальные спонсоры получают возможность просмотра данных участника и решают, готовы ли они инвестировать в эту личность, и если готовы, то сколько именно.
Спонсоры на других краудфандинговых платформах не получают долю в проектах, которые финансируют, в то время как мы предлагаем своим спонсорам реальную регулируемую инвестиционную возможность с присущим ей повышающим и понижающим потенциалами. Как следствие, все наши спонсоры оказываются инвесторами.
Чтобы стать спонсором на Upstart, надо владеть активами на сумму не менее 1 миллиона долларов, либо планка годового дохода в течение последних трех лет не должна опускаться ниже 200000 долларов. Это требование Комиссии по ценным бумагам и биржам США (U.S. Securities and Exchange Commission). Co временем мы планируем уйти от этих ограничений для потенциальных спонсоров; надеюсь, нам это удастся в 2014-ом или в 2015-ом годах.
Мы разработали платформу, которая предлагает гибкие инвестиционные возможности в плане соотношения риска и доходности нашим спонсорам, выступающим в роли инвесторов.
Вопрос: Кто с точки зрения Upstart является идеальным кандидатом на получение финансирования?
Дейв Жиро: Нетрудно заметить, что около половины людей на платформе являются недавними выпускниками, в которых силен дух предпринимательства. Все они намерены создать собственный бизнес и работать на себя. Им не улыбается идея превратиться после окончания колледжа или университета в винтик корпоративной мясорубки. На настоящий момент в нашем активе финансирование людей, организовавших высокотехнологичные стартапы, работающих консультантами; один парень открыл магазин мороженого в Бруклине.
Мы также испытываем повышенный интерес со стороны людей, желающих изучить новые специальности, навыки по которым они не приобрели в колледже, и таким образом подготовиться к высокооплачиваемой карьере. Множество людей занято поиском денег для оплаты учебных курсов, посещение которых положительно отразится на потенциале их заработка.
Общей чертой всех наших кандидатов на получение финансирования является стремление к большей степени контроля над ходом своей карьеры и неприятие возможности удовлетвориться так называемой стабильной работой в какой-либо компании. Платформу Upstart можно сравнить с социальной сетью, в структуру которой встроен банк. Неверно считать, будто участники просто заявляют о своих намерениях, получают деньги и убегают с ними. Налицо интенсивная коммуникация в режиме онлайн, в процессе которой спонсоры превращаются в наставников и советников.
Вопрос: На какой размер финансовой помощи и в течение какого периода времени может рассчитывать типичный пользователь платформы Upstart?
Дейв Жиро: Это во многом зависит от самого человека. Когда кто-то обращается за помощью к Upstart, мы задействуем собственный алгоритм для расчета ставки финансирования (funding rate). Она включает количество долларов, которое человек может заплатить спонсорам на Upstart, с учетом 1 процента дохода в течение следующих 5-10 лет. К примеру, безупречные академические результаты могут привести к ставке финансирования до 20 тысяч долларов за 1 процент дохода. Итак, мы предоставляем участнику его ставку финансирования, после чего он должен сообщить нам, каким процентом своего будущего дохода (от 1 до 7 процентов) и в течение какого периода времени (от 5 до 10 лет) он готов делиться; все зависит от привлекаемой суммы.
На настоящий момент времени наибольшая сумма, которую удалось собрать одному участнику, составляет 100 тысяч долларов. Назначаемая ставка финансирования зависит от академической успеваемости и опыта работы кандидата. Мы внимательно изучаем все относительно полученного кандидатами образования: школы и колледжи, в которых они учились, предметы, которые они изучали, оценки и результаты тестирования. На основании всей этой информации мы рассчитываем приблизительное значение будущего потенциала заработка. Мы изучаем также опыт работы, включая преддипломную практику и предложения работы, которые были отвергнуты. Помимо всего прочего, нас интересует кредитный рейтинг, кредитная история и текущие долги.
Наш метод не является идеальным индикатором, указывающим на карьерное будущее человека, тем не менее он достаточно верен. В приложении к пулу людей наши алгоритмы чрезвычайно точны.
Вопрос: Какова процедура работы с Upstart?
Дейв Жиро: Все начинается с посещения нашего веб-сайта (www.upstart.com) и регистрации на нем. На это уходит от одного часа до двух. Затем все данные отправляются на платформу. Следующий этап заключается в представлении необходимых документов, подтверждающих заявленную информацию. Речь идет о приложениях к диплому (с указанием предметов, оценок и учебных часов), результатах тестирования и т. д. Это процесс регистрации и подачи заявки. После поступления в Upstart всех данных мы рассчитываем ставку финансирования потенциальных участников.
После этого заявитель определяет сумму денег, которую он хотел бы привлечь. Размер суммы определяется процентом от дохода, который он готов заплатить спонсорам, а также периодом времени, в течение которого будут производиться выплаты. После того как все решения приняты, участник нажатием на кнопку посылает свою заявку в сеть, делая ее доступной для просмотров и суждений спонсоров.
После опубликования профиля пользователя на платформе Upstart он находится в видимости потенциальных спонсоров 60 дней. Ровно такой срок выделен для получения финансирования. На этом этапе процесс схож с тем, что происходит на краудфандинговых платформах типа Kickstarter или Indiegogo. Предложения от спонсоров могут начать поступать уже в день опубликования заявки. После достижения порога в 10000 долларов участник оказывается перед выбором: собранные деньги можно забрать в любой момент времени, завершив тем самым краудфандинговую кампанию, или же продолжать ее до достижения заявленной финансовой цели.
