Наиболее распространены кредиты на покупку автомобиля на сумму от 10 до 30 тыс. долларов (от 300 000 до 900 000 рублей соответственно).
Средняя ставка процента за пользование кредитом составляет 9—15 % годовых в рублях, 10 % в долларах США.
Проценты начисляются на остаток суммы ссудной задолженности заемщика (это установлено законодательством). Процентная ставка исчисляется двумя способами: дифференцированным и способом аннуитентных платежей.
Если банк использует дифференцированный метод расчета процентных платежей, то ежемесячный платеж рассчитывается таким образом, чтобы основной долг по кредиту погашался каждый месяц равными суммами, благодаря чему ежемесячно уменьшается и размер подлежащих уплате процентов. Размер ежемесячного платежа включает основную сумму долга и проценты и уменьшается по мере погашения кредита. Основная нагрузка по обслуживанию кредита приходится на начальный период выплат.
Способ аннуитентных платежей позволяет равномерно распределить нагрузку на заемщика по выплате кредита. Размер ежемесячного платежа остается одинаковым в течение всего времени действия кредитного договора. Уменьшение основного долга при аннуитете происходит неравномерно: в первом периоде долг гасится в меньшей степени, большую часть выплаты составляют проценты. При таком способе исчисления процентов общая сумма выплат незначительно увеличивается.
Также увеличивают расходы по обслуживанию кредита различные комиссии – за открытие ссудного счета, за рассчетно-кассовое обслуживание, за конвертацию валют, за рассмотрение кредитной заявки. В разных банках это могут быть определенный процент или фиксированная сумма, не зависящая от суммы кредита. Комиссии могут привести к «удорожанию» процентной ставки на 2 % и более.
Автомобиль, купленный в кредит, подлежит страхованию на срок действия кредитного договора из расчета полной стоимости автомобиля (в среднем 8—10 %). Страхование автомобиля от угона возможно только при его оснащении охранной сигнализацией (стоимость сигнализации 7—10 тыс. рублей). Установка сигнализации часто производится фирмой, рекомендованной страховой организацией. Обязательным условием получения кредита является также страхование ОСАГО. Часто банки работают с определенными страховыми компаниями, обратиться в другую компанию, даже если она предоставляет более выгодные условия, заемщик не вправе.
Банки выделяют два направления автокредитования в зависимости от выбранного автомобиля: высок спрос на недорогие автомобили стоимостью до 20 тыс. долларов и на дорогие автомобили премиум-класса.
Заемщики предпочитают приобретать в кредит автомобили иностранного производства. Однако ряд банков сотрудничает с крупнейшими сетевыми дилерами отечественных автопроизводителей и предлагает программы кредитования на покупку отечественных машин.
Основная доля кредитов приходится на новые автомобили, однако кредитование на приобретение подержанных машин активно развивается. Это связано с увеличением предложения на рынке иномарок, приобретенных у официальных дилеров в течение нескольких предыдущих лет.
Автокредит выгоден заемщику, если:
1) заемщик выбирает более низкую процентную ставку по сравнению с нецелевым кредитом;
2) автомобиль приобретается не на рынке и не у частного лица, а в автосалоне, с которым сотрудничает банк;
3) автомобиль новый или его возраст не превышает 5–9 лет;
4) заемщик намерен застраховать приобретенный автомобиль (сумма страховки включается в кредит).
Необходимые документы для получения автокредита: паспорт, водительское удостоверение, трудовая книжка, справка о доходах 2-НДФЛ или в свободной форме за предыдущие 6 месяцев.
3. Основные требования к заемщику
Для получения автокредита кандидатура заемщика должна отвечать следующим требованиям:
1) возраст от 22 до 55 лет;
2) непрерывный стаж работы 1–2 года, в том числе на последнем месте не менее 3 месяцев, либо подписанный контракт о приеме на работу без испытательного срока;
3) ежемесячный предполагаемый платеж за пользование кредитом не более 40 % от зарплаты заемщика;
4) подтвержденные доходы заемщика либо по справке 2-НДФЛ, либо в свободной форме от руководителя предприятия, либо другим способом;
5) постоянная регистрация в регионе нахождения офиса банка;
6) наличие водительских прав;
7) отсутствие судимости.
Также учитываются такие факторы, как: наличие в собственности заемщика или членов его семьи квартиры, коттеджа, автомобиля или другого движимого имущества, положительная кредитная история, наличие заграничного паспорта, наличие кредитных карт с выписками по счетам.
4. Основные права и обязанности банка и заемщика по договору кредита на приобретение автомобиля
Основной обязанностью банка является предоставление денежных средств в пользование заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.
С целью проверки платежеспособности заемщика, проверки финансовой и иной информации, предоставленной заемщиком банку, а также целевого использования кредитных средств банк имеет право запросить у заемщика любую информацию и документацию, установив срок их предоставления.
В своей работе банк учитывает конъюнктуру рынка кредитных ресурсов, собственную кредитную политику, изменение ставки рефинансирования Банка России, ставок на рынке межбанковских кредитов, поэтому он оставляет за собой право в одностороннем порядке, направив письменное уведомление заемщику, изменить размер процентов за пользование кредитом.
В ряде случае закон предоставляет банку-кредитору возможность досрочно требовать возврата кредита, уплаты процентов, неустойки, расходов. Этим правом банк может воспользоваться при следующих обстоятельствах:
1) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любых его обязанностей, вытекающих из кредитного договора (например, по причине нецелевого использования кредита, воспрепятствованию проведению банком проверки платежеспособности, целевого использования кредита и его обеспеченности);
2) при выявлении фактов, свидетельствующих о неплатежеспособности заемщика и залогодателя (поручителя);
3) при утрате обеспечения, в том числе повреждении или уменьшении стоимости предмета залога;
4) в случае нарушения сроков возврата кредита или уплаты процентов.
При наличии задолженности заемщика по сумме кредита, процентам за пользование кредитом, штрафным санкциям банк вправе безакцептно списывать денежные средства в соответствующих суммах со счетов заемщика, открытых в банке, в том числе со счетов, открываемых заемщиком в будущем. Это же правило относится и к счетам заемщика в других банках при наличии информации о них и соответствующем документальном оформлении данной операции.
Банк вправе предоставлять информацию о заемщике в случае недобросовестного исполнения им своих обязанностей в бюро кредитных историй. Это один из исключительных случаев, когда банк, получив предварительное согласие заемщика, предоставляет для свободного использования третьими лицами информацию, составляющую банковскую тайну.
По общему правилу, установленному законом, банк обязан не разглашать сведения, составляющие банковскую тайну кредитной операции.
Заемщик по кредитному договору обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит согласно графику погашения кредита, уплатить проценты на сумму кредита.
Заемщик берет обязательство оплачивать необходимые расходы, связанные с выдачей кредита: плату за обслуживание ссудного счета, за конвертацию валют, за рассмотрение кредитной заявки и т. д.
Многие банки предоставляют заемщику право досрочного возврата кредита частично или в полном объеме, но не ранее установленного договором периода пользования кредитом, при условии уплаты банку процентов за срок фактического использования кредита.
Ряд обязанностей заемщика связан с приобретением за счет кредитных средств автомобиля.
Так, заемщик обязан представить в банк следующие документы:
1) оригинал ПТС с отметкой о регистрации в соответствующих государственных органах;
2) копию свидетельства о регистрации транспортного средства (оригинал предъявляется для сверки);
3) копию договора купли-продажи транспортного средства (оригинал предъявляется для сверки);
4) заверенную страховой компанией копию договора (полиса) обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
5) оригинал договора (полиса) страхования транспортного средства от рисков всех способов повреждения или утраты на весь срок действия договора с указанием банка в качестве выгодоприобретателя (с приложением документов, подтверждающих факт оплаты страховой премии).
