Читаем без скачивания Компьютерра PDA 28.08.2009-04.09.2009 - Компьютерра

Nokia Money: банкинг для трёх миллиардов

Автор: Антон Нехаенко

Опубликовано 28 августа 2009 года

Как уже, должно быть, известно нашим читателям, Nokia объявила о планах по запуску сервиса мобильных платежей Nokia Money. Изначально, вопреки настойчивости главного редактора, я не очень хотел писать на эту тему, рассчитывая дождаться подробностей из Штутгарта 2-го сентября. Но потом вспомнил одно выступление нокиевского исследователя, состоявшееся ещё в 2007 году, в котором содержались все "намётки", - и решил поделиться с читателями "предпосылками", а там и 2-е сентября не за горами.

Поскольку о самом проекте пока известно не очень много, то мы пройдемся лишь по концептуальной части, предварительно, впрочем, перечислив основные элементы "сыр-бора". Итак, на данный момент ясно, что Nokia находится ведет пусконаладочные работы по своей системе денежных переводов, основным идентификатором в которой будет служить непосредственно номер абонента сотовой связи. Платёжную систему планируется встраивать в новые трубки Nokia практически всех классов, вплоть до самых доступных. Более того, клиентское ПО предполагается адаптировать со временем к работе вообще практически на любом телефоне, не только Nokia. Сейчас специалисты компании самым серьёзным образом работают над юзабилити клиентского ПО: оно должно быть понятно, как мягко выражаются в Nokia, "людям самого разного происхождения и образования". Если отбросить политкорректность, то пытаются строить в расчёте даже на самую необразованную африканскую бедноту. Пользователь сможет выполнять следующие операции: пополнять и опустошать свой счёт через систему офисов (это ещё один челлендж проекта - развернуть данную систему по всему миру), переводить и получать деньги, оплачивать с данного счета различные товары и услуги (и транспорт, кстати, тоже), а также пополнять счета собственно мобильных телефонов (имеется в виду, конечно, предоплатная система расчётов). В настоящий момент Nokia занята развертыванием сети пунктов приема/зачисления денег - и тут надо поторопиться, ведь запуск системы на нескольких рынках запланирован, согласно официальному пресс-релизу компании, уже на начало 2010 года.

Естественно, Nokia тянет столь масштабный даже по её меркам проект далеко не в одиночку. В технической стороне дела компании помогает Obopay - компания, занимающаяся разработками в нужном направлении и по сути имеющая готовый продукт, к которому для достижения заявленных целей финнам нужно добавить самую малость - разработать достойное клиентское ПО. Интерес именно к Obopay имеет сравнительно давнюю историю - ещё в конце марта Nokia выкупила привилегированных акций компании на 70 миллионов долларов и посадила в совет директоров своего человека, Теппо Пааволу, который в самой Nokia занимает пост директора по стратегии Nokia Research Center и отвечает за перевод задумок NRC в режим коммерческой эксплуатации. "Заклятые друзья" финнов, Qualcomm, тоже в свое время вложились в Obo - правда, в 10 раз скромнее.

Счастливые граждане золотого миллиарда, конечно, зададут резонный вопрос: а зачем городить огород? У нас и так все есть, причём с большей безопасностью и достаточным удобством - тот же интернет-банкинг. Расслабьтесь, дамы и господа, это в основном не для вас. Банковских счетов в мире - миллиард шестьсот миллионов, а пользователей мобильной связи - 4 миллиарда. Let’s fill the gap, - предлагают прыткие ребята из Nokia. Впрочем, довольно обозначать их неким общим словом "ребята", к одному из них, упомянутому в самом начале статьи, мы присмотримся немного подробнее - благо, по одному его выступлению двух-с-половиной-летней давности можно было предсказать всю нынешнюю затею с Nokia-"бабками".

Ян Чипчейс - "фронтовой разведчик" исследовательского подразделения Nokia

Хоп! - а исследователь-то этот нам и нашим читателям уже знаком - тот самый Ян Чипчейс, о котором сначала умеренно-положительно отозвался Кирилл Тихонов, и по которому потом катком проехался наш постоянный читатель Олег Банцекин. Для тех, кто не столь знаком с данным персонажем, приведу несколько фактов: Ян является членом команды Nokia Design, которая насчитывает 250 промышленных дизайнеров, психологов и других экспертов, которые заняты исследованиями человеческого поведения. Ян по специализации ближе всех стоит к этой задаче - он антрополог. С 2000 года он живет в Токио (вот где поле-то!), но постоянно катается по разным уголкам мира, в особенности по Африке и Юго-Восточной Азии, в поисках интересного и необычного материала. Его основной метод - покупка велосипеда на месте и кружение по городу пребывания в компании переводчика, в непрестанном наблюдении за особенностями взаимодействия окружающих с карманной техникой. Ничего себе метод, суровый, но близкий к народу.

Подобные методы, а также готовность делиться своими "находками" с окружающими снискали Чипчейсу определенную славу: про него писали даже в "Нью-Йорк Таймс" и "Таймс" лондонской. Последняя выдала про него любопытный пассаж: "Искатель мобильных "мелочей", Чипчейс из первых рук узнает, что носящие паранджу иранские студентки мухлюют на экзаменах при помощи Bluetooth-гарнитур; что половина всех женщин держит телефон в сумочке (и потому пропускают 30% звонков); и что большинство приобщившихся к мобильному ТВ в Азии плюют на мобильность решения и смотрят ТВ из дома." Ему приписывают видение нашего "мобильного" будущего на срок от трёх до пятнадцати лет вперед. Первая цифра важна для хода моих размышлений.

Возьмём предполагаемую дату внедрения Nokia Money на первых нескольких рынках, первый квартал 2010 года и отмотаем на три года назад. Итак, 9 марта 2007 года, 17:15 по местному времени, конгресс-центр калифорнийского города Монтеррей, в нём вовсю идет "конференция по обмену передовыми идеями" TED’2007, на обставленной гитарами сцене - наш герой. Он вальяжно начинает издалека - с того, что в мире на тот момент насчитывалось около 3 миллиардов абонентов мобильной связи, а ещё через два года будет четыре (сбылось - прим. авт.). И продолжает, что ему понадобилось объехать множество стран и пообщаться с кучей людей, чтобы понять - практически везде, во всех странах, выходя из дома, человек в первую очередь берёт с собой три вещи: ключи, деньги и мобильный телефон. А всё потому, - объясняет Ян, - что это три слагаемых личной безопасности, если угодно - три залога нашего выживания. Мобильный телефон занимает особое место, потому что является отличным подспорьем во всяких "экстренных" ситуациях.

Но вот беда - люди частенько что-то из этих трёх слагаемых забывают. Выход прост: надо сократить количество слагаемых, делегировав функции одного из них другому. На этом месте Ян вспоминает угандийское слово "sente", которое означает не только "деньги", но также и "перевод денег с помощью счетов мобильных телефонов". Он описывает простую по сути схему: донор покупает карту оплаты нужного оператора и звонит "телефонисту" (единственный парень на деревне с мобильником, в котором и заключается весь его гешефт) в место проживания реципиента, чтобы продиктовать код активации карты. "Телефонист" пополняет свой баланс, вычитает из этой суммы комиссию (в этом месте Ян как бы невзначай озвучивает её чудовищные размеры - 10-20%) и выдает остаток реципиенту живым кэшем. Бах! - и мы получаем банкинг там, где им и не пахло, для тех людей, кого бы и на порог обычного банковского офиса не пустили. Чипчейс изображает бешеный восторг от схемы: "Несмотря на весь мой опыт, я точно знаю, что ни за что сходу бы не придумал столь простой, элегантной и вписывающейся в местные условия схемы как эта. Она превращает любого человека с самым простым мобильником в банкомат. И что самое интересное, это никак не контролируется каким-то центральным органом, это уличное изобретение". Дальше Ян углубляется в описания разных других "уличных" инноваций из других частей света, но все нас интересующее он уже сказал.

Одна из возможных схем денежных переводов с помощью мобильного телефона

В этот момент мы оставляем Яна в девятом марта 2007 года и начинаем осмысливать услышанное. При трезвом взгляде на ситуацию невозможно не возмутиться размером накладных расходов: 10-20% комиссионных "телефонисту" плюс, здесь нет мелочей, стоимость исходящего звонка ему же с целью диктовки кода с карты оплаты. А если между донором и реципиентом - дополнительное препятствие в виде границы? Ведь бывает же в Африке, что одна и та же народность может жить сразу в нескольких, произвольно расчерченных ушедшими колонизаторами странах! Тогда накладные расходы возрастают многократно, да и способ может вообще не сработать: карт оплаты нужного оператора может просто не быть в исходящей точке. Ясен перец, надо этот clusterf#ck как-то упрощать! К тому же, есть около трех миллиардов не охваченных традиционным банкингом владельцев трубок, и этот разрыв постоянно увеличивается - мобильники быстрее распространяются! Даже если брать с них копеечные комиссии, это ж какая прибыль!!