Основной акцент в модели коммуникации «клиент — банк» «Золотая Корона» делает на максимальное использование удаленных каналов коммуникации — интернет-банк, банкоматы, кэш-ины, киоски самообслуживания и платежные терминалы. Для эффективной работы с банкоматами и кэш-инами система разработала многофункциональный интерфейс, который позволяет банкам оказывать через эти устройства практически все розничные финансовые услуги.
За все 14 лет развития системы по картам «Золотая Корона» не совершено ни одной успешной мошеннической операции, поскольку каждая платежная операция в «Золотой Короне» имеет комплексную систему высокой степени защиты. Общее управление средствами обеспечения безопасности осуществляет главный процессинговый центр системы. При этом если какой-либо участник игнорирует требования системы защиты, то он повышает только собственные риски, но не имеет возможности повлиять на защищенность других участников. Платежная система имеет все необходимые лицензии на эксплуатацию, установку и оказание услуг по шифрованию для своих участников.
В рамках формируемой ЦБ РФ сети специализированных расчетных организаций, у которых был бы существенно снижен финансовый риск проводимых операций, с 2001 г. в «Золотой Короне» начал функционировать единый расчетный центр системы — РНКО «Платежный центр». Он оснащен технологией интернет-банкинга и предоставляет банкам-участникам услуги удаленного управления счетом, посредством которых все проводки осуществляются в режиме реального времени.
До 1997 г. в платежной системе «Золотая корона» использовались карты Е3744 компании Soliac, с 1998 г. имеют хождение карты MPCOS-EMV, позволяющие размещать на одной карте несколько финансово-информационных приложений. С июня 2000 г. на микропроцессорных картах стало возможно размещать приложения различных эмитентов, в результате чего банки-эмитенты смогли предоставлять ресурс карт сторонним организациям, в том числе в рамках проектов лояльности. Платежная система предлагает банкам два варианта программного обеспечения — Btrieve и Oracle release, которые работают на платформах UNIX и WINDOWS. В зависимости от масштабов реализуемого проекта банки могут выбрать наиболее подходящий для себя вариант.
Система «Золотая Корона» активно развивает технологии, позволяющие внедрять и использовать банковские решения в транспортной отрасли и в сфере государственных социально-ориентированных проектов.
Транспортная карта «Золотая Корона» — система организационно-технических решений по автоматизации системы учета и оплаты проезда в пассажирском транспорте.
Социальная карта «Золотая Корона» — технологичное решение для персонифицированного учета и адресного предоставления мер социальной поддержки различным категориям населения.
Социальные и транспортные проекты на основе карт «Золотая Корона» успешно реализованы уже более чем в 10 регионах России. Транспортные карты «Золотой Короны» работают по технологии единого «электронного кошелька» для всех видов транспорта, в том числе для метрополитена и коммерческих перевозчиков. Достижения платежной системы по автоматизации систем оплаты проезда и обслуживанию социальных и транспортных карт удостоены почетных наград ряда крупных международных выставок.
Отдельно следует отметить линейку ко-брендиговых проектов «Золотой Короны», среди которых наиболее значимыми стали «Золотая Корона — MasterCard», «Золотая Корона — ITSC» и разнообразные проекты с представителями ритейла, в которых банковская карта выполняет также функции карты лояльности (рис. 4).
Платежная система CyberPlat®
(КиьберПлат)Весной 1998 г. на рынке банковских услуг банком «Платина» была представлена банковская платежная система безналичных расчетов для электронной коммерции в реальном времени CYBERPLAT. В начале 2000 г. для ведения электронной коммерции (включая процессинг платежей и закрытый документооборот в режиме онлайн) и предоставления инфраструктурных услуг была создана компания CYBERPLAt. COM, продуктом которой является универсальная интегрированная мультибанковская платежная система CyberPlat®, а целью — ее превращение в национальную платежную систему для электронной коммерции и достижение уровня, необходимого для конкуренции на международных рынках.
Платежная система CyberPlat® использует следующие технологии:
• CyberCheck® — защищенный документооборот по совершению сделок и их онлайновой оплате. CyberCheck® обеспечивает конфиденциальность, надежность и юридическую чистоту взаимодействия сторон, а также полное отсутствие отказов от заявленных платежей. Зарегистрированный в системе покупатель получает возможность совершать покупки в интернет-магазинах и оплачивать их в онлайн-режиме либо со своего счета в банке, либо по своей банковской кредитной карточке, зарегистрированной в системе, и получать выписки и результаты платежей. Зарегистрированные в системе клиенты-покупатели могут непосредственно через Интернет оформить платежное поручение, позволяющее выполнить банковский перевод на любой счет в любом российском банке. При этом перевод осуществляется со счета клиента в банке-участнике. Таким образом, можно перевести средства из системы CyberPlat® на свой счет в любой другой банк или оплатить типовые услуги, например, операторов сотовой связи или интернет-провайдеров.
• CyberPOS® — эквайринговая подсистема обслуживания платежей по пластиковым картам международных и российских платежных систем, в том числе VISA, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, Union Card, а также единых карт e-port. В системе CyberPOS предусмотрены два варианта платежей по банковским кртаам: стандартный платеж и платеж подтвержденной картой (технология CyberPlatPay). Стандартный платеж не требует регистрации клиента в системе CyberPlat®, в то время как для платежа подтвержденной картой необходимо зарегистрироваться и получить код подтверждения.
Технология CyberPOS® позволяет подключать банки через шлюз системы к авторизационному серверу, в том числе по стандарту ISO 8583-87, благодаря чему банк-эквайрер может предоставлять своим клиентам дополнительные услуги по расчетам через Интернет. При присоединении банков по технологии CyberCheck® клиенты получают возможность осуществления расчетов по интернет-сделкам непосредственно со своих банковских счетов.
Данные технологии позволяют реализовать следующие четыре инструмента, которые сейчас применяются в среде Интернет:
• решение В2С, основанное на авторизации банковских кредитных карт через платежный сервер;
• решение В2В, основанное на использовании защищенного документооборота;
• решение Internet Banking — платежные поручения — «банк-клиент» в Интернете;
• решения для банков, позволяющие им стать участниками системы и предоставлять своим клиентам услуги интернет-расчетов.
В 2001 г. компания CYBERPLAt.COM получила сертификат Internet Processor Provider от международной платежной системы Diners Club (рис. 5).
Сформировав заказ, покупатель выбирает форму оплаты «с помощью кредитной карты» (1). Магазин переадресует информацию с атрибутами заказа на авторизационный сервер CyberPOS® (2). Авторизационный сервер предлагает покупателю заполнить защищенную форму для безопасной передачи данных о реквизитах платежной карты на авторизацию (3). Технологией предусмотрена двухуровневая авторизация:
• проверка параметров платежа по внутренним критериям CyberPOS®;
• авторизация карты в соответствующих платежных системах.
При положительном результате первого этапа авторизации CyberPOS® переходит к передаче информации в процессинговый центр банка-партнера (4), где и происходит авторизация карты (5). Полученный от процессингового центра результат авторизации CyberPOS передает участникам сделки (6).
В случае успешной авторизации магазин оказывает услугу, и производится операция снятия средств с личного счета покупателя (7) непосредственно банком-партнером. Средства перечисляются на соответствующие счета в банке-партнере (8). Банк-партнер уже на этой стадии зачисляет сумму покупки на счет продавца за вычетом комиссии системы (9).
В 2006 г. CyberPlat® открыла исходные коды своих программ для всех желающих. Открытые коды позволили дорабатывать приложения под различные требования пользователей. В том же году CyberPlat® разработала технологию, которая позволяет генерировать и подписывать с использованием ЭЦП (электронной цифровой подписи) документ любого формата непосредственно на мобильном телефоне. Внедрение технологии позволило пользователю обходиться в работе — например, при генерации платежных поручений, только своим мобильным телефоном, что предоставляет существенный комфорт. Благодаря ЭЦП с длиной ключа 512 бит, интегрированной в программу, документы, создаваемые при ее помощи и пересылаемые адресату, обладают полной юридической силой и признаются российскими судами и являются неоспоримыми. Новая технология используется при проведении платежей, формировании запросов на получение выписки из банка, операциях с валютами и ценными бумагами, подписании сверхсрочных документов и во многих других случаях.
