Отсутствие у большинства страховщиков по ОСАГО реальной сбытовой сети является третьим важным фактором, сдерживающим продажи. Все страховщики должны иметь своих представителей в каждом субъекте Федерации согласно Закону об ОСАГО, но эта норма очень успешно обходится с помощью заключения страховщиками договоров о взаимном представительстве, хотя это больше касается процесса урегулирования ущерба, а не продвижения страхового продукта конкурента.
Но есть надежда, что все-таки ситуация с продажами с каждым годом будет улучшаться, так как ОСАГО стало первым действительно массовым видом страхования. Даже если оно является обязательным по форме, но имеет рыночную суть.
Когда хорошо поставлена работа подразделений продаж, то повышается интерес автовладельцев к смежным видам страхования, к примеру страхование автокаско от несчастного случая имущества. Однако потребуются значительные вложения в развитие собственной инфраструктуры для реального трансформирования этого интереса в увеличение продажи других страховых продуктов. Но так как на этот шаг решатся не многие страховщики, то остается весьма ограниченная сфера применения продаж.
Последнее время аналитики утверждают, что сегодняшняя экономическая ситуация в России способствует развитию рынка долгосрочного страхования жизни, так как доходы россиян стали превышать 300 долл. в месяц. А если принимать во внимание опыт стран Восточной Европы, именно с этого момента в этих странах стали возрастать взносы по долгосрочному страхованию жизни. Хотя одни аналитики обещают в ближайшие два года бум в этом секторе рынка, но без проведения разъяснительной работы среди населения бума не будет.
Главная идея накопительных программ заключается в том, что в течение жизни ежемесячно откладывается небольшая сумма денег, например по 400–600 руб. в месяц, а к пенсионному возрасту накопленная сумма будет равна стоимости нового автомобиля, или эта сумма будет значительной долей в приобретении квартиры.
Суть программ – достойная старость, или как получить страховую защиту во время жизни – заключается в пожизненном накапливании денежных средств, которые в случае выхода на пенсию или внезапного заболевания или смерти могут быть использованы. На этом секторе рынка работают банки, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды. Через все эти финансовые институты можно реализовывать социальные программы, например, выбрав одну из них – банк, СК или НПФ.
Допустим, что один и тот же человек заключил одновременно три договора – с банком, НПФ и СК. Эти договора заключены на длительный срок (более пяти лет) – n лет. В начале каждого года данное лицо вносит равными долями взносы. Сравним накопленные суммы по истечении n лет, т. е. рассмотрим только накопительный период. Считается, что по окончании этого периода человек может самостоятельно решить, как использовать накопленные денежные средства, т. е. или их можно все сразу получить, или получать пожизненную пенсию из этих средств, или получать срочную ренту в течение определенного количества лет.
Также определен законодательством у страховых компаний порядок размещения страховых резервов, но, кроме размещения страховых резервов, СК могут получать доходы, заработанные на страховании. Иными словами, если полученный доход от страхования от несчастного случая перераспределить на накопительное страхование жизни, то тем самым можно получить неплохой инвестиционный доход по накопительному страхованию жизни.
Страховые компании в отличие от банков и НПФ могут участвовать в ипотечном кредитовании, т. е. в кредитовании на приобретение квартир. В случае, когда заемщик заключил ипотечный договор на длительный срок, он должен быть застрахован, то после его смерти остаток невыплаченного кредита по ипотеке заплатит страховая компания.
В завершение рассмотренной темы долгосрочных страховых накопительных, пенсионных программ сведем в таблицу сравнительные расчеты.
Таблица 8Величина накопленной суммы (руб.)
В данной таблице для банка, НПФ и СК представлена величина накопленной суммы по прошествии указанного числа лет при условии, что вносились взносы ежегодно в размере 10 000 руб. Норма доходности в расчете принималась 4 % годовых (i = 0,04),
учитывая, что инфляция отсутствует. Договор заключает мужчина в возрасте 40 лет, и использована таблица смертности для мужчин области места проживания. По страховому договору с СК предполагается, что сумма страхового возмещения по случаю смерти будет 100 000 руб., независимо от того, произойдет это в первый год договора или в последний.
Индекс доверия населения страховым компаниям за последние три года не показал существенного роста. Отсутствие значительной динамики объясняется как недостаточной информированностью населения, так и негативным опытом «знакомства» страхователя со страховой компанией, что влияет на успешность развития рынка, так как многие могут рассказать о проблемах с получением страхового возмещения, имевшихся у них лично или у кого-либо из представителей их группы доверия. Поэтому, вроде бы продвигаясь вперед при проникновении во все более широкие массы населения, страховщики одновременно теряют завоеванные позиции, скатываясь все ниже по показателям возобновленных договоров, из-за того, что низкий уровень или отсутствие культуры обслуживания договора страхования. Ведь на восстановление доверия клиента уходит намного больше сил и времени, чем на получение первичного страхователя – это общеизвестный факт.
ЛЕКЦИЯ № 5. Статистика состояния финансового рынка
Денежная масса – это абсолютный показатель финансовой статистики, с помощью которого оценивается количество денег в обращении.
Денежное обращение – это движение денег в наличной и безналичной формах во внутреннем обороте в процессе обращения товаров, оказания услуг и совершения различных платежей. Деньги являются обязательным условием существования финансов. Под объемом денежного оборота понимается совокупность движения денежных средств.
Изучение денежного оборота – это задача банковской статистики.
Равен денежный оборот сумме операций по поступлению (списанию) денег за период.
Деньги выступают как:
1) мера стоимости;
2) средство обращения;
3) средство платежа;
4) средство накопления и сбережения;
5) мировые деньги.
Эти функции денег определяют систему показателей денежного обращения:
1) денежная масса и ее структура;
2) обеспеченность денежными знаками обращения национальной экономики и покупательная способность денежной единицы;
