• отправить получателю перевода электронное письмо или СМС-сообщение с уведомлением о переводе (сообщение отправляется в произвольной форме);
• для получения перевода получателю следует зарегистрироваться в онлайновой системе своего банка-эмитента с указанием номера карты, на которую будет зачислен перевод.
После этого банк отправителя и банк получателя осуществляют проверку идентификационных данных держателей карт и дают санкцию на проведение перевода. Денежные средства переводятся в течении 24 часов после получения такой санкции от обоих банков.
В развитие этой услуги пользователям предоставляются дополнительные сервисы: переводы средств за рубеж, оплата гостиниц, покупки товаров у частных лиц на онлайновых аукционах. Потенциально, система MoneySend может быть интегрирована в банковские электронные сервисы (системы услуг банкоматных сетей, мобильного или электронного банкинга).
Весной 2007 г. ассоциация операторов мобильной связи GSMA, объединяющая операторов мобильных телефонов стандарта GSM, и платежная система MasterCard, объявили о запуске программы, позволяющей осуществлять денежные переводы через сотовый телефон. Новая технология призвана упростить отправку денег и вчетверо увеличить мировой объем денежных переводов к 2012 г… Абоненты смогут перечислять деньги со своих мобильных счетов, просто послав в сервисном сообщении (СМС) на сервер MasterCard номер телефона и банковского счета получателя. Снять переведенную сумму можно будет в банке или банкомате с пластиковой карты MasterCard.
Отправителю необязательно будет посещать банк. На первом этапе программы он сможет переводить с помощью телефона те деньги, которые есть на его банковском или карточном счете. Но затем достаточно будет тех средств, которые находятся на абонентском счете оператора. Необходимую сумму нужно будет отправить на номер в другой стране, о поступлении денег получатель узнает, получив обычное текстовое сообщение. Деньги будут поступать на карты MasterCard. Их можно будет как снимать наличными, так и использовать для оплаты покупок в магазинах по картам.
Ожидается, что в ближайшее время MasterCard и более чем два десятка операторов мобильной связи с совокупной клиентской базой 600 млн в 100 странах мира (в том числе — крупнейший международный оператор мобильной связи Vodafone, индийский Bharti Airtel, египетский Orascom Telecom, Cingular (США), Telecom Italia, международный MTN и Turkcell) начнут испытывать систему международных денежных переводов (данный проект ориентирован прежде всего на работающих в развитых странах мигрантов, которые только в 2006 г. отправили домой в общей сложности 200 млрд долл.).
MasterCard в России
Можно считать, что история бизнеса MasterCard в России (точнее, Europay International, в настоящее время одно из его региональных отделений) начало с начала 90-х годов прошлого столетия. Одними из первых банков, получившими тогда членство в ассоциации, были Кредо Банк (декабрь 1990 г.), ДиалогБанк (декабрь 1991 г.), Мост-Банк (март 1992 г.). Первым российским банком, объявившим об эмиссии карточек «Еврокард/Мастеркард», в 1992 г. стал Мост-банк.
Офис компании MasterCard был открыт в Москве в 1997 г. как представительство компании Europay International. Примерно в то же время был создан совет Ассоциации российских банков — членов Europay (АРЧЕ).
В 2004 г. MasterCard были сертифицированы на производство пластиковых карт этой международной системы российские фирмы «Розан файнэнс» (г. Москва) и ЗАО «НоваКард» (г. Нижний Новгород). Компания «ОРГА ЗЕЛЕНОГРАД» (г. Зеленоград) получила сертификат на соответствие международным нормам и стандартам по проведению процессов имплантации модулей и персонализации банковских карт с магнитной полосой и чипом.
Важной вехой в дальнейшем развитии MasterCard в России является и то, что осенью 2004 г. АРЧЕ вступила на правах Principle Member в MasterCard. Как считает руководство Ассоциации, в первую очередь это представляет интерес для целого ряда средних и мелких банков (особенно региональных), которые не имея потенциальных возможностей становиться принципиальными членами платежной системы получили «технологическую платформу для выпуска международных продуктов MasterCard с приемлемой эффективностью». На сегодняшний день членами АРЧЕ являются 96 организаций, включая MasterCard Europe sprl.
В числе наиболее интересных и перспективных проектов следует упомянуть эмиссию кобрендиговых карт «MasterCard-Золотая Корона». Эту программу совместно зарегистрировали в платежной системе MasterCard Ассоциация российских членов Europay и платежная система «Золотая Корона». В рамках этой программы банки-аффилиаты АРЧЕ смогут выпускать карты MasterCard и Maestro, на лицевой стороне которых будут присутствовать логотипы платежной системы MasterCard и Золотой Короны. Новые карты будут иметь магнитную полосу и совмещать платежные приложения обеих платежных систем.
В 2005 г. MasterCard сделала ставку на продвижение кредитных карт, в связи с чем весной того же года стартовала продолжительная маркетинговая кампания, направленная на усиление бренда MasterCard в сегменте кредитных карт. Данная компания состояла из множества элементов (PR, BTL, рекламу в прессе), имела ярко выраженную образовательную ориентированность и была нацелена как на работу с банками-партнерами, так и с конечными потребителями.
В 2006 г. компания объявила о создании российского регионального клуба MasterCard OneSmart, являющегося платформой для обмена передовым опытом в области использования продуктов OneSmart™ и возможностей для развития бизнеса, открывающихся за счет перехода на новые, инновационные технологии.
В том же 2006 г. ведущие позиции компании в области высокотехнологичных платежных решений еще более укрепились благодаря запуску первой в Европе программы социальной карты, реализованной на базе EMV-чипа совместно с Финансовой корпорацией «УРАЛСИБ». Эта карта выполняет не только функцию платежного инструмента, но и позволяет оптимизировать распределение средств и доступ к социальным льготам. Карта ориентирована на студентов, пенсионеров, военнослужащих, сотрудников государственных учреждений и дает возможность держателю пользоваться социальными пособиями и льготами, такими как бесплатный проезд на общественном транспорте, скидки на лекарства и электроэнергию.
С момента открытия российского представительства, карты MasterCard получили широкую сеть приема и инфраструктуру обслуживания по всей стране, а дебетовый бренд Maestro превратился в одну из самых распространенную банковскую карту в России.
Общее количество банков-участников платежной системы MasterCard в России сейчас превышает 400 банков.
Актуальные тенденции развития платежных систем — мировой опыт
История международного рынка пластиковых банковских карт насчитывает уже полвека, однако при всей привычности и кажущейся сформированное™ этого сегмента финансовой сферы в настоящий момент она находится на пороге глобальной трансформации. Источником изменений является масса причин, начиная от действий отдельных игроков «пластикового» рынка и заканчивая глобальными экономическими процессами, такими, как кризис ликвидности в США и происходящее в мире смещение полюсов экономического влияния. При этом можно выделить три основополагающих момента, имеющих наибольшую важность в контексте происходящих изменений:
• доминирующее положение платежных систем VISA и MasterCard на рынке и растущая неудовлетворенность развиваемой ими модели бизнеса;
• актуализация в ведущих мировых экономиках вопроса перехода от свободного рыночного регулирования отношений игроков рынка пластиковых карт к законодательному регламентированию;
• переосмысление роли и трансформация национальных платежных систем.
Существующая модель рынка пластиковых банковских карт и монополия Visa и MasterCardИсторически текущая инфраструктура мирового рынка платежных банковских карт сформировалась и в наибольшей степени определяется двумя международными платежными системами — VISA[221] и MasterCard[222]. Данные системы американского происхождения одними из первых сумели достичь интернационального распространения, и по оценкам экспертов контролируют в настоящий момент около 80 % мирового рынка пластиковых карт.[223] Вследствие этого, модель, лежащая в основе систем VISA и MasterCard, стала фактически стандартом для всей отрасли. Данная модель с одной стороны является регулятором отрасли, жестко регламентируя взаимоотношения участников системы, с другой стороны, по мнению экспертов она служит стимулом для формирования таких отношений и доминирования таких карточных продуктов, которые бы обеспечивали маркетинговое преимущество для VISA и MasterCard.
В основе модели Visa и MasterCard лежат следующие базовые правила, распространяющиеся на всех членов системы:
