• продукты системы должны содержать возможность ко-брендинга с другими карточными системами, прежде всего международными, что позволит повысить конкурентные возможности европейской платежной системы на внешних рынках;
• по структуре управления система должна представлять собой ассоциацию банков-участников системы в отличие от принципа построения международных платежных систем, стремящихся к переориентации в акционерные компании, что повышает риски функционирования этих систем;
• комиссии эмитента должны быть предельно низкими или отсутствовать, дабы не создавать препятствий для развития безналичного оборота, препятствовать доминированию невыгодных рынку продуктов и ограничению конкуренции;
• единая платежная система должна быть доходной для всех участников: банков, ритейлеров, конечных потребителей;
• единая платежная система должна полностью стандартизировать и унифицировать все процессы проведения платежей, чтобы платеж в любых точках Европы проводился одинаково и по единым тарифам.
Одной из реальных инициатив по созданию единой платежной системы Евросоюза является получивший одобрение Центробанка Европы и Еврокомиссии Европейский Альянс платежных систем (EAPS). Данная организация объединяет ряд крупнейших платежных систем Европы. При этом участники EAPS являются ключевыми игроками на своих внутренних рынках. Совокупный объем их эмиссии составляет 222 млн карт, инфраструктура представлена 2,1 млн POS-терминалов и 189 тыс. банкоматов.
Участники EAPS (национальные платежные системы, объединения, сети терминалов и банкоматов):
• CO. GE. BAN (Италия), включает «Pago Bancomat scheme» и «Bancomat scheme»;
• EPCS (Германия), включает European Payment Card Solution GmbH и Deutsches Geldautomatensystem;
• EUFISERV s.c. r.l. (Бельгия);
• EURO 6000 S. A. (Испания);
• LINKInterchange Network Ltd (Великобритания);
• Sociedade Interbancaria de Servicos S. A. (SIBS) (Португалия).
Основные принципы EAPS формулирует следующим образом:
• членство в EAPS открыто для всех (платежных) систем, придерживающихся принципов SEPA;
• EAPS не будет оказывать влияние на внутренние транзакции систем-участников (внутри страны);
• системы могут участвовать в EAPS в качестве только эмитентов, только эквайреров, только POS-сети, только ATM-сети, либо в любой комбинации этих ролей;
• карты всех эмитентов-участников будут приниматься во всех терминалах эквайреров-участников;
• эта взаимная акцептация будет маркироваться знаком EAPS, который будет отображаться на дисплеях терминалов и, по желанию, на картах участников EAPS;
• знак EAPS разрешается использовать участникам EAPS и в ко-брэндинговых картах с иными системами;
• комиссии между системами-участниками EAPS за транзакции с помощью POS/ATM-терминалов будут установлены по многостороннему договору в соответствии с общими принципами Функционирования EAPS согласно его декларации, должно обеспечить следующие возможности и выгоды участникам:
1) Создание конкуренции и возможности выбора:
• EAPS является гарантией конкурентности и эффективности европейского рынка платежей;
• отсутствуют препятствия для ко-брэндинговых проектов с другими платежными системами; банки в праве конструировать бизнес-модели в соответствии с их бизнес-стратегией; с достижением EAPS панъевропейского охвата увеличится сегментация рынка, ко-брэндинговые с международными платежными системами карты будут вытеснены в сегмент туризма за пределы действия SEPA;
• европейские банки уже не контролируют эффективно международные платежные системы, которые уходят от модели ассоциаций и переходят к функционированию в целях прибыли акционеров;
• EAPS сводит вместе европейские платежные системы, управляемые европейскими банками; EAPS сфокусирована на обслуживании платежной индустрии Европы;
• EAPS предоставит владельцам карт доступ к большему числу точек продаж (POS) и ATM, чем международные платежные системы в странах участников EAPS, что увеличит предложение потребителям;
2) Увеличение рентабельности:
• EAPS будет создана на основе существующей технической инфраструктуры для поддержки платежей в рамках SEPA, в связи с этим затраты будут минимизированы за счет экономии на масштабах уже существующей инфраструктуры, устранении необходимости для банков самостоятельного развертывания и повышения КПД;
• платежные карты, выпущенные участниками, будут приниматься всеми эквайрерами EAPS, продвигая панъевропейский уровень приема для всех карт EAPS;
• все терминалы, уже обслуживающие карты национальных платежных систем, «автоматически» принимают карты прочих членов EAPS, в результате чего происходит увеличение числа транзакций;
• EAPS будет действовать в рамках междусистемных взаимоотношений, избегая дублирования с национальными системами и тем самым минимизируя долговременные эксплуатационные расходы;
• EAPS позволит банкам совершать обмен валюты при мультивалютных карточных платежах, создавая для них доход от разницы курсов и увеличивая возможности конкуренции;
3) Уменьшение затрат на вхождение в SEPA:
• EAPS будет основан на взаимодействии существующих национальных платежных инфраструктур, за счет чего будут минимизированы затраты на соответствие последних SEPA;
• национальные платежные системы интегрируются в панъевропейскую систему через альянс с прочими участниками, удовлетворяющими требованиям SEPA.
Как отмечают представители Центробанка EAPS видится как наиболее соответствующий достижению цели создания единой платежной карточной системы Европы[237]. Поэтому Европейский Центробанк и Еврокомиссия положительно оценивают эту инициативу, цель которой объединить национальные карточные платежные системы.
Модели создания национальной карточной платежной системы в России
Введение в проблемуПроблема создания в России национальной платежной системы (далее — НПС) обсуждается в государственных структурах, банковских и деловых сообществах уже достаточно давно. На сегодняшний день в Российской Федерации фактически признана необходимость иметь систему розничных расчетов по пластиковым картам для обслуживания потребностей внутреннего рынка (по аналогии с национальной валютой).
Основополагающим элементом НПС должна стать многофункциональная банковская карта — интегрированный инструмент, объединяющий в единое пространство различные сферы экономической, финансовой и социальной жизни России.
Такая карта позволит вовлечь в единое социально-экономическое пространство практически все социальные группы, предприятия, организации, учреждения, банки и финансовые институты, предприятия торговли и сферы услуг, органы социальной защиты населения и местного самоуправления и другие предприятия и учреждения.
Среди ряда факторов, определяющих необходимость создания НПС в России, можно выделить две основные группы целей.
1. Усиление внутреннего рынка, прежде всего финансового, как залог успешного поступательного развития. Под успешным развитием понимается совокупность процессов, обеспечивающих соответствие национальным интересам России, в число которых входят: повышение уровня и качества жизни населения, повышение уровня национальной безопасности, обеспечение высоких темпов устойчивого экономического роста и создание потенциала для будущего развития. Именно развитие сильного, самостоятельного, независимого, защищенного финансового сектора во много определяет высокие темпы устойчивого экономического роста, что является базовым условием обеспечения всех других национальных интересов.
2. Эффективная интеграция в мировые и макрорегиональные процессы разделения труда в условиях открытой рыночной экономики, основанная на высокой конкурентоспособности внутреннего рынка.
Для усиления и развития внутреннего и, в том числе, финансового, рынков необходимыми являются следующие условия:
1) НПС создается для решения государственных задач и является инструментом реализации государственной политики в области социально-экономического развития;
2) Необходимо формирование единого правового пространства деятельности НПС, создающего условия для реализации комплексных социально-экономических проектов на основе многофункциональных банковских карт.
3. Создание НПС обеспечивает комплексный подход к применению пластиковых карт для решения задач социально-экономического развития, который является единственно возможным при реализации инфраструктурных проектов (к которым относится и карточные проекты). Например, не только не эффективно, но и невозможно внедрение на практике социальной транспортной карты без построения полноценной инфраструктуры применения транспортной карты широкими слоями населения, которые и «оплатят» возможность использования карты социально незащищенными группами;
