Что умею?».
Знание того, сколько ты стоишь, – это фундамент финансового планирования, основа денежного мышления. Заметь: твоя рыночная стоимость напрямую не связана с образом жизни, потребностями и регулярными затратами. Ты можешь питаться только в ресторанах, жить за счет родителей в шикарном пентхаусе, ездить исключительно на машине с водителем, однако твоя собственная стоимость будет примерно такой же, как у другого человека со схожим уровнем мастерства, но снимающего комнату в общежитии.
Наша цена определяется навыками, опытом и возможностями рынка, спросом у работодателя. Точнее, так формулируется средняя планка рыночной стоимости. Потому что верхняя граница отсутствует!
Размер твоего реального дохода целиком зависит от тебя – от выбора сферы деятельности, среды обитания, окружения, амбиций, желаний, твоего старания, усердия и, конечно, везения. Многих так привлекает собственный бизнес потому, что это самый популярный, но все же негарантированный способ расширить границы своего дохода.
Почему негарантированный? Достаточно сравнить среднегодовые доходы большинства компаний в первые год-два жизни бизнеса с доходами по банковскими вкладам. Банки предлагают сейчас в среднем около 10 % годовых на рублевые депозиты. То есть, вложив сто тысяч рублей, через год ты будешь иметь сто десять. И это твой гарантированный пассивный доход. А начиная свое дело, ты можешь как получить 100–200 %, так и ничего не заработать.
Поэтому при планировании бизнеса стоит закладывать доход выше или хотя бы таким же, как вклад в банке. Иначе зачем рисковать?
Я живо представляю, как сейчас кто-то из читателей непременно возмутится и скажет: «Деньги не главное!» С одной стороны, высокий доход считается признаком успешного человека. С другой – разговаривать о деньгах неприлично и неэтично. А желать больше денег хорошо или плохо? Высокий доход – это жадность или амбиции, скряжничество или правильное целеполагание? И что такое «высокий доход»?
В жизни деньги не главное. Но размер дохода помогает определиться и сделать выбор: идти в найм или вести бизнес, рисковать или нет.
Когда в твоем бизнесе денег все время прибавляется, внутри растет уверенность, что выбор был правильный. Осталось понять, где их взять.
Роль денег
Любопытные факты о глобальном расслоении: 82 % мирового богатства сосредоточены в руках 1 % населения Земли. В среднем генеральному директору крупной компании требуется чуть больше одного рабочего дня, чтобы заработать столько, сколько получает обычный рабочий за целый год. Самые богатые миллиардеры получили свой капитал по наследству, и все они – владельцы крупного околомонопольного бизнеса, то есть предприниматели.
Предприниматели далеко не всегда богаче остальных, ведь девять из десяти компаний «не взлетают». Однако стать счастливым исключением мечтает каждый.
Попробуй ответить себе честно: насколько для тебя именно деньги – главный мотиватор начать свой бизнес? Ты хочешь открыть свое дело только из-за жажды дохода? Если нет, то есть ли какая-то другая метрика успеха? А если из-за денег, то сколько для тебя мало, а сколько достаточно? Кому-то достаточно, чтобы бизнес позволял не думать о расходах на каждый день, а кто-то мечтает, например, оставить после себя наследие на несколько поколений вперед.
От твоих желаний и внутренних целей зависит, как ты будешь действовать, на каких рынках вести дела, по какой стоимости предлагать свои продукты.
Для предпринимателя деньги – инструмент. Вложил рубль – заработал два. А еще лучше – десять. Предприниматель – первый и самый рисковый инвестор в собственном бизнесе. И чем раньше ты начнешь со здоровым цинизмом относиться к деньгам, тем выше шанс заработать по-крупному.
Учись мыслить как банк: на каждый вложенный рубль должна быть отдача, процент, накопление. При этом не забывай, что количество денег конечно, а значит, вокруг них всегда будет борьба.
Чтобы зарабатывать много денег, придется изменить отношение к ним. Перестать стесняться материальных желаний, научиться считать, копить, вкладывать и распределять.
Согласно опросу НАФИ, только 10 % граждан России демонстрируют высокий уровень финансовой грамотности, 58 % взрослого населения ведут семейный бюджет, 54 % имеют финансовую цель и копят деньги. Уровень финансовой грамотности среди предпринимателей ненамного выше: 24 % оценивают его как высокий, 45 % – средний, 31 % – низкий. В целом статистика не очень радостная.
В ходе собственного опроса, который я провела среди родителей и подростков 12–19 лет, получилась похожая на общероссийские исследования картина. Только 15 % из 111 опрошенных родителей оценили уровень финансовой грамотности своих детей на отлично; 10 % согласились с утверждением, что их ребенок способен жить самостоятельно, без внешней финансовой поддержки. При этом опыт зарабатывания детьми денег отметили 63,1 % родителей. Подростки на те же вопросы отвечали более позитивно: 23 % из 105 опрошенных детей оценили на отлично свою финансовую грамотность; 34 % сказали, что готовы к финансовой независимости и самостоятельной жизни. И 74,3 % указали, что уже имеют опыт зарабатывания денег.
Если вспомнить эффект Даннинга – Крюгера, о котором я уже рассказывала, все вполне логично. То, что сами подростки выше, чем родители, оценивают уровень своей финансовой грамотности и самостоятельности, – очередное подтверждение того, что молодые люди находятся в начале пути и до конца не представляют сложностей впереди. Отсюда такой оптимизм, тот самый «эффект самозванца».
Проверь себя
Как ты оцениваешь собственную финансовую грамотность по шкале от 1 до 5?
Есть ли у тебя финансовая цель?
Копишь ли ты деньги?
Есть ли опыт зарабатывания денег?
Сможешь ли прожить самостоятельно, без финансовой помощи родителей?
Для чего тебе свой бизнес?
Какая цель, кроме денег?
Откуда берутся деньги
Для начала перечислю все источники денег в бизнесе.
Платежи клиентов – поступления, в обмен на которые ты приносишь клиенту пользу, решаешь его задачу с помощью продукта.
Займы, ссуды, кредиты – поступления, которые придется через какое-то время вернуть, успев за время пользования совершить какие-то рыночные операции, «пустить деньги в дело».
Гранты, субсидии, спонсорские или меценатские взносы – безвозвратные поступления для бизнеса и предпринимателей, которые выделяются государством, фондами, корпорациями, институтами развития и частными лицами в обмен на целевые действия и соблюдение определенных требований расходования выданных денег.
Инвестиции – безвозвратные поступления, в обмен на которые инвестор получает долю в бизнесе и претендует на процент от дохода.
Главный источник денег в бизнесе – платежи твоих клиентов. Вот почему мы так долго и внимательно изучаем рынок, потребности, опыт. Чтобы была уверенность, что деньги будут. Когда от клиентов начинают поступать средства, заведи первое правило вести учет поступлений и не смешивать эти деньги с личными. Если границы между деньгами бизнеса и личными не будет, высока вероятность так и оставить масштаб бизнеса на микроуровне.
Кстати, об уровнях. В России принята следующая градация масштабов бизнеса, привязанная к годовому денежному обороту компаний:
• до 120 миллионов рублей в год – микробизнес;
• до 800 миллионов рублей в год – малый бизнес;
• до 2 миллиардов – средний бизнес;
• свыше 2 миллиардов – крупный бизнес.
При этом, по данным Росстата, количество микро– и малых предприятий в нашей стране столь велико, что они реализовали товаров на две трети валового внутреннего продукта! Это означает, что предпринимательство – залог устойчивой экономики государства. Вот почему государственные фонды и институты развития стимулируют и поощряют предпринимателей, предлагая меры поддержки, гранты, субсидии, льготные налоговые условия.
Однако, несмотря на всю значимость для экономики страны, начиная с 2020 года количество микро– и малых предприятий сокращается. Это объясняется глобальными экономическими потрясениями, начавшимися с пандемии коронавируса.
Но вернемся к частному и общему – личным деньгам и деньгам бизнеса.
Разберемся на примере: ты – репетитор. И казалось бы, все деньги, полученные от проведенных занятий, твои. Но если на самом раннем этапе не начать их выделять в отдельную копилку, а попросту тратить на себя и свою жизнь, то неоткуда будет сформировать резервы, чтобы наращивать количество клиентов, нанимать себе помощников, привлекать новых педагогов помимо тебя, развиваться и осваивать новые методики преподавания, строить полноценный учебный центр или цифровую образовательную платформу. Да мало ли перспектив для роста?
Помнишь правило «мысли как банк: вложил рубль – получил два»? Скажу больше: ты предприниматель, – значит, начни думать как инвестор. Ты вкладываешь в свой бизнес силы, время и деньги. И справедливо ждешь от этих инвестиций дохода, возврата. Этот доход приумножается только в том случае, когда свободные деньги идут обратно в бизнес, в рост, а не тебе в карман.
Звучит даже немного
