Соглашаясь на кредит с обратным выкупом, вам придется строго выполнять требования дилера, прописанные в договоре. Это могут быть ограничения, связанные с пробегом автомобиля, его обслуживанием и ремонтом, и т. п. Дилер откажется выкупать машину, если обнаружится, что какое-то из его требований было проигнорировано.
При этом вы сохраняете возможность маневра. Если по каким-то причинам вы не захотите продавать свою машину, то можете погасить остаток долга единовременно или получить новый кредит на соответствующую сумму.
Размер отложенного долга может составлять от 20 до 50 % от стоимости автомобиля. За счет этого ежемесячные платежи будут заметно меньше, чем по автокредиту на базовых условиях. Однако плата за пользование кредитными средствами окажется выше, чем в случае со стандартным автокредитом. Как известно, чем меньше остаток долга по кредиту, тем меньше сумма начисленных процентов. По стандартной схеме кредитования размер основного долга ежемесячно уменьшается, а по схеме buy-back основной долг до последнего момента представляет собой весомую сумму. Отсюда и высокие проценты по кредиту.
Кредит с обратным выкупом выглядит очень привлекательно для тех, кто привык часто менять автомобиль, но доступен отнюдь не каждому желающему. Он предоставляется только в случае приобретения новых иномарок преимущественно дорогих моделей и в ограниченном круге автосалонов.
Авто для бизнеса
И опять вспомним, что «автомобиль — не роскошь, а средство передвижения». Он часто становится важным инструментом бизнеса. Как получить автокредит в том случае, если автомобиль нужен предпринимателю?
Самый прямой путь — обратиться в банк за кредитом для вашей компании. Тем паче что на российском рынке так много говорят о кредитовании малого и среднего бизнеса. Правда, кредитование предпринимательства сдерживается несколькими факторами. Во-первых, малый бизнес часто «непрозрачен» с точки зрения движения финансовых потоков и банкам затруднительно оценить доходность, надежность и перспективность малых предприятий. Во-вторых, часто предпринимателям затруднительно оформить необходимые для получения кредита документы — технико-экономическое обоснование, бизнес-план и т. п. Эти факторы могут служить препятствием и для получения кредита, и для приобретения автомобиля. Дело в том, что специальных программ автокредитования для бизнеса в России не существует. Для покупки транспорта вы можете воспользоваться другими видами бизнес-кредитования. Например, кредитам на развитие бизнеса, экспресс-кредитами для малых предприятий и кредитами на пополнение оборотных средств. В двух последних случаях оформление достаточно простое и оперативное.
Что касается процентной ставки, то она зависит от того, залоговый или беззалоговый кредит вы берете. В случае с залогом кредит будет дешевле, а вероятность положительного решения о его выдаче равна 100 %. Однако следует иметь в виду, что банки предпочитают залог в виде недвижимости. Иные варианты (оборудование, товар и т. п.) вызывают у банкиров куда меньший энтузиазм. Так что этот путь наиболее удобен или выгоден только в случае, если вам есть что предложить в залог.
Самый простой вариант — оформить автокредит на частное лицо. Например, на себя или на своих сотрудников. Преимущества этого пути — скорость и меньше забот с оформлением пакета необходимых документов. Именно поэтому он пользуется популярностью у российских предпринимателей, особенно если вы начинаете бизнес с нуля.
На этом пути у вас есть возможность выбирать. Можно просто взять автокредит на частное лицо. Можно взять нецелевой кредит под залог недвижимости. Второй вариант будет дешевле (как правило, процентные ставки меньше), но рискованнее в случае какого-либо форс-мажора.
Плюсы этого пути — оперативность и отсутствие бюрократических проволочек. Минусы — дополнительные риски. Если вы оформили кредит лично на себя, то риски ложатся не на ваш бизнес, а лично на вас и ваше имущество. Если вы оформили кредит на сотрудников, то необходима высокая степень взаимного доверия. Ведь, с одной стороны, автомобиль, взятый в кредит на сотрудника, де-юре является его собственностью, хотя гасите ссуду вы. С другой — ваш сотрудник тоже рискует своими финансами и репутацией, если вы вдруг не справитесь с кредитными обязательствами.
Третий путь — это автолизинг. Многие специалисты считают его самым лучшим вариантом приобретения транспорта для малого бизнеса. Лизинг — это финансовая аренда имущества (предмета лизинга) с последующей передачей предмета лизинга в собственность лизингополучателя. По сути, это приобретение автомобиля или оборудования в рассрочку. По российскому законодательству лизингом могут воспользоваться только юридические лица.
Услуги лизинга предоставляют лизинговые компании — независимые, «дочки» крупных автоконцернов или банков.
Схема такова. Лизингодатель (лизинговая компания) покупает предмет лизинга (в данном случае — автомобиль) и передает его в пользование лизингополучателю (ваша фирма), который эксплуатирует его и оплачивает предусмотренные лизинговым договором платежи.
Минусы этого варианта — вам придется доказать состоятельность вашего бизнеса и произвести технико-экономическое обоснование лизинговой сделки хоть и по менее бюрократической схеме, нежели в случае с классическим банковским бизнес-кредитом. Плюсы — возможность сэкономить. Ставки по лизинговым платежам сравнимы со ставками по бизнес-кредитам, зато лизинг даст вам некоторые налоговые преимущества. Если банковский кредит не может быть отнесен к числу затрат и проценты по нему платятся из прибыли предприятий, подпадая под соответствующий налог, то лизинговые платежи классифицируются именно как затраты, освобождая предпринимателя от налогов на прибыль и на имущество.
Без страха и упрека. Зачем нужна страховка при оформлении автокредита?
Страхование автомобиля становится все более популярным в России. Если вы покупаете автомобиль в кредит, то страховка обязательна.
Поэтому, если вы решили одолжить у банка денег на авто, есть смысл узнать некоторые подробности автострахования.
Автострахование иногда вызывает раздражение у клиентов — дорого, лишние хлопоты. Однако именно страховка дает россиянам возможность сэкономить при покупке автомобиля в кредит. Дело в том, что благодаря застрахованному залогу банки относят автокредиты к числу менее рискованных, чем обычные потребительские кредиты. Поэтому процентные ставки по автоссудам на 5 %, а иногда и на 10 % ниже, чем по потребительским ссудам. Впрочем, автострахование выгодно не только банкирам, но и вам.
