Оценка (с позиции философии как «способ установления значимости») рассматриваемых факторов дает возможность улучшить управление в банковской сфере. Авторы настоящей монографии поставили перед собой цель определить вектор развития национальной банковской системы с учетом выявленных факторов его уязвимости, а также разработать рекомендации по увеличению его потенциала с учетом совершенствования регулирования, институциональной и инфраструктурной поддержки в интересах обеспечения экономического роста. Для реализации поставленной цели потребовалось:
• определить факторы уязвимости национального банковской системы в новых экономических условиях;
• выявить риски российского банковского сектора, их влияние и направление регулирования;
• разработать рекомендации по нейтрализации отрицательного влияния внутренних факторов;
• разработать рекомендации по сглаживанию отрицательного влияния внешних факторов.
В процессе анализа авторы исходили из того, что те или иные причины не действуют изолированно от их других проявлений, а поэтому требуют комплексного подхода. Традиционно раскрыв теорию исходных основ исследования факторов уязвимости национальной банковской системы, рассмотрев их структуру и классификацию, авторы особое внимание уделили влиянию внешних и внутренних факторов, макроэкономическим факторам и системным рискам. Известно, что современная национальная экономика находится под влиянием изменения потоков капитала, отток капитала становится заметным фактором уязвимости национальной банковской системы, обуславливает необходимость дифференцированного подхода в процессе привлечения ресурсов.
Не менее важным для последующего регулирования денежных потоков является изучение влияния экономических факторов, лежащих на стороне национальной экономики и вместе с системными рисками, оказывающими влияние на стабильность национального банковского сектора. Можно вполне согласиться с положением о том, что эффективность экономического развития и банковской деятельности будет в большей степени зависеть от того, насколько страна сможет преодолеть структурное ограничение в экономике, снизить уровень монополизации, обеспечить развитие рыночных механизмов, повысить отраслевую дифференциацию экономики.
Немаловажную роль в преодолении деструктивного воздействия на развитие банковской деятельности может оказать и ее микропруденциальное регулирование. Как показывает анализ, в данной области далеко не в полной мере использован потенциал, заложенный в развитии дифференцированного подхода при установлении экономических нормативов, совершенствовании надзора за банковской деятельностью.
Большую часть анализа авторы посвящают направлениям минимизации отрицательного воздействия факторов уязвимости. В отдельном разделе монографии авторы рассматривают:
1) усиление взаимодействия банковской системы и реального сектора экономики;
2) структурную модернизацию ресурсной базы банковского сектора;
3) направления формирования сбалансированной ликвидности коммерческих банков;
4) качественную оценку рентабельности денежно-кредитных институтов;
5) оптимизацию портфеля активов банков;
6) современные модели формирования банковских процессов;
7) сокращение трансакционных издержек и повышение производительности труда в банковском секторе.
К факторам уязвимости национального банковского сектора авторы отнесли и такой фактор, как недостаточное доверие экономических субъектов к банкам. Фактор доверия оказывается важным как в стадии подъема экономики, так и ее спада, кризиса и рецессии. К сожалению, в современной теории и практике сложилось поверхностное понимание механизма управления доверием, серьезные исследования индикаторов раннего обнаружения доверия не ведутся. В этой связи авторы сделали одну из первых попыток анализа этой важной области функционирования банковской деятельности.
Не менее важным становится анализ и такого фактора уязвимости, как отставание национального банковского сектора в информационно-технологическом обеспечении. Несмотря на безусловный прогресс в данной области, далеко не все российские банки обладают и используют современные технологии работы с клиентами. Изучение данного фактора мы выделили в самостоятельный раздел монографии.
Несмотря на то что за последние годы все чаще говорят о необходимости повышения конкурентоспособности национальных кредитных учреждений, тем не менее эта проблема в настоящее время по-прежнему остается далеко не решенной. Российские банки, по оценкам банковского сообщества, в сравнении с банками развитых стран продолжают оставаться неконкурентоспособными, что обуславливает необходимость дополнительного исследования этой проблемы.
Факторы уязвимости национального банковского сектора авторы также видят в его несовершенной институциональной структуре. Функционирование только коммерческих банков не позволяет в полной мере удовлетворять потребности экономических субъектов (как юридических, так и физических лиц) в банковских продуктах, снижать экономические риски, осуществлять регулируемый перелив капиталов в интересах развития малых и средних предприятий, а также восточных регионов страны. Расширяя панораму исследования, авторы выступают за большее многообразие типов кредитных учреждений в стране, их дифференцированное регулирование, развитие банковской инфраструктуры.
В процессе исследования российской банковской практики авторы ставили перед собой задачу не только выявить тот или иной фактор ее уязвимости, но и показать направления нейтрализации его негативного воздействия, сформулировать рекомендации по оказанию банкам определенной поддержки государства в укреплении их экономической базы, в создании правового поля деятельности банков. Предлагаемые рекомендации разработаны на основе не только анализа отечественной, но и зарубежной практики. Авторы использовали обширный статистический материал, проанализировали многочисленные отчеты о банковской деятельности и банковском надзоре, ежегодно подготавливаемые Банком России, данные Бюллетеня банковской статистики, Бюллетеня Ассоциации российских банков, материалы Ассоциации региональных банков России, Агентства по страхованию вкладов, заключения экспертов по вопросам банковской деятельности, а также многочисленные публикации в российской и зарубежной прессе по теме исследования за последние несколько лет.
Исследование выполнено при поддержке Научного фонда Финансового университета при Правительстве РФ.
В подготовке данного издания, опирающегося на международный и отечественный опыт, приняли участие ведущие сотрудники Департамента финансовых рынков и банков Финансового университета при Правительстве РФ, известные своими публикациями по банковскому делу.
Глава 1. Исходные теоретические основы исследования факторов уязвимости национального банковского сектора
Рассматривая уязвимость национальной банковской системы, важно прежде всего определить терминологическую сторону объекта исследования. Уязвимость происходит от слова «язвить» – наносить рану, причинить язвы, зло[2], болезненное состояние. Уязвимая банковская система – это система, находящаяся под воздействием негативных факторов и предрасположенная (в силу их действия) к ослабленному ее состоянию и снижению эффективности функционирования. Центральной проблемой здесь становится выявление факторов и нахождение путей, позволяющих снизить или устранить их отрицательное влияние на работу денежно-кредитных институтов. С терминологической точки зрения фактор (от лат. factor – делающий, производящий) – это «причина, движущая сила какого-либо процесса, явления, определяющая его характер или отдельные его черты»[3]. В свою очередь, причина (лат. causa) с позиции философии – это «явление, действие которого вызывает, определяет, изменяет, производит или влечет за собой другое явление; последнее называется следствием»[4].
