Выявление и познание причин – это одновременно и выявление их следствия. С позиции общей теории «различие между причиной и следствием относительно. Каждое следствие в определенном отношении является причиной, а каждая причина в соответствующем отношении есть следствие. Причина и следствие находятся в единстве»[5].
Известно и то, что следствие не пассивно, оно влияет на причину, следствие может стать причиной другого следствия. Выявление факторов (причин) дает возможность определить их природу (истоки) и, следовательно, целенаправленные действия, препятствующие их негативному влиянию на развитие банковской деятельности.
Учитывая многообразие данных факторов, их целесообразно классифицировать по ряду критериев, выделив соответственно ракурсы последующего анализа с учетом:
• природы причин;
• взаимосвязанного воздействия;
• уровня среды, порождающей снижение эффективности банковского обслуживания (макро- и микроуровень);
• источника возникновения уязвимости (внешние и внутренние);
• характера зависимости и возможности нейтрализации их отрицательного воздействия (зависимые и независимые);
• степени и характера влияния;
• возможности их обнаружения.
С позиции взаимосвязанного воздействия факторы уязвимости могут носить как всеобщий, так и особый характер. Неравномерность, цикличность развития экономики приобретает не единичный, а всеобщий характер. Смена траектории движения экономики от подъема к резкому падению как взрыв накопившихся противоречий приводит к разрыву экономических отношений, существенно тормозит общественный прогресс. Как известно, за последние 20 лет национальную экономику потрясали неоднократные кризисы, сопровождаемые падением темпов экономического развития, наблюдаемом и в настоящее время. Вхождение национальной экономики в рецессию привело к продолжающемуся падению объема и темпов роста валового внутреннего продукта и промышленного производства, товарооборота и сбережений, снижению спроса и предложения, равновесия между ними.
Ухудшение экономической ситуации в период кризиса, как известно, обостряет экономические риски, снижает как объемы, так и качество предоставляемых банковских продуктов и услуг. Известно, что темпы роста банковских активов только в первом полугодии 2016 г. продолжали сокращаться. Действие этих причин, с учетом их взаимосвязанного воздействия, приобретает многофакторный характер, а учитывая, что банковская система выступает органической частью общей экономической системы и сама по себе является системообразующей структурой, факторы уязвимости приобретают системный характер.
Каждый из этих факторов обладает заметной спецификой и, в свою очередь, является порождением различных других важных причин. Так, с учетом уровня анализа среды, оказывающей влияние на банковский сектор, их можно рассматривать более детально, например, с позиции макро- и микроуровня. Макроэкономический уровень воздействия, порождающий уязвимость, также неоднороден, он охватывает как производственные (материальные), так и монетарные факторы.
К монетарным факторам, оказывающим существенное влияние на банковский сектор, можно отнести сохраняющуюся инфляцию, снижение цен на энергоносители на международном рынке, волатильность валютного курса, снижение рентабельности и дефицит бюджета, то, что на протяжении нескольких лет наблюдается низкий уровень инвестиционной поддержки экономики, высокую ключевую ставку Банка России как вынужденную меру последних лет, неизбежно сокращающую объемы кредитования экономики, продолжающийся отток капиталов за границу, в еще большей степени сдерживающий ресурсное обеспечение.
Сужение монетарных и производственных факторов, затрудняя развитие банковского сектора, усиливается и под влиянием политических факторов. С одной стороны, сказывается незавершенность разработки стратегических направлений экономической политики, а также государственной банковской политики, затрудняя тем самым достижение необходимой народнохозяйственной сбалансированности, незавершенностью планов структурной перестройки экономики, с другой стороны, ситуация осложняется применением западных санкций, сокращающих приток капиталов в национальную экономику и банковскую систему страны.
Среди факторов макроуровня, снижающих эффективность развития национальной банковской системы, нельзя не увидеть и недостаточный уровень управления экономикой. На уровне управления банковской сферой это заметно проявляется в организации банковского надзора, его запаздывающем характере и недостаточной эффективности.
Фактором уязвимости национальной банковской системы продолжает оставаться отставание банковского законодательства от потребностей экономики. Несмотря на достигнутый прогресс в законодательном и нормативном обеспечении банковской деятельности, в нем пока сохраняются «белые пятна». Банковская практика нуждается в законодательном и нормативном регулировании инвестиционной деятельности, развитии инфраструктуры (упорядочении деятельности коллекторских структур, рейтинговых агентств); в законодательной поддержке нуждается и совершенствование институциональной банковской структуры.
Уязвимость национального банковского сектора складывается не только под влиянием макро-, но и факторов микроуровня. В факторах данного уровня также важно видеть их экономический, политический, управленческий, инфраструктурный аспект.
В числе факторов микроуровня, порождающих уязвимость национального банковского сектора, доминирующими остаются экономические причины. Известно, что под влиянием кризисной ситуации, падения объема банковских активов, усилившихся рисков доходы банков существенно сократились. Вследствие сокращения свободных капиталов экономических субъектов цены на привлекаемые банками ресурсы выросли, а издержки заметно увеличились. При неразвитом национальном рынке и резком сокращении канала западных кредитов банки заметно уменьшили свою операционную деятельность.
Вследствие экономических причин изменилась и политика кредитных учреждений. Для некоторых из них наиболее приемлемыми стала либо политика «выживания», либо «выжидания» лучших времен, что неизбежно снизило их деловую активность на рынке.
По-прежнему, в силу обострившихся рисков, заметными оставались не только экономические факторы, но и проблемы управления в банках. Сказывается их неумение экономить затраты, правильно планировать и прогнозировать структуру своей деятельности. В силу сокращения доходов банки ослабили внимание к повышению квалификации персонала, что еще в большей степени обострило нехватку наиболее квалифицированных кадров. Уязвимость в деятельности банковского сектора сказывается и на уровне доверия к кредитным организациям как стороны хозяйствующих субъектов, так и граждан (параграф 4.9), в том числе в силу неустойчивости их развития, ненадежности сохранения сбережений населения, отставания в производительности труда банковского персонала, недостаточного качества продуктов и услуг.
Далеко не во всех банках создана необходимая инфраструктура, в том числе представительная аналитическая и информационная база, качественные современные инструкции.
Факторы уязвимости национального банковского сектора связаны также с источниками ее возникновения – с внешними и внутренними причинами. К внешним факторам, порождающим уязвимость в деятельности национальной банковской системы, практически можно отнести все факторы, проявляющиеся на макроуровне: это и производственные, и монетарные факторы, политика, законодательное обеспечение и коррупция. Бесспорно, ощутимыми здесь могут оказаться и факторы, связанные с состоянием мировой экономики и международных отношений.
Внутренние факторы уязвимости включают факторы микроуровня, связанные с экономической, политической средой, управлением в банках, состоянием качества банковской деятельности.
Следует при этом подчеркнуть, что причины уязвимости банковского сектора по характеру зависимости и возможностям их нейтрализации могут быть как независимыми (объективные причины), так и зависимыми от банковской деятельности (субъективные причины). В большей части независимо от банков действуют факторы макроуровня, внешние факторы; напротив, зависимыми становятся факторы, исходящие от деятельности самих банков. Многое при этом зависит от существующего цикла, а также от взаимодействия с другими факторами. К примеру, высокая инфляция как деструктивный фактор воздействия на экономику может иметь даже некоторое позитивное последствие. Известно, что в определенный период современной истории банки активно зарабатывали на валюте, и при этом сохранялась двузначная инфляция. Уязвимость банковского сектора возрастает, как правило, не в результате негативного влияния одного из факторов, а их совокупного действия, что, разумеется, усиливает их воздействие на эффективность банковской деятельности.
