Таким образом, финансовое образование и защита прав потребителей отражает две стороны одной медали, при этом общим моментом для них является информированность по финансовым вопросам. В то время как ФО дополняет информированность путем обучения и предоставления рекомендаций, в защите прав потребителей акцент делается на том, чтобы законодательство и регулирование были направлены на обеспечение соблюдения минимальных стандартов, предоставление клиентам соответствующей информации и укрепление правовой защиты потребителей.
3.9.1. Деятельность Роспотребнадзора в области защиты прав потребителей финансовых услуг
Деятельность Роспотребнадзора в области защиты прав потребителей финансовых услуг преследуют следующие цели:
1) предоставление потребителям четкой и сравнимой информации о финансовых услугах;
2) запрещение обманной или мошеннической практики в области финансовых услуг;
3) обеспечение эффективного механизма разрешения споров между финансовыми организациями и населением;
4) обеспечение доступа к просвещению потребителей относительно рисков и преимуществ использования розничных финансовых услуг.
Основные направления деятельности Роспотребнадзора по повышению уровня правовых знаний граждан в области защиты прав потребителей:
1) систематическое информирование потребителей о работе территориальных органов Роспотребнадзора, их структурных подразделений и подведомственных организаций, в том числе посредством организации «горячих линий» с использованием средств электросвязи;
2) ежегодные мероприятия по проведению Всемирного дня защиты прав потребителей (15 марта);
3) формирование основ потребительской культуры населения через средства массовой информации;
4) повышение уровня потребительского образования через издание специальной литературы, в том числе электронных изданий;
5) проведение специализированных, в том числе целевых, мероприятий совместно с общественными объединениями потребителей, а также при непосредственном участии самих потребителей;
6) стимулирование хозяйствующих субъектов к добросовестному информированию потребителей, обеспечивающему транспарентность потребительских характеристик товаров (работ, услуг) и связанных с их оборотом обязательств;
7) формирование потребительских инфотек, а также содействие информационно-просветительской работе публичных библиотек в области защиты прав потребителей (рис. 3.4);
8) непосредственное консультирование потребителей по вопросам защиты их прав, в том числе в рамках работы общественных приемных (рис. 3.5);
9) дистанционная работа с потребителями и предпринимателями через сеть Интернет, в том числе, организация online-консультаций и каналов «обратной связи».
...
«Одной из особенностей финансового кризиса является возникновение недостаточно регулируемых альтернатив традиционным кредитным продуктам, в связи с чем неподготовленным потребителям пришлось иметь дело с не подходящими для них предложениями, недобросовестной практикой продажи продуктов, и в результате они приобретали кредитные продукты, обслуживать которые они были не в состоянии. Это свидетельствует о необходимости уделять больше внимания финансовому обучению и защите потребителей и подчеркивает значение финансовой грамотности как необходимого дополнения (но не заменителя) разумной системы регулирования финансовых рынков и пруденциального надзора».
Финансовая грамотность и защита потребителей: Незамеченные аспекты кризиса.
Рекомендация ОЭСР относительно надлежащей практики финансового образования и знаний о кредитах. Июнь 2009 г.
* Федеральный закон от 2 мая 2006 г. № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации»
** Федеральный закон от 13 мая 2009 г. № 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля»
Рис. 3.4.
Формы защиты прав потребителей
Рис. 3.5.
Информирование (консультирование) потребителей
3.9.2. Межрегиональная общественная организация потребителей «Союз потребителей финансовых услуг»
Целью Союза потребителей финансовых услуг (ФинПотребСоюз) [98] является защита прав и законных интересов потребителей в сфере финансовых услуг, содействие созданию справедливого и цивилизованного потребительского финансового рынка в интересах российских граждан, финансовой грамотности и знаний среди широких слоев населения.
Ключевыми задачами ФинПотребСоюза являются:
• оказание юридической помощи и поддержки потребителям финансовых услуг по вопросам, связанным с соблюдением их законных прав и интересов;
• содействие в повышении эффективности и качества работы производителей и поставщиков розничных финансовых услуг;
• общественный контроль за соблюдением законодательства в области прав и интересов потребителей финансовых услуг;
• разработка стандартов в области финансовых услуг, предложения по созданию механизмов гарантирования соблюдения данных стандартов;
• повышение уровня информированности населения о рынке финансовых услуг и доверия к финансовым институтам;
• выявление и предотвращение мошенничества на рынке финансовых услуг, в том числе финансовых пирамид;
• распространение и внедрение финансовой грамотности и финансовых знаний среди широких слоев населения.
В рамках своей деятельности ФинПотребСоюз осуществляет взаимодействие с федеральными органами исполнительной власти: Роспотребнадзором, ФСФР России, Федеральной антимонопольной службой (ФАС России), Федеральной службой финансовобюджетного надзора (Росфиннадзор), Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» и др., сотрудничает с рядом общественных и профессиональных организаций: Национальной ассоциацией участников фондового рынка, Национальной фондовой ассоциацией, Ассоциацией российских банков, Ассоциацией региональных банков, Московской межбанковской валютной биржей, Фондовой биржей РТС.
3.10. Информирование населения через каналы СМИ по тематике финансовой грамотности
В средствах массовой информации в настоящее время публикуется много материалов по финансовому образованию населения, как от случая к случаю, так и на регулярной основе. Темы по финансовой грамотности представлены как в печатных, так и в электронных СМИ. Основным недостатком размещаемых материалов является отсутствие четкой структурированности и системности изложения.
Опыт реализации различных программ повышения ФГ, как в России, так и за рубежом, показывает, что целесообразно использовать возможности всех каналов передачи знаний для более широкого охвата аудитории. Печатные издания и публикации, телевидение, радио, тематические конференции и выступления информационнопросветительского характера в совокупности обладают синергетическим эффектом при формировании цивилизованных форм эффективного экономического поведения.
Телевидение и радио являются наиболее мощными информационными каналами с широким охватом разнообразной аудитории. Необходимость и недостаток специализированных программ по ФГ отмечают все участники финансового рынка. Спектр телевизионного и радиорепертуара по ФГ может включать такие формы, как социальная реклама, информационные программы, ток-шоу, серийные программы.
Пример программ, посвященных финансовой грамотности:
• программа «Народная экономика» (Первый канал);
• программа «Диалог», «Наши деньги» (РБК ТВ);
• программа «Средний класс» (телеканал «НТВ»);
• программа «Открытая студия» (5 канал ТВ);
• программа «Финансовый ликбез» (3 канал ТВ);
• передача «Кредит доверия» (радиостанция «Эхо Москвы»);
• программы радиостанции «Комсомольская правда»;
• проект «Финансовый Ликбез» (информационное агентство «РИА Новости»);
• программы «Философия денег», «Инвестиции», «Бизнес и банки» и др. (телеканал «Про Деньги»),
Печатные материалы (листовки, брошюры, периодические СМИ) могут быть как ориентированными на широкую читательскую аудиторию, так и узкоспециализированными с учетом темы и конкретной целевой аудитории.
Для многих же, особенно молодых людей, основным каналом повышения финансовой грамотности является Интернет или же он используется в комбинации с другими информационными каналами.
Ниже приведены образовательные и информационные ресурсы по финансовой грамотности (табл. 3.1)
* Часть программ уменьшили или прекратили свою деятельность во время и после финансового кризиса.
Литература
1. «Влияние кризиса 2008–2009 гг. на изменение экономического положения, сберегательного и кредитного поведения населения». Отчет о проведении маркетингового исследования, АНО НИСП», М., 2010.
