2) средство обращения, т. е. деньги являются посредником в обмене товаров. Эту функцию они выполняют реально. Первоначально при обмене товаров деньги выступали в форме слитков серебра или золота. Это вызывало ряд трудностей: необходимость взвешивания, дробления слитка на мелкие части, установление пробы и т. п. Постепенно слитки заменялись монетами – это слиток металла определенной формы, массы и достоинства, который служит средством обмена. Затем золотые монеты стали заменяться бумажными деньгами, выпуск которых был порожден проблемой обращения стершихся и обесцененных монет;
3) средство сбережения, т. е. деньги позволяют хранить и накапливать богатства в самой ликвидной форме – в такой, в какой его всегда можно истратить, обратить в любые товары, услуги или ресурсы. Но вместе с тем бумажные деньги плохо выполняют данную функцию в период высокой инфляции, так как они обесцениваются и не дают возможности через некоторое время приобрести такое же количество товаров, как и в настоящий момент;
4) средства платежа, т. е. продажа товара с отсрочкой их оплаты наличными деньгами или в кредит. В результате возникает несовпадение во времени покупок и продаж. В итоге кредитной сделки возникает разновидность бумажных денег – вексель или долговое обязательство. В момент погашения долга деньги и выступают как средство платежа.
Денежную массу составляют следующие элементы:
– наличные деньги, т. е. находящиеся в обращении металлические и бумажные деньги;
– безналичные деньги, т. е. деньги в финансово-кредитных учреждениях (банках) в виде аккредитивов, платежных поручений и требований, чековых вкладов и кредитных карточек.
Закон денежного обращения выражает взаимосвязи количества денег в обращении (денежной массы), скорости их обращения, товарной массы (количество товаров и услуг, предлагаемых к продаже на рынке) и уровня цен на них. Эти связи выражаются уравнением обмена И. Фишера:
MV = PQ,
где М – денежная масса;
V – скорость обращения денег;
Р – уровень товарных цен;
Q – количество обращающихся товаров.
Отсюда объем денежной массы:
M = PQ/V.
При М > PQ/ V возникает превышение предложения массы денег над спросом на них, в результате покупательная способность денег снижается (деньги обесцениваются), что сопровождается ростом цен на товары (инфляция).
При М < PQ / V спрос на деньги превышает их предложение и будет ощущаться недостаток платежных средств.
Банки и их роль в рыночной экономике. Банковская система.
Во всех странах с рыночной экономикой утвердилась двухуровневая система банков. Это центральный банк с его отделениями на местах и система коммерческих банков. Центральный банк организуется правительством.
Центральный банк (ЦБ) – это «банк банков». Он имеет дело не с населением, а с коммерческими банками. Основная функция ЦБ – предохранять банковскую систему от крушения, регулировать через предложение денег общую экономическую ситуацию в стране. Главными его функциями являются:
а) ведение операций правительства (банкир правительства);
б) эмиссия денег;
в) контроль за деятельностью коммерческих банков;
г) кредитование коммерческих банков (банк банков), хранение их резервов;
д) выпуск и погашение государственных ценных бумаг;
е) недопущение финансовой паники и финансового краха коммерческих банков;
ж) регулирование количества денег в стране;
з) поддержание стабильности национальной валюты.
Центральный банк не руководствуется стремлением к прибыли, он следует политике, которая улучшает состояние экономики в целом. Центральный банк регулирует деятельность коммерческих банков и проводит денежно-кредитную (монетарную) политику, которая позволяет осуществить контроль за количеством денег, находящихся в обращении. Целями этой политики являются обеспечение экономического роста, полной занятости и стабильности цен. Инструментами денежно-кредитной политики являются:
1) регулирование уровня процентных ставок путем изменения учетной ставки, по которой ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам;
2) операции на открытом рынке (покупка-продажа государственных ценных бумаг);
3) изменение нормы обязательных резервов (той доли средств на депозитах, которую банки не могут предоставлять в кредит).
Помимо регулирующих мер ЦБ осуществляет прямой надзор за деятельностью коммерческих банков. Проводятся периодические проверки с целью определить прибыльность банков, убедиться в выполнении банками предписанных им правил, выявить сомнительные операции или мошенничество, заставить отказаться от «плохих займов» и избавиться от «плохих ценных бумаг» в интересах сохранения средств вкладчиков.
Коммерческие банки — это кредитные организации, получившие специальную лицензию от ЦБ, которая позволяет им принимать вклады (депозиты), предоставлять кредиты, а также проводить расчетные операции. Они обслуживают население и предприятия, занимая деньги от своего имени, а затем ссужая эти средства своим заемщикам.
Главная цель коммерческого банка – получать прибыль. Банки не ограничиваются доходами от предоставления кредитов и покупки ценных бумаг. Они стремятся расширить спектр услуг, приносящих прибыль. Банки берут плату за чековое обслуживание, занимаются обменом иностранной валюты, выпуском кредитных карточек, сдачей в аренду сейфов. Некоторые коммерческие банки открывают отделы доверительных (трастовых) операций, предполагающих управление доверенными банку имуществом и ценными бумагами; проводят операции лизинга (сдача в аренду предпринимателю имущества, специально приобретенного для этой цели) и факторинга (операции по покупке на договорной основе требований по товарным поставкам). За все услуги и операции банк взимает определенную плату, что пополняет прибыль банка. Но основная функция банков – это прием вкладов и предоставление ссуд, а главный источник прибыли – разница между полученными по кредитам и выдаваемыми по депозитам процентами.
В настоящее время в России в общих чертах сформировалась и действует двухуровневая банковская система. Функционирует Центральный банк России с его местными подразделениями (управлениями) и сеть коммерческих банков. Примерно треть банков – это крупные банки со значительным участием государственного капитала, такие, как Промстройбанк, Россельхозбанк, Сбербанк, Мосбизнесбанк. Спецификой российской системы является преобладание мелких и средних банков.
Другой особенностью российской банковской системы является сосредоточение значительного числа банков в Москве (40 % коммерческих банков), в Санкт-Петербурге, на Урале. На 100 000 россиян, исключая москвичей, приходится 0,8 банка, что говорит о недостаточной развитости банковской сети в России.
Слабым местом российских банков является инвестиционная деятельность: предоставляются в основном краткосрочные кредиты, которые направляются в посредническую и спекулятивную деятельность.
Банковская система может быть использована для регулирования экономической ситуации в стране. Регулирование денежного предложения, деловой активности осуществляется через банковскую систему путем определенной кредитно-денежной политики ЦБ.
Инфляция. В современной экономике цены подвержены постоянным колебаниям. С течением времени цены на одни товары растут, на другие – остаются стабильными, на третьи – могут снижаться. Эти изменения могут быть вызваны разными причинами, например, колебания цен на овощи и фрукты связаны с сезонностью их производства.
Наибольшее внимание экономисты уделяют процессу повышения общего уровня цен в стране, называемому инфляцией. Рост цен охватывает все рынки в экономике, при этом деньги обесцениваются, и их покупательная способность падает.
Инфляция измеряется с помощью индексов цен. Наиболее распространенными из них являются:
– индекс потребительских цен (ИПЦ);
– индекс-дефлятор ВВП.
Если индекс цен при расчете составил 120 %, то это означает, что за текущий период (например, в 2002 г.) цены выросли на 20 % по сравнению с базисным периодом (2001 г.).
Можно выделить разные виды инфляции в зависимости от определенных признаков:
– по темпу роста цен различают:
1) умеренную (до 10 % в год, стоимость денег сохраняется почти неизменной, такая инфляция не вызывает особого беспокойства);
2) галопирующую (цены растут от десяти до нескольких сотен процентов в год, при заключении контрактов учитывается рост цен, проводится индексация заработной платы. Такая инфляция опасна для экономики, поэтому государство проводит антиинфляционную политику);
