конце срока вклада, получаете всю сумму единовременно. Вы одновременно зарабатываете хорошую кредитную историю, внося своевременные платежи, и делаете сбережения. Неплохо придумано, правда?
КАКИЕ КОМПРОМИССЫ ИМЕЮТ СМЫСЛ?
Вы уже знаете, что мой метод состоит в уменьшении долга при одновременном повышении качества жизни. Это может показаться парадоксом, но, надеюсь, вы видите, что можно действовать стратегически и при этом не отказывать себе в удовольствиях. Вам не нужно отказываться от всего, чтобы добиться успеха: от обедов с друзьями, новой одежды, семейных поездок, всего, что не необходимо для выживания. Вы, возможно, думаете, что целеустремленны и усердны, но ограничения всегда имеют неприятные последствия. Вы будете в стрессе, станете винить себя на каждом шагу и уставать от собственных усилий. Вы перегорите. Хуже того, вы не погасите свой долг — и тогда почувствуете себя несчастными, решив, что потерпели неудачу.
Это не игра «или — или». Просто нужны обдуманные компромиссы. Мы уже говорили о них. Но они еще более актуальны, когда речь идет о погашении долга. Большинство людей хотят избавиться от этого тяжелого груза как можно скорее. Но не менее важно при этом понять, как вам продолжать жить нормальной жизнью.
Допустим, ваша близкая подруга выходит замуж в другой стране и вам очень важно быть там. Однако поездка обойдется в 4000 долл. — довольно солидную сумму, которую можно было бы потратить на погашение долга. Вам предстоит сделать непростой выбор. Посмотрите, что вам дадут эти 4000 долл., если вы отдадите их в счет долга: насколько вы приблизитесь к цели? И что будет означать погашение этого долга для вас позже? Как вариант — что вы получите, если вместо этого решите лететь на свадьбу? Вам нужно будет взвесить, какой вариант дает вам более высокое качество жизни. Поездка с друзьями в этом году или путешествие всей семьей через два года? Хотя и то и другое было бы здорово, мы вынуждены идти на компромиссы, чтобы соблюсти баланс между долгами и удовольствиями.
Компромиссы важны не только тогда, когда речь идет о важных финансовых выборах; вам приходится принимать множество мелких решений по каждой зарплате. Насколько важны ваши платежи по долгам в сравнении с другими статьями расходов? Вы наглядно увидите, сколько тратите на переменные расходы и сколько отдаете в счет долга. Одно повышается — другое уменьшается.
Научиться управлять финансовыми компромиссами — значит научиться управлять своей жизнью. Вы должны взвесить то, что важно для вас сейчас, и подумать о конечной цели.
Если вы скажете: «Мико, мне очень нравится есть в кафе пять раз в неделю, но и погасить долг я очень хочу», я отвечу, что вам нужно пойти на компромиссы, чтобы получить и то и другое. Если вы способны сократить количество походов в ресторан до двух раз в неделю и отдать дополнительные деньги в счет погашения долга, то сможете иметь и то и другое. Это просто более сбалансированное соотношение между долгом и удовольствиями.
Все компромиссы связаны с развитием самосознания. Вы анализируете, что действительно приносит вам пользу, привычки, сформировавшиеся у вас, и размышляете. «В этом году я пожертвую двумя счастливыми часами в месяц ради большой поездки на дегустацию вин в следующем году, которую подарю себе, как только выплачу долг». Когда вы начнете связывать погашение долга со своими будущими целями и мечтами, вам захочется его закрыть. Это уже не та неосязаемая абстрактная и невидимая концепция. Это конкретная поездка, конкретный дом, конкретная машина.
Итог: нужно ли вам чем-то жертвовать, пока выплачиваете долг? Однозначно. Нужно ли отказаться от всего? Нет. И вам предстоит решить, от чего отказаться вы готовы. Заманчиво попросить другого сделать выбор за вас, но путь к выплате долга только ваш, никто не может пройти его за вас.
Впервые начав выплачивать долг, я увидела, сколько трачу на одежду и уход за собой, и мне очень захотелось урезать расходы. Настолько, что я не покупала новую одежду целый год. Я отказалась от многих процедур, которые когда-то считала необходимыми: солярия, маникюра, корректировки бровей. Так я ежемесячно возвращала сотни долларов в свой бюджет, которые затем откладывала в счет долга — не потому, что причиняла себе страдания, а поскольку решила, что это не так важно для меня, как покупка дома для сына. В этом смысле я ни от чего не отказывалась, а получала. Понимаете? Компромиссы заключаются в том, чтобы получить то, чего вы хотите, а не отказываться от того, что у вас есть.
Одни отказываются на время от путешествий. Другие — от еды в ресторанах. Главное — помнить о реальной цели, о том, чего вы хотите в итоге. Ошибочно пытаться погасить долг только ради погашения долга. Гораздо лучше мотивирует, когда у вас есть реальное и осязаемое представление о том, что выплата долга поможет вам получить.
Кроме того, я применяла определенные полезные приемы, несмотря на то, во что они мне обходились. Например, я постоянно закладывала в бюджет небольшие вознаграждения, такие как газированные напитки и еда в кафе, если готовила всю неделю сама. К тому же я вносила в календарь ежегодные поездки в отпуск (оплачиваемые только наличными). Я продолжала покупать вещи известных брендов, качество которых имело для меня значение, но уже иначе. В прошлом я была из тех транжир, кто при виде новой куртки известного бренда сразу же покупает ее, расплачиваясь кредиткой. Однако в процессе выплаты долга я научилась спокойно рассматривать все варианты, обдумывать и спрашивать себя: «Стоит ли взять деньги на это из “подушки” на моем текущем счете или из конверта с наличными?» Часто я в итоге ждала и копила на вещь, становясь терпеливым покупателем, который знает, что сможет получить то, что хочет, если все правильно спланирует.
Я наконец собрала воедино все элементы и после многолетних попыток погасить долг сумела выплатить 77 281 долл. всего за восемь месяцев — и это до сих пор одно из самых больших моих достижений. Но это не главный признак моего успеха. Много лет выплачивая долги и влезая в них снова, я наконец обратилась к основным причинам моего долга. Я поняла, каковы мои жизненные приоритеты — сын и семья, — и связала план выплаты долга с целями, которые мне действительно небезразличны.
ОСТЕРЕГАЙТЕСЬ КРУПНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ
Прежде чем мы закончим эту главу, упомяну о последней ловушке при погашении долга: единовременных выплатах.
Если вы обнаружите, что у вас есть куча денег, может возникнуть соблазн сразу выплатить долг. Вроде бы так поступают ответственные люди? И хотя это может быть полезно на первый взгляд,
