я исхожу из предположения (учитывая исторические данные о рынках и инфляции[26]), что можно изымать[27] по 4% своего пенсионного портфеля ежегодно в течение 30 лет[28], и у вас не закончатся средства.
Конечно, есть и другие внешние факторы, которые следует учесть: инфляция, ожидаемая продолжительность жизни, стоимость жизни, ранний выход на пенсию и оценки рынков. Помните, мы планируем худшее и надеемся на лучшее. Как и все остальное, связанное с финансами, вы должны изменить план в соответствии со своей ситуацией. Если вы, как и я, хотите выйти на пенсию раньше, 25-кратной суммы будет недостаточно. Вам нужно увеличить коэффициент до тридцати пяти или сорока. Сейчас я на пути к тому, чтобы выйти на пенсию к сорока. Отрегулируйте свой график в соответствии с вашими целями.
Вместо того чтобы рассматривать срок выхода на пенсию как возраст по умолчанию, спросите себя, как вы хотите жить на пенсии и во что это вам обойдется, и вернитесь к тому, сколько вам нужно откладывать на сегодня.
От слов к делу
Представьте свою жизнь на пенсии. Как она выглядит? Оцените желаемые расходы на проживание на пенсии.
Чтобы получить сумму, которую нужно накопить в инвестиционном портфеле, не следует включать туда доход от социальных пособий, пенсионных планов и пенсий.
Каковы ваши цели относительно пенсии и сколько вам нужно откладывать каждый год для их достижения с учетом обязательного пенсионного страхования?
Какие у вас варианты пенсионных накоплений? Можете ли вы оформить вклад в негосударственном пенсионном фонде?
Глава 12. Инвестируйте в себя
Когда у вас есть план по выходу на пенсию и вы уверены, что делаете успехи, пора перейти к другим долгосрочным целям. Это крупные, конкретные цели, которые будут достигнуты до того, как вы выйдете на пенсию. Например, покупка дома или оплата образования ребенка.
Есть один важный финансовый инструмент, который поможет нам достичь таких целей быстрее: инвестирование.
Знаю, это слово звучит пугающе! Когда большинство людей слышат его, они сразу вспоминают мудреные термины: S&P, Dow Jones, Nasdaq. Никто не знает, с чего начать, люди растеряны. И страх, неуверенность и подавленность мешают им получать потенциально больший доход. Я вижу это постоянно. Люди так хорошо распоряжаются бюджетом и выплачивают долги, а потом я упоминаю об инвестициях, и они закрываются. «Это выше моего понимания, — говорят они. — Я ничего не знаю об этом». И останавливаются. «Я не понимаю, во что вкладывать. У меня недостаточно знаний. Инвестировать страшно. Я столько не зарабатываю, чтобы вкладывать».
Возможно, вы чувствуете то же. Но даже если вам кажется, что вы не готовы инвестировать, не пропускайте эту главу. Возможно, вы подумаете: «Я даже не могу расплатиться по кредитным картам, какие уж тут инвестиции?» Я тоже была на вашем месте. Я думала: «Зачем мне лишняя головная боль?!» Мне казалось, что я не справлюсь. И что еще хуже, я просто считала себя «не таким человеком». Я думала: «Я не инвестор. Инвесторы живут в больших городах и носят костюмы. Это люди с деньгами. Они уже богаты». Ложь, ложь, ложь и еще раз ложь.
Необязательно быть богатым, чтобы инвестировать. Не нужно быть аналитиком фондового рынка. Но надо верить, что вы человек, способный обеспечить свое будущее, и сумеете разобраться, как это сделать.
У всех есть возможность освоить базовые навыки инвестирования.
Можно изучить информацию о том, как работает финансовый мир, даже если вы пока не готовы начать. Больше не говорите, что это слишком сложно для вас. Вы в состоянии понять это, а я помогу.
Всю информацию об инвестировании невозможно уместить в одну главу (даже близко), но я скажу так: есть шаги, которые вы можете предпринять сегодня, независимо от того, на каком этапе пути к своим целям находитесь, потому что инвестирование как раз об этом — о достижении целей. Речь не о том, чтобы разбогатеть или найти подходящую компанию, чтобы вложиться в нее. Речь о подготовке к жизни, которую вы себе желаете, при помощи инструментов, о которых большинство людей даже не подозревают.
ИНВЕСТИРОВАНИЕ — ЭТО РИСК
Инвестирование — покупка чего-то (называемого активом), стоимость которого со временем увеличивается. Продав это, мы возвращаем свои деньги и немного сверху. Во многом это похоже на сберегательный счет, за исключением того, что доход по инвестициям увеличивается намного, намного быстрее, чем капают проценты по сберегательным счетам (именно поэтому они имеют смысл), но очень быстро можно и потерять деньги. Вот из-за чего инвестирование рискованно. Вот почему я хочу, чтобы вы сначала привели в порядок другие счета — сбережения на случай непредвиденных обстоятельств, пенсионные и т. д., — прежде чем начнете инвестировать. Если все сделано правильно, инвестиции могут существенно увеличить ваши средства.
Купить дешево, продать дорого = прирост капитала (т. е. денег)
Разнообразные инвестиции сопряжены с разным уровнем риска. Если вы берете на себя больший риск, то и рост может быть быстрее.
Как я уже говорила, копить деньги не то же, что вкладывать. Я много раз видела, как люди путали эти понятия. Относясь к инвестированию как к сбережениям, они кладут деньги на инвестиционный счет и уходят. Но вы должны купить актив и контролировать его. И вам решать, какими инвестиции будут. Это риск. Это не то же, что просто откладывать деньги для последующего использования.
Кроме прочего, к сбережениям проще получить доступ, чем к вложенным деньгам. Накопления спасают в трудные времена или когда появляются неожиданные траты. Откладывая понемногу полгода, вы начинаете чувствовать себя спокойнее. Инвестиции — совсем другое: они не на крайний случай, а для долгосрочных целей.
Поскольку вы что-то покупаете и надеетесь на возврат вложений, инвестиции сопряжены с риском. Он может быть очень разумным (подробнее об этом позже), но это всегда риск. А значит, к нему нужно подготовиться.
ЕСТЬ ЛИ У ВАС ИНВЕСТИЦИОННАЯ БАЗА?
Когда речь заходит об инвестировании, у людей возникает много вопросов. Два самых распространенных такие: 1) какой тип счета мне следует открыть[29] и 2) во что вкладывать.
Инвестирование, безусловно, важный способ повышения благосостояния. И честно говоря, чем больше вопросов вы зададите, тем лучше. Аналитическая работа — важная часть процесса. Многие будут призывать вас инвестировать, чтобы повысить благосостояние, поэтому вам, возможно, уже не терпится приступить.
И это здорово. Но правда в том, что не все готовы иметь дело с фондовым рынком. То, что вы хотите инвестировать или увеличить свои средства, само по себе не означает, что вы готовы к этому. Прежде чем
