Преимущества это системы громадны. Все более крупные платежи производятся без всякого риска, не теряя времени и труда и не употребляя благородных металлов. Тем временем, как чек, которым произведена уплата, отправляется по почте в далекие края, деньги, которые он собой представляет, лежат в подвалах банка или — так как они собственно не нужны для операций — отдаются взаймы или вывозятся за границу, где они приносят проценты. В настоящее время от хранения металлических денег или их обращения на денежном рынке Великобритания теряет ежегодно до 5 миллионов фунтов стерлингов, которые она могла бы получить в виде процентов; но она теряла бы еще больше, если бы все платежи производились металлическими деньгами. Риск, с которым сопряжены крупные платежи наличностью, доведен здесь до минимума. Пересылка больших сумм представляет всегда сильное искушение для воров и требует поэтому сильной охраны; благодаря же банкам, платежи производятся почти без всякого риска, посредством кредитных знаков или перечеркивания чеков. Чеки, ассигновки и всякого рода бумаги, обмененные в расчетной палате, перечеркиваются или снабжаются передаточными надписями (индоссируются) в такой форме, что для всякого другого, кроме законного владельца, они не имеют никакой цены, а для воров лишены всякого значения.
До каких поразительных размеров доходит замена звонкой монеты бумагами разного рода, можно отчасти видеть из некоторых цифр, сообщенных в 1865 году Джоном Леббоком и относящихся к деятельности его банка за последние дни 1864 года. При посредстве расчетной палаты была ликвидирована сумма в 23 миллиона фунтов стерлингов, а употребленные для этого векселя, банкноты и звонкая монета распределялись в следующей пропорции:
Чеков и векселей, прошедших через расчетную палату 70,8 %
Чеков и векселей, не ликвидированных в расчетной палате 23,3 %
Звонкой монеты 0,6 %
Билетов Банка Англии 5,0 %
Билетов провинциальных банков 0,3 %
Лондонские клиенты уплатили 19 миллионов фунтов стерлингов, которые распределялись следующим образом:
Чеков и векселей 96,8 %
Билетов Банка Англии 2,2 %
Билетов провинциальных банков 0,4 %
Монет 0,6 %
Эти данные не следует, однако, принимать за среднюю цифру употребления звонкой монеты в банковском деле. Пропорция, в которой употребляются различные сорта денег и торговых документов, варьируется, смотря по местности, характеру банка и величине его оборотов. Билеты Банка Англии, например, в Манчестере больше в ходу, чем в Лондоне. В «Банке для Манчестера и Сальфорда» платежи, произведенные при помощи звонкой монеты и банкнот, составляли в 1859 году 53 процента всей суммы оборотов, в 1864 — 42 и в 1872 году — 32 процента, т. е. употребление денег с каждым годом уменьшается. В общем, обороты банка представляются в следующем виде (1872 год):
Чеков, векселей и пр. 68%
Банкнот 27%
Монет 5%
Я сделал попытку приблизительно определить относительную сумму чеков и векселей, ликвидированных на разных ступенях развития банковской системы. Но для ясного понимания предмета необходимо знать, в каком отношении размер платежей, погашенных при помощи расчетной палаты, находится ко всей сумме оборотов английских банков. Это не трудно было бы определить, если бы один или несколько банков в крупнейших городах согласились опубликовать сумму ликвидированных, оплаченных или предъявленных ими чеков. По одному сообщению, относящемуся к одному из первых манчестерских банков, срочные векселя, предъявленные банком или оплаченные им от июля до октября 1874 года, представлялись в следующем виде:
Чеки, выплаченные кассой банка, звонкой монетой и билетами, составляли 34,2%
Чеки, выданные на этот банк и записанные в кредит плательщика 25,4%
Чеки, предъявленные через посредство Манчестерской расчетной палаты 22,5%
Чеки и срочные векселя, предъявленные через Лондонскую расчетную палату 10,8%
Чеки на провинциальные банки, предъявленные через Лондонскую расчетную палату 3,5 %
Чеки на провинциальные банки, предъявленные непосредственно 3,6 %
Приведенные цифры не могут претендовать на полноту и точность, но этого достаточно, чтобы иметь некоторое представление об интересующем нас здесь предмете.
Посредством расчетной палаты сводятся счета по разным торговым операциям без употребления наличных денег, если только при этом имеет место взаимный обмен товаров. Ценность товаров, конечно, выражается в золоте, этом всеобщем показателе ценности, но, как действительное орудие обращения, металлические деньги не употребляются. Банковская система приводит к восстановлению непосредственного обмена. Но во многих случаях товарный обмен не имеет характера взаимности, и потому здесь не может состояться взаимное погашение долгов товарами. В некоторых сделках товары движутся только в одном направлении. Манчестерские фабриканты, например, платят ливерпульским купцам за хлопчатую бумагу либо наличными деньгами, либо краткосрочными векселями. Но когда готовые фабрикаты возвращаются в Ливерпуль, то они не покупаются тамошними купцами, а отправляются морем в далекие края, где они сдаются на комиссию на большой срок. Поэтому манчестерский фабрикант должен уплатить ливерпульскому купцу всю стоимость сырья, расходы по погрузке товара и фрахт, ему же нечего получить у ливерпульского купца. Иностранные комиссионеры, берущие товар на комиссию, платят за него векселями на Лондон. Если манчестерские фабриканты держали свои капиталы в Манчестере, а ливерпульские купцы — в Ливерпуле, то образовался бы постоянный поток денег из Лондона в Манчестер и из Манчестера в Ливерпуль, откуда они снова отправлялись бы за границу в уплату за сырье. Эта сложная процедура устраняется тем обстоятельством, что Лондон до некоторой степени представляет собой центральный пункт и расчетную палату для всех внутренних и международных торговых сделок.
Если обязательство выражено в деньгах, то может случиться, что владелец его действительно потребует расплаты деньгами. При известных коммерческих условиях и при особом стечении обстоятельств владельцам чеков понадобятся наличные деньги, и тогда банки, привыкшие считать большие запасы наличных денег бесполезными, внезапно попадают в критическое положение, либо вовсе не будучи в состоянии исполнить свои обязательства, либо исполняя их с большими трудностями и жертвами.
