Ставятся все новые цели – сначала машина, потом BMW, потом Porsche Cayenne, квартира, дом, дом за границей, яхта. Дорогие отели, перелеты бизнес-классом. Ведь мы это заслужили! Заработали, в конце концов, имеем право.
И все идет неплохо до того момента, пока с бизнесом вдруг что-то не случается. А случиться может все что угодно: наезд государства или конкурентов, воровство сотрудников, экономический кризис и т. д.
И в этой ситуации окажется, что былых доходов нет, а при этом поддержание бизнеса на плаву требует заметных вливаний, да и жить мы привыкли на широкую ногу…
Просыпается с утра Роман Абрамович и думает: «Господи, как же люди живут всего на один миллион долларов в месяц?»
Видел не раз такую картинку со своими друзьями и знакомыми. Пока доходы бизнеса высоки, составляя подчас сотни тысяч долларов в месяц, все отлично: «Гуляй, рванина, лаве как грязи!» А если с бизнесом проблемы – денег не хватает даже на летний отдых с детьми.
Еще бывает ситуация, когда никакого внешнего негативного влияния вовсе и нет. Бизнес разрушается волею самого владельца. Например, он слишком много денег выводит на личное потребление, не оставляя денег на развитие (а возможно, даже и просто на обеспечение текущих потребностей бизнеса).
Часто кажется, что все деньги на счету – это ваши деньги. И совсем не хочется думать о серьезном финансовом анализе, который может показать, что, несмотря на наличие денег на счету, ваш бизнес глубоко убыточен и все деньги на счету – это фактически деньги ваших поставщиков и сотрудников.
Попробуйте решиться и привлечь хотя бы разово финансового аналитика, чтобы он ответил на вопрос «где деньги».
Вообще реальная потребность людей в различных материальных благах, на которые многие люди тратят практически все свои доходы, сильно переоценена усилиями миллионов маркетологов и рекламистов. И радость от обладания тоже часто переоценена. Часто эмоциональный подъем от приобретения какой-то вещи длится совсем недолго. И редко кто становится от обладания чем-то действительно счастливым.
Более яркой, счастливой и насыщенной жизнь делают позитивные эмоции, новые впечатления, любовь, наконец. А они зачастую требуют не так уж и много денег.
Поэтому призываю вас думать не о том, что хочется купить, а о том, как наполнить жизнь новыми впечатлениями. И ту же Ferrari покупать совсем не обязательно, можно получить тот же заряд эмоций, просто взяв ее напрокат где-то за границей. Все равно, купив ее в Москве, вряд ли вы будете каждый день на ней ездить.
Разговаривают два приятеля:
– Вчера был в Москве и там обогнал Lamborgini.
– На чем?
– Пешком.
Тратим меньше – и с умом
Очень полезно бывает всегда четко контролировать расходы. Конечно, не помешает контролировать и личные расходы. Но гораздо важнее контролировать расходы компании.
Обычно по мере роста компании она обрастает существенным количеством «балласта» – лишних сотрудников, без которых вполне можно прожить, затрат, которые никак не влияют на доходы компании. Почти всегда можно относительно безболезненно урезать 10 % расходов, и ничего особо в компании не поменяется.
Если ваша компания еще небольшая, лично подписывайте все счета на оплату. Если счет приносит вам сотрудник, требуйте с него обоснование, насколько реально необходимо тратить эти деньги. Нельзя ли решить эту ситуацию другим, более экономичным путем. Если инициатор счета вы, задумайтесь, а так ли действительно нужно оплатить этот счет и при этом оплатить именно сейчас?
Исключительно важная штука – это финансовое планирование.
Ваша святая обязанность – как можно более оперативно получать оплаты от ваших клиентов и как можно позже платить вашим поставщикам и другим контрагентам.
Вспомните практику работы крупных сетевых компаний типа «Перекрестка». В договорах с поставщиками они всегда прописывают отсрочку платежа в 30, 45, а то и 90 дней. И это при том, что с покупателей деньги они получают сразу. Все это неспроста. Поверьте, в таких компаниях работают очень крутые финансовые директора, которые хорошо умеют считать деньги.
Возьмите за правило оплачивать счета, которые к вам поступают, не сразу, как они поступают, а ближе к крайнему сроку платежа по этому счету. Я, например, завел у себя в компании платежный календарь для регулярных платежей. Мы подняли все договора, по которым мы делали оплаты раз в месяц – аренда, связь, реклама. Из договоров мы вытащили крайние сроки оплаты и стали платить за день-два до наступления крайнего срока. Это дало нам немалое количество свободных оборотных средств. А их, как известно, много не бывает.
Конечно, вряд ли поставщики дадут вам отсрочку на 45 дней, но почему бы и не попытаться ее попросить? Поговорите со своими ключевыми поставщиками, возможно, вы сможете отложить сроки оплаты хотя бы на несколько дней.
В туризме, к примеру, в ситуации, когда 90 % денег, которые проходят через ваш счет – не ваши и должны быть отправлены поставщикам услуг, даже один-два дня отсрочки оплаты оказываются весьма кстати.
Тут, правда, возникает вопрос надежности банка, в котором открыт ваш счет. Отзывы лицензий случаются довольно-таки регулярно, и потерять остаток на счету совсем не хочется.
Спасибо государству, с начала 2014 года счета ИП стали, наконец, подпадать под систему страхования вкладов, так что до 700 000 вам возместит государство. А вот если у вас ООО, то нужно быть бдительным. Рецепта тут может быть два: иметь счет в надежном, крупном банке из первой двадцатки либо иметь счет в менее надежном банке, но оформить там овердрафт, который позволит вам уходить в минус по счету.
Овердрафт, в принципе, полезен, особенно если у вас нерегулярные платежи от клиентов. Если вы его оформите, никто не заставит вас им пользоваться, проценты платить вы будете, только если реально будете уходить в минус. Но зато в случае краткосрочных кассовых разрывов спать вы будете гораздо спокойнее.
А в отношениях с банком овердрафт ценен тем, что это вы должны банку, а не он вам. И в случае отзыва лицензии у банка это уже будет забота банка получить с вас деньги, а не ваша забота, как их вытрясти из лопнувшей кредитной организации.
А свободные средства после оформления овердрафта лучше вывести из компании. Мой настойчивый призыв – не хранить все яйца в одной корзине. Обязательно нужно извлекать из бизнеса существенную долю прибыли и инвестировать ее где-то в другом месте.
Мне в этом смысле было немного проще, мой бизнес не требует существенных оборотных средств, да и развитие стоит не очень дорого. Но возможны ситуации, когда рост бизнеса даже с ростом прибыли ведет только к необходимости все большего и большего привлечения оборотных средств.
В этой ситуации желательно как можно быстрее найти возможности привлечения в оборот заемных средств от банков, чтобы заместить свои собственные средства. А собственные средства нужно, конечно, куда-то вложить.
Начинаем откладывать на пенсию
Про себя могу сказать, что я маньяк инвестирования. По классике считается, что инвестировать нужно порядка 10 % своих доходов. Я уже давно инвестирую гораздо больше, и в некоторые месяцы мои инвестиции даже превышают доходы. Я надеюсь, что уже скоро я смогу остановиться и расслабиться (хотя остановиться сложно, когда постоянно подворачиваются какие-то интересные проекты:)).
Но останавливаться можно только тогда, когда ваши пассивные доходы СУЩЕСТВЕННО превышают ваши текущие расходы. (Мне, правда, кажется, что это возможно только у очень дисциплинированных людей:)).
На вопрос «А когда лучше инвестировать?» правильный ответ «Вчера». Чем раньше вы начнете строить свое стабильное финансовое будущее, тем быстрее доберетесь до серьезных результатов.
И тут, конечно, необходима дисциплина, чтобы ежемесячно какая-то доля вашего дохода уходила на инвестиции. Вариантами такого автоматизма могут быть погашения кредита, взятого на покупку доходной недвижимости, или покупка той же недвижимости в рассрочку. Ну или, если верите страховым компаниям, регулярные платежи в программу страхования жизни.
Мне всегда хотелось пораньше выйти на пенсию. Причем, конечно, речь шла не про «пенсию по старости», а про «пенсию по богатству». Сначала в голове была цифра 27 лет, потом 35. Сейчас я понимаю, что на пенсии мне будет безумно скучно, я не смогу ничего не делать и все равно буду заниматься бизнесом или чем-нибудь еще.
У меня есть один знакомый, который, продав в России бизнес за круглую сумму, уехал в итальянскую провинцию и живет там абсолютно тихой жизнью, занимаясь садоводством. Но я ему ни разу не завидую, для меня такой вариант был бы слишком скучным, больше месяца я бы так не выдержал.
Но наличие солидной финансовой подушки очень сильно способствует внутреннему покою. И вы сможете заниматься тем, что вам действительно нравится, не думая о том, приносит это вам деньги или нет.
