Но наличие солидной финансовой подушки очень сильно способствует внутреннему покою. И вы сможете заниматься тем, что вам действительно нравится, не думая о том, приносит это вам деньги или нет.
Я всегда исходил из того, что в пессимистичном варианте стоимость бизнеса, который у меня есть, может обнулиться. Поэтому, считая сумму своих активов, я оценивал только инвестиции, не связанные с основным бизнесом. И на рост именно этого показателя я направляю существенную часть усилий.
Самый простой способ инвестиций – это банковские вклады. Но беда в том, что они обеспечивают очень низкий доход, который почти не покрывает инфляцию. Приумножить деньги таким способом у вас вряд ли получится. Ставка по депозиту в 7–8 % при инфляции в 6–7 % – это ничто. Конечно, были ситуации, году в 2010—2011-м, когда можно было разместить пятилетний депозит под 15–18 % годовых. Но сейчас таких возможностей уже нет. Если появятся – очень рекомендую пользоваться!
На депозите есть смысл хранить временно свободные средства, до того момента, когда подвернется более выгодная возможность инвестиции. Только не храните более 700 тысяч в одном банке, чтобы попасть под страхование вкладов.
Если сумма вклада значительна, я бы предложил зайти на сайт www.banki.ru, найти банки с наиболее доходными депозитами и раскидать сумму примерно по 600 тысяч рублей в каждый банк (еще 100 тысяч со временем набегут вам процентами).
Либо, если есть кому довериться, можете в одном банке на разных людей оформить несколько вкладов, главное, чтобы сумма на каждого человека не превышала 600–700 тысяч.
Проблема депозитов еще и в том, что деньги там легкодоступны, и если вы не обладаете достаточной финансовой дисциплиной, может появиться соблазн пустить эти деньги на неотложные нужды.
Банк N объявил себя банкротом. Вкладчикам банка был предложен выбор: забрать ничего, но сразу, или все, но никогда.
Если интересует более высокая доходность и вы располагаете суммой от 1,5 миллиона рублей, то можно разместить вклад не в банке, а в надежной микрофинансовой организации. Эти компании не являются банками, вклады в них не застрахованы. Но зато они могут платить существенно большие проценты – 15–22 % годовых, из которых, правда, нужно вычесть 13 % подоходного налога.
Лично для меня наиболее надежным активом является недвижимость. Очевидно, что доходность недвижимости, например, сдаваемой в аренду, будет существенно ниже, чем доходность в вашем собственном бизнесе. Но и риски совсем другие. А для спокойствия вам просто необходим баланс.
Как только у вас появятся свободные деньги для инвестирования, практически наверняка на вашем пути начнут появляться люди, которые будут предлагать их выгодно вложить в разные исключительно выгодные сферы и проекты.
Будьте очень осторожны. Вселенная испытывает вас!
Предлагаю вам ориентироваться не на масштабность возможных доходов, которые перед вами маячат, а на реальную ситуацию человека, который вам это предлагает. Если вы общаетесь с каким-то финансовым консультантом (от которых, честно говоря, я бы вообще рекомендовал держаться подальше), поинтересуйтесь ненавязчиво, инвестирует ли он сам в то, во что рекомендует инвестировать вам. И если да, то насколько долго и каких результатов он уже достиг.
Разговор клиента с финансовым консультантом:
– И что, правда все мои деньги пропали?
– Нет, просто теперь они принадлежат кому-то другому.
Важный момент, о котором стоит задуматься, – это доходность инвестиций. Скорее всего, окажется так, что текущая процентная доходность вашего бизнеса будет выше, чем доходность инвестиций, которые вы будете делать. Ну, к примеру, в бизнесе это может быть 40–50 % годовых, а в инвестициях (к примеру, в недвижимость и частные займы) – всего 12–18 %. Однако к этому надо относиться спокойно.
Во-первых, прелесть инвестиций в том, что вам не потребуется тратить время, чтобы заработать эти 12–18 %. Это будет пассивный доход. А во‑вторых, бизнес – сфера достаточно рисковая, и высокие доходы – это плата за риски. А в сложной ситуации вам нужны безрисковые инвестиции, которые смогут поддержать вас и вашу семью в трудные времена. А ведь никто не сомневается, что трудные времена в России рано или поздно настанут? :).
Он столько накопил на черный день, что ждал с нетерпением, когда же он, наконец, настанет…
Конечно, при начале инвестиций будет казаться, что это все несерьезные суммы. При вложении 100 тысяч рублей 12 % годовых – это всего лишь 1000 рублей дохода в месяц. Но при регулярных инвестициях эти суммы будут постоянно расти.
Вашей целью должно быть на первом этапе обеспечение финансовой свободы – то есть ситуации, когда пассивные доходы от ваших инвестиций превышают некие минимально-разумные расходы вашей семьи.
После достижения такой ситуации вам уже не нужно будет обязательно работать только ради денег.
Ну и не забывайте про подушку безопасности. Вам нужно, чтобы сумма, равная вашим расходам за 2–3 месяца, постоянно лежала у вас легкодоступная – на счету в надежном банке либо в банковской ячейке (в этом случае подушку лучше держать в валюте).
Вопрос выбора инструментов для инвестирования очень важный. Здесь структура вашего «портфеля» должна существенно зависеть от вашего возраста. Если вы молоды, энергичны и впереди еще лет 30 активной трудовой деятельности, то вы можете выбирать инвестиции с потенциально более высокой доходностью, но и большими рисками. А если до пенсии вам осталось совсем немного, то рисковать накоплениями совсем не стоит и вам имеет смысл быть исключительно консервативным.
А следующим этапом после обеспечения себе финансовой свободы в России я бы задумался о том, чтобы еще одну финансовую свободу обеспечить себе за рубежом в какой-то цивилизованной стране. Все-таки Россия, при всей моей любви к своей родине, временами страна чудес…
Инвестиции в недвижимость
Мне везло с учителями. Правильные люди приходили в нужный момент.
Мой путь в инвестициях начался в 2005 году. Тогда я очень вовремя прочитал книгу Роберта Кийосаки «Богатый папа. Бедный папа». Эта книга меня очень вдохновила концепцией пассивного дохода. Ведь все мы хотели бы ничего не делать и получать много денег?
Если вдруг вы еще не читали эту книгу, очень рекомендую. Конечно, методы, представленные в книге, нельзя напрямую адаптировать к российским реалиям, но она дает очень правильный подход и вправляет мозги в нужную сторону.
Ключевыми принципами, которые проповедует Кийосаки, кроме пассивного дохода, являются необходимость постоянного финансового обучения и развития, а также формирования правильного образа мыслей. Ну и конечно, необходимость постоянного увеличения своих активов, в первую очередь, недвижимости, а также плюсы создания своего бизнеса.
Кийосаки учит тому, что, к сожалению, не преподают в школе. Он учит финансовой грамотности, важности обретения финансовой свободы.
Также в книге раскрываются понятия плохого и хорошего долга. Хороший долг – это то, что увеличивает ваши активы. Например, кредит на покупку коммерческой недвижимости, которую потом вы будете сдавать в аренду, чтобы погасить этот долг. Ну или, например, кредит на пополнение оборотных средств, если вы четко понимаете, что доход от использования этих денег будет существенно больше, чем проценты по кредиту.
Плохим долгом называются займы на личное потребление – на машину, к примеру, или даже на квартиру, если она используется для личного проживания, а не для перепродажи или сдачи в аренду. Лично я за свою жизнь успешно погасил три ипотеки, и все они были использованы для приобретения инвестиционной, а не личной недвижимости.
Был даже период, когда мы жили с супругой и детьми в съемной квартире, при этом сдавая свою собственную. И ничего страшного в этом нет. С нынешним уровнем доходности жилой недвижимости аренда намного предпочтительнее покупки. Особенно это относится к загородному жилью.
На мой взгляд, покупка загородного дома для личного проживания не окупится никогда. Гораздо дешевле, если уж так манит загородная жизнь, снять дом на несколько летних месяцев. Причем, каждый год вы можете снимать разные дома в зависимости от ваших возможностей.
Жить же за городом постоянно с учетом транспортной ситуации, по крайней мере в Москве, да еще и имея детей, которых в 8.30 надо поставить к дверям сада или школы, не совсем реально, и все мои знакомые, которые этого хотели на этапе строительства дома, в итоге посещают дачу только на выходных.
Книга Кийосаки мне попалась во время отдыха в Крыму в мае, и уже в августе я купил в кредит трехкомнатную квартиру, которую начал сдавать в аренду под офис и которая уже через год стоила в два раза дороже.
