Банковскую систему удобно рассматривать в организационном и институциональном плане, структурировать по функциям, взаимосвязям, иерархии, а также по специализации, комплексности, сферам реализации и т. д. Институциональная схема включает совокупность отдельных элементов, т. е. организационных структур, прямо или косвенно участвующих в банковской деятельности, их состав, задачи, функции и операции, сферы, взаимосвязи и иерархию. Организационная схема объединяет функционирующие в данном государстве виды и формы кредитов, в которых участвуют учреждения банковского типа. Схема структурируется по формам кредита и характеру участия банков.
Банковская система не является случайной совокупностью элементов, в нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. Банковская система имеет специфические свойства, отличающие ее от других систем. Эти свойства определяется ее элементами и отношениями, которые складываются между ними. Отдельные части банковской системы, куда включаются различные банки, связаны таким образом, что при необходимости они могут заменить одна другую. Если ликвидируется отдельный банк, то система в целом не перестает действовать, поскольку в ней появляется банк, который берет на себя его функции. Даже в случае гипотетической потери первой ступени – центрального банка – банковская система сможет адаптироваться к изменившимся условиям, и через какое-то время другие банки будут способны в пределах выпущенной массы платежных средств осуществлять расчеты, выдавать кредиты и проводить другие банковские и небанковские операции. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно меняется, совершенствуется и дополняется новыми компонентами. Внутри ее постоянно возникают новые связи. Банки оказывают взаимные услуги, участвуют в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывают объединения и союзы.
Банковскую систему следует отнести к закрытому типу. В полном смысле, конечно, никакую реальную систему нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Она закрыта в информационном плане, поскольку, несмотря на существующую практику обмена информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, в системе действуют ограничения, связанные с понятием банковской тайны. К примеру, в соответствии с законодательством банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах и об их движении третьим лицам.
Банковская система является самоорганизующейся, поскольку изменение экономической конъюнктуры и политической ситуации в стране неизбежно приводит к автоматическому изменению банковской политики.
И наконец, банковская система выступает как система управляемая. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен законодательной власти. Коммерческие банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который контролирует деятельность кредитных институтов.
1.3. Участники банковской системы
Все многообразие различных участников банковской системы, особенно с учетом специфики, сложившейся в отдельных странах, описать затруднительно. Поэтому здесь мы рассмотрим основных участников банковской системы Российской Федерации и дадим им общую характеристику.
Центральный банк не ведет операции с деловыми фирмами и населением. Его клиентуру составляют коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также страховые компании, инвестиционные компании, инвестиционные фонды, микрофинансовые организации и другие участники кредитно-финансовой системы страны, поскольку Центральный банк является её мегарегулятором.
Главными целями современного центрального банка являются защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы, обеспечение стабильности и развития национальной платежной системы, развитие и обеспечение стабильности финансового рынка.
Кредитная организация – юридическое лицо, имеющее право в целях получения прибыли осуществлять банковские операции. Кредитная организация может образовываться на основе любой формы собственности. Кредитные организации подразделяются на банковские и небанковские.
Банк – кредитная организация, которая осуществляет все виды банковской деятельности (в соответствии с лицензией), т. е. привлекает денежные средства юридических и физических лиц, размещает их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности, открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц.
Клиентами коммерческого банка являются юридические и физические лица. Банки бывают универсальными и специализированными коммерческими. Универсальные банки занимаются всеми видами банковских операций и услуг при получении соответствующих лицензий. Специализированные банки основывают свою деятельность лишь на одной или нескольких операциях. Существуют различные виды специализации. По функциональной специализации можно выделить инновационные банки, учетные, клиринговые, ипотечные, коммунальные или муниципальные, инвестиционные, сберегательные; по отраслевой – строительные, транспортные, сельскохозяйственные, внешнеторговые и т. п.; по территориальной – региональные, межрегиональные, международные. По виду собственности банки могут быть муниципальными, частными или смешанными.
Организационно-правовая форма банков – это публичное акционерное общество (ПАО), уставный капитал которого разделен на определенное количество акций, приобретенных акционерами по открытой подписке. При такой форме ответственность участников (акционеров) ограничивается стоимостью принадлежащих им акций, при желании выйти из банка они имеют право свободно продать свои акции любому другому лицу.
Небанковская кредитная организация (НКО) – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции в соответствии с действующим законодательством страны. Выделяют три основных вида НКО.
1. Расчетная небанковская кредитная организация (РНКО) открывает и ведет банковские счета юридических лиц, производит расчеты юридических лиц, инкассацию основных финансовых инструментов, а также куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме. РНКО не имеет права привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады и выдавать им кредиты на условиях возвратности, срочности и платности, давать банковские гарантии и осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц.
2. Платежная небанковская кредитная организация (ПНКО) осуществляет денежные переводы без открытия банковских счетов и связанные с ними иные банковские операции.
3. Небанковская депозитно-кредитная организация (НДКО) привлекает на определенный срок денежные средства юридических лиц во вклады, размещает данные денежные средства от своего имени и за свой счет, а также выдает банковские гарантии. НДКО может осуществлять определенные кредитно-депозитные операции, но не вправе проводить расчетные операции.
Некредитные финансовые организации (НФО) – организации, основной деятельностью которой является выполнение специальных финансово-кредитных операций. Такие организации относят к классу парабанковских. Деятельность НФО концентрируется на обслуживании небольшого сегмента денежно-финансового рынка, где требуются специальные знания и особые технические приемы или связи со специфической клиентурой. НФО в своей деятельности руководствуются соответствующими нормативными документами Центрального банка РФ. К некредитным финансовым организациям относятся ломбарды, кредитные потребительские кооперативы, а также микрофинансовые организации, страховые общества, инвестиционные фонды, пенсионные фонды и др.
