– кредитные банки, занимающиеся активным кредитованием юридических лиц и населения, предлагающие широкий круг кредитных продуктов клиентам.
Следует иметь в виду, что приведенные выше разновидности коммерческих банков носят в известной мере условный характер, так как они работают с различными источниками ресурсов и направлениями их размещения.
В зависимости от наличия отраслевой специфики банки могут быть:
– отраслевыми, интересы и деятельность которых связана в большей степени с кредитованием и обслуживанием целевых групп клиентов – организаций конкретной отрасли экономики, в частности нефтяной и газовой, автомобильной и авиационной отраслей, транспорта и сельского хозяйства и т. д. Для подобных банков высок риск недостаточной диверсификации пассивов и активов, их ресурсы часто носят краткосрочный характер, и при ухудшении экономической конъюнктуры в отрасли, с которой связан банк, может возникать также риск потери ликвидности;
– универсальными, предлагающими широкому кругу физических и юридических лиц разнообразные услуги. С одной стороны, такие банки более устойчивы при прочих равных условиях. Однако ориентация на значительный набор банковских услуг предъявляет повышенные требования к уровню квалификации персонала, приводит к некоторому снижению оперативности принятия решений, росту трудоемкости операций.
По территориальному признаку можно выделить:
– банки, имеющие распространенную филиальную сеть по всей стране. Как правило, они предлагают клиентам универсальные банковские услуги и имеют возможность перераспределять по своим подразделениям аккумулированные ресурсы с целью их более выгодного размещения в активных операциях;
– региональные банки, играющие социально значимую роль в формировании экономического потенциала региона, в процессе обеспечения его развития ресурсами, решении социально-экономических задач;
– местные банки (как правило, небольшие), обслуживающие физических и юридических лиц, проживающих и функционирующих на данной территории. Их роль очень важна для обеспечения денежного оборота там, где нет филиалов крупных банков;
– национальные банки, преимущественно сосредотачивающиеся на обслуживании движения денежных потоков внутри страны;
– международные банки, устанавливающие корреспондентские отношения со многими банками зарубежных государств, привлекающие ресурсы мирового рынка капиталов и размещающие там свои активы.
Таким образом, можно отметить, что разнообразие современных российских банков, их специфика и роль в развитии экономики страны весьма велики. По мере совершенствования рынка банковских услуг, возникновения новых видов деятельности, формирования современных и перспективных тенденций финансового рынка виды российских банков будут модифицироваться и развиваться.
Вопросы для самоконтроля
1. Каковы базовые характеристики экономической сущности банка?
2. Что такое банк? В чем его отличие от небанковских организаций?
3. Совокупность каких трех видов операций дает кредитной организации статус банка?
4. Каковы основные функции банков?
5. В чем заключаются причины возникновения современных банковских систем?
6. Как подразделяются банковские системы?
7. В чем состоит роль центрального банка в двухуровневой системе?
8. Каковы признаки и свойства банковской системы?
9. Какие виды банков можно выделить? Каковы их характерные особенности?
10. Какие виды лицензий выдаются банком, дайте им характеристику.
Глава 2. Центральный банк как институт регулирования национальной экономики и денежного обращения в России
2.1. Место центрального банка в структуре рынка. Функции и инструменты регулирования центрального банка
Функции центрального банка (ЦБ) в рамках золотостандартной денежной системы обуславливались тем обстоятельством, что он обладал запасами монетарного золота, был относительно обособлен как от правительства страны, так и от коммерческих банков; при этом он взаимодействовал и с правительством, и с коммерческими банками. С одной стороны, он составлял основание государства, разделенного в условиях демократического режима на три известные части, а с другой стороны, находился в окружении коммерческих банков. Кроме того, в рамках центрального банка находилась денежно-валютная граница между рынком и остальной частью мирового хозяйства. Такое местоположение ЦБ в структуре рынка, суть рынка и суть золотостандартной системы обуславливали функции данного института.
Так, не входя в состав исполнительных органов государства, центральный банк, тем не менее, разрабатывает и проводит вместе с ним единую государственную денежно-валютную и кредитно-заемную политику. Эта политика должна быть направлена на обеспечение экономического роста страны, создание национального валового дохода. Правительство призвано создавать условия для возрастания вещественного содержания рынка, создания национального валового дохода, а центральный банк в соответствии с этим возрастанием должен проводить взвешенную денежно-валютную и кредитно-заемную политику, сдерживающую инфляцию, способствующую развитию инвестиционной активности участников рыночных отношений.
Находясь в основании государства, центральный банк выступает, образно говоря, кошельком правительства страны и других нижестоящих уровней исполнительных органов управления. Различные счета министерства финансов страны и финансовых органов других уровней государственного управления размещены в центральном банке. ЦБ обслуживает счета исполнительных органов государства; в связке с министерством финансов он реализует закон о государственном бюджете. В странах, где ЦБ является частной компанией, он выступает не только «кошельком» правительства, но и его кредитором. Он приобретает государственные казначейские обязательства уже при первичном их размещении. В странах же, где ЦБ принадлежит государству, приобретение таковых обязательств государства возможно лишь при их последующем свободном обороте на фондовых площадках.
У правительства страны всегда имеются отношения с иностранными контрагентами. ЦБ в таких отношениях выступает агентом правительства. У него размещаются счета правительства не только в национальной, но и в иностранной валюте, необходимой для расчетов с иностранными и международными партнерами.
Прерогативой ЦБ является такая функция, как регулирование всей системы валютных расчетов. Он разрабатывает нормативные документы, регламентирующие осуществление валютных расчетов, участвует в принятии соответствующих законодательных актов в парламенте страны и осуществляет контроль над их исполнением участниками внешних рыночных отношений. ЦБ призван проводить не только денежную, но и валютную политику. Важной функцией ЦБ в современных условиях является формирование, хранение и эффективное использование золотовалютных резервов страны. Наличие золота в этих резервах является, конечно же, анахронизмом в рамках рыночной денежной системы; такая функция ЦБ перешла просто по инерции со времен золотостандартной денежной системы. Запасы монетарного золота по-прежнему остаются одной из форм его активов, под которые он эмитирует свои банкноты, декларируя их как свои безусловные обязательства. Таким образом, ЦБ в современных условиях по-прежнему позиционирует себя как своеобразную совокупную монету рынка. Другим активом ЦБ в странах, не имеющих собственной свободно конвертируемой валюты, являются запасы иностранной свободно конвертируемой валюты. ЦБ формирует эти запасы вследствие обмена на национальные денежные средства отечественными экспортерами своей выручки. В странах же, в которых национальные денежные средства являются свободно конвертируемой валютой, активами ЦБ кроме запасов монетарного золота выступают государственные долговые обязательства.
Имея определенные активы, ЦБ эмитирует под них наличные денежные средства. Это является его следующей важной функцией в современных условиях. Эмиссионные средства ЦБ рассматривает как свою собственность и вводит их в оборот на кредитной основе. Отсюда ЦБ по-прежнему называют банком банков или же кредитором последней инстанции. Эмиссионная функция ЦБ порождает другую его функцию – организацию наличного денежного обращения. ЦБ определяет правила оперирования с наличными денежными средствами для коммерческих банков и компаний отраслей национальной экономики, а также осуществляет контроль над их выполнением. Кроме того, важной функцией ЦБ является организация безналичного денежного обращения, эффективное функционирование и развитие национальной расчетной системы, осуществление расчетов в рамках этой системы.
