Это еще не все. Обычно страховой взнос платят одним платежом на весь срок страхования. Например, Вы хотите застраховать недвижимость сроком на 1 год. Ваш страховой взнос – 4000 рублей, а недвижимость при этом будет застрахована на 400 000 рублей. Вы один раз уплачиваете 4000 рублей и весь год живете спокойно. Но бывает так, что у Вас в данный момент нет денег в размере 4000 рублей. Однако страховщик предусматривает возможность для клиента оплатить страховой взнос в рассрочку. Рассрочка платежа – это своего рода скидка на небольшой срок. Учитывая затруднительные денежные ситуации клиента, страховщики разрешают заплатить страховой взнос в рассрочку: 4000 делят пополам, из них 2000 рублей Вы уплачиваете сразу, а оставшиеся 2000 рублей – через тот промежуток времени, на который Вы договорились с страховщиком. Например, первый платеж в 2000 рублей Вы уплачиваете 20 ноября 2005 г., а остальные 2000 рублей – 5 декабря 2005 г., причем дата уплаты как первого, так и второго платежей обязательно фиксируется в договоре страхования.
Граждане и юридические лица обычно покупают страховки на год, затем возобновляют договор страхования. В настоящее время можно застраховать имущество, жизнь, гражданскую ответственность и на 1 месяц, и на 2, и на 3, и т. д. Страховки на короткий период времени, понятно, дешевле. Это является возможностью не тратить много денег на страховку одномоментно. Оформляя договор страхования на небольшие периоды, можно «кочевать» от одного периода действия страховки до другого и тратить деньги на страхование по мере их зарабатывания. Правда, неудобство состоит в том, что нужно часто посещать страховщика.
5. Сравните плату за страховку с платой за свое спокойствие
Конечно, тот, кто имеет желание добровольно застраховать свою жизнь, имущество, гражданскую ответственность, должен изначально потратиться, иными словами, выделить деньги на покупку страховки. Но ведь плата за страхование – это небольшая часть от размера страховой суммы, например, 1 % от цены квартиры, дома, дачного домика и т. д. Например, 1 % от 600 000 рублей – 6000 рублей. Возможно, даже 1 % от страховой суммы, которая равна действительной стоимости имущества, например жилья, это большая сумма для некоторых граждан или владельцев малого бизнеса, особенного начинающегося. Однако за свое спокойствие, за чувство уверенности в завтрашнем дне и финансовой защищенности нужно изыскать возможность и постараться заплатить. Только так при наступлении, например, пожара, при полном уничтожении жилья можно получить денежную сумму в размере его стоимости (в нашем примере – 600 000 рублей). Тогда возможные убытки не лягут тяжелым грузом на ваши плечи, а будут возмещены страховой компанией. Тот, кто страхует имущество, имеет интерес в возмещении возможного ущерба, причиненного его имуществу. В этом заключается привлекательность договора страхования.
Убедившись в пользе страхования, нужно выработать в себе привычку планировать расходы на страхование себя от несчастного случая, собственной или арендованной недвижимости, гражданской ответственности перед соседями и т. д. Планирование расходов на страхование можно узаконить в своем личном бюджете так же, как планируются расходы на питание, одежду, оплату транспорта, коммунальных услуг. Если это станет не исключением, а нормой, то жизнь для обычных граждан и для владельцев малого и крупного бизнеса станет более спокойной.
6. В каких случаях страхование запрещено?
Согласно ст. 928 ГК РФ не допускается страхование противоправных интересов, страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари. Необходимо пояснить, что запрет на страхование игр, пари и лотерей относится только к их участникам, иными словами, к игрокам. Предприниматели, которые являются организаторами указанных мероприятий, наоборот, имеют право на страхование своих интересов. Они свободно могут заключать договоры страхования своих финансовых рисков и договорной ответственности.
Не допускается, по определению ГК РФ, страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Это правомерно. Во сколько раз увеличилось бы количество случаев совершения данного вида преступлений, если бы было возможным страхование убытков, понесенных при освобождении заложников? В такой ситуации даже граждане любого достатка (малого и среднего) стали бы заключать договоры страхования. Преступники, осознавая, что застраховавшемуся лицу от подобного страхового случая быстрее и проще собрать выкуп, не стали бы ограничивать свой выбор предпринимателями и иными гражданами, имеющими большой доход. Ни для кого не секрет, что родственники похищенного, опасаясь за жизнь близкого человека, обращаются в милицию в основном тогда, когда назначенную похитителями сумму не могут собрать сами, даже продав все свое имущество. Если же выкуп платился бы не из своего кармана, обращения в милицию практически свелись бы к минимуму.
Страховщики не страхуют также риски задержания милицией для такой категории лиц, как зачинщики ограбления или убийства.
7. Что мы знаем о вреде и убытках?
В нашей жизни часто возникают спорные ситуации. Например, какие меры можно предпринять к соседу, постоянно заливающему Вашу квартиру водой? Согласно российскому законодательству при наличии в действиях Вашего соседа вины вред, причиненный им Вашему имуществу, подлежит возмещению в полном объеме. Если между Вами и соседом не достигнуто соглашения о мирном урегулировании спора, то Вы имеете право обратиться в суд за судебной защитой своих прав. В судебном порядке Вы вправе, по общему правилу, согласно действующему законодательству требовать полного возмещения причиненных убытков.
Под убытками гражданское законодательство понимает расходы, которые лицо, чьи права нарушены, произвело или должно будет произвести для восстановления. Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы (ст. 15 ГК РФ).
Убытки, причиненные гражданину или юридическому лицу в результате незаконных действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления или должностных лиц этих органов, в том числе издания не соответствующего закону или иному правовому акту акта государственного органа или органа местного самоуправления, подлежат возмещению РФ, соответствующим субъектом РФ или муниципальным образованием (ст. 16 ГК РФ).
Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему источника повышенной опасности и т. п.)
Прочитав выдержки из ГК РФ, мы видим, что в случае причинения убытков физическое или юридическое лицо обязано возместить их. Но часто бывает так, что у причинителя ущерба нет денег на возмещение убытков. Финансовые проблемы в случае возникновения убытков, которые люди наносят другим людям, можно решить за счет страхования. Но для того, чтобы на руках у причинителя вреда имелась страховка, ему надо ее заблаговременно приобрести.
8. Риски, которые сегодня можно застраховать
Риски, которые сегодня можно застраховать, настолько многочисленны, что в одной статье их невозможно отобразить. Здесь приведен примерный перечень рисков, а познакомиться подробно со списком рисков можно в описании конкретных видов страхования в следующих главах.
Страхуются риски:
1) нанесения вреда здоровью и жизни человека в результате взрыва; действия электрического тока; удара молнии; нападения злоумышленников или животных; падения предметов на застрахованного; падения самого застрахованного; попадания в дыхательные пути инородного тела; острого отравления ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами; движения средств транспорта или их крушения; пользования движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами; неправильных медицинских манипуляций; воздействия высоких или низких температур, химических веществ и т. д.;
2) внезапного воздействия природных явлений: наводнения, бури, вихря, смерча, урагана или иного опасного и необычного для данной местности движения воздушных масс, ливня, затопления, града, необычных для данной местности морозов и обильных снегопадов, горного обвала (схода снежных лавин, камнепада), оползня, действия подпочвенных вод, селя, удара молнии, землетрясения, цунами – стихийных бедствий: вихря, смерча, бури, урагана, ливня, града, шторма, цунами, землетрясения, извержения вулкана, обвала, оползня, паводка, селя;
