Представьте себе, что у вас есть кошелек, который обладает чудесными свойствами. Если вы его потеряете и он попадет в руки посторонних, никто не сможет его открыть, чтобы воспользоваться вашими деньгами. При этом вы с ними не расстанетесь: по вашей команде они в мгновение ока переместятся из потерянного кошелька в новый. Если же и он будет потерян (или сгорит, утонет), то деньги все равно не пострадают, они просто переместятся в еще один кошелек. Если же вдруг возникнет необходимость передать их бабушке, которая живет в США (правда, при условии, что у бабушки тоже есть такой чудесный кошелек), не нужно бежать в банк или офис «Вестерн Юнион». Достаточно отдать приказ кошельку, и нужная сумма моментально перелетит из него — в бабушкин, невзирая на время суток, расстояния и государственные границы, разделяющие вас. При этом чудо-кошелек будет сам, без постороннего участия, прилежно вести список всех денежных переводов, сделанных или полученных вами. И брать с каждого получателя расписку, подписанную цифровым аналогом его подписи.
Кроме того, он тщательно спрячет от посторонних глаз не только свое содержимое, но и все ваши платежи. Для каждого перевода денег создаст специальный кодированный канал, который при всех современных технологиях не в силах подсмотреть даже спецслужбы. О том, сколько средств переведено и кому, знают только обладатель кошелька и получатель.
Если вы смогли представить себе все, описанное выше, то, наверное, поняли, как функционирует электронная платежная система. Согласитесь, она достаточно привлекательна, и потому неудивительно, что спустя всего несколько лет после появления подобных количество их клиентов только в России составило несколько миллионов человек.
Автор этой статьи сам пользуется электронными платежами уже несколько лет и оплачивает со своего электронного кошелька мобильную связь для всей семьи, спутниковое телевидение, доступ в Интернет, коммунальные платежи, «закачку» mp3-музыки, печать своих фотографий и многое другое. Все это он делает, никуда не выходя из дому, и даже не вставая со стула, в течение одной-двух минут за чашкой утреннего кофе, и тем самым существенно экономит на многих из этих платежей, потому как не платит торговых наценок продавцам телефонных и интернет-карточек.
Так как же все-таки функционируют эти самые «электронные деньги» и чем они отличаются от привычных «обыкновенных»?
На самом деле термин «деньги» в данном случае не вполне корректный, потому что в современном понимании они представляют собой вполне конкретные бумажные купюры или монеты, которые эмитируются государственными институтами. Когда-то в прошлом деньги выпускали все кому не лень: не только государства, но и титулованное дворянство, рыцарские ордена, крупные компании. В свое время собственные деньги были и у Ганзы, и у Ост-Индской, и у Русско-Американской компаний. Но в современности выпуск денег — это прерогатива исключительно государственных органов. Минутку, но ведь рассчитываться за товары и услуги можно не только деньгами, но и их заменителями в различных формах.
В европейском супермаркете у вас вместо денег охотно примут выписанный вами банковский чек. Если вы едете за границу, то, чтобы не рисковать, перевозя наличность, вы можете взять с собой чек «American Express», с помощью которого можно расплатиться и в гостинице, и в банке. А если вам нужно срочно отдать долг приятелю, живущему в другом городе, вы можете в счет погашения долга продиктовать ему по телефону пин-коды карточек пополнения счета мобильного оператора.
И банковский чек, и чек «American Express», и пин-код телефонной карточки — это не деньги, а частные обязательства платежа. Тем не менее все они вполне могут послужить средством расчета, потому что имеют вполне реальную ценность. А теперь представьте тот же чек, подобный American Express, только выпущенный в электронной форме и подписанный цифровой подписью. Это и будет платежная единица системы электронных платежей. Добавьте специальное хранилище для этих чеков в виде компьютерного файла, надежно закодированного при помощи современной криптографии. Это и будет ваш «электронный кошелек». Приплюсуйте сюда программы, пересылающие ваши платежные единицы между различными электронными кошельками по закодированным каналам, потом — организации, которые гарантируют, что ваши «электронные» деньги будут в любой момент и по первому же вашему требованию обменены на «обычные» по гарантированному курсу. Вот и получилась электронная платежная система.
Впрочем, обычному клиенту все эти премудрости ни к чему. С его точки зрения, все гораздо проще. Он знает, что на его компьютере или мобильном телефоне с поддержкой языка Java есть специальная программа, открывающая доступ к его электронному кошельку, на котором лежат его, клиента, деньги — пусть и электронные. Он знает, что в настоящий момент за эти электронные деньги можно купить все то же самое, что и за обычные деньги, только с большим удобством. И покупает.
Вот, например, как выглядит процесс оплаты электронными деньгами телевидения NTV-плюс: заходим на сайт в Интернете, где производится оплата (ntvplus.megastock.ru). Вводим в окошке номер своего НТВ-шного контракта, указываем сумму оплаты, нажимаем на кнопку «оплатить», указываем, с какого кошелька произвести оплату... и — все! Процесс занимает полминуты. Это можно проделать с компьютера, подключенного к Интернету. Но если его нет под рукой, можно воспользоваться своим мобильным телефоном, на котором стоит точно такой же электронный кошелек и есть доступ в Интернет. Если же нужно пополнить счет мобильного оператора, достаточно зайти по адресу, например, beeline.megastock.ru, для оплаты оператору IP-телефонии — www.exaccess.ru , для заказа авиабилета или брони гостиницы — www.wmtour.ru . Короче говоря, почти на любом сайте в Интернете, где хоть что-то продается, это «что-то» можно купить за электронные деньги.
Однако вся сила и привлекательность электронных денег не только в этом. Главное, что позволяют делать электронные деньги и чего не позволяет никакой другой способ расчетов, — это мгновенный перевод денег между частными лицами в любое время и в любом месте, с минимальной наценкой/комиссией. Да, обычные наличные деньги вы можете передать своему соседу по лестничной клетке. Или другу, живущему на соседней улице. На этом область их применения заканчивается.
А если друг, например, переехал на некоторое время в Намибию? Или живущему в Европе дедушке потребовалась срочная финансовая помощь? Конечно, есть много способов передать им наличные, начиная от банковского перевода и кончая передачей пачки денег «с оказией» — но все это хлопотно, неудобно, требует времени, да и далеко не всегда и не везде возможно.
