• получение наличных в иностранной валюте за пределами Украины и в установленном порядке на территории Украины для оплаты командировочных расходов;
• осуществление расчетов в безналичной форме в иностранной валюте за пределами Украины, связанных с командировочными расходами и командировочными расходами представительского характера, а также на оплату эксплуатационных расходов, связанных с содержанием и пребыванием воздушных, морских, автотранспортных средств за пределами Украины, в соответствии с условиями Кодекса торгового мореплавания Украины[86], Воздушного кодекса Украины[87], Конвенции о международной гражданской авиации[88], Международной конвенции о дорожном движении[89] в размерах, установленных для вывоза наличной иностранной валюты нормативно-правовыми актами Национального банка, регулирующими перемещение валюты Украины, иностранной валюты, банковских металлов, платежных документов и платежных карт через таможенную границу Украины.
Корпоративные платежные карты не применяются для выплаты заработной платы, других выплат социального характера, а также для осуществления расчетов по внешнеторговым договорам (контрактами).
Правилами платежной системы могут быть предусмотрены также другие ограничения относительно применения корпоративных платежных карт.
Эмитент обязан временно приостановить осуществление операций с использованием платежной карты, а также принять меры по ее исключению и (или) блокированиию в случае получения заявления непосредственно от клиента или держателя платежной карты о ее утере.
Итоги деятельности банков Украины на рынке платежных карт в 2007 г.Макроэкономические изменения, произошедшие за последние годы в экономике Украины, положительно повлияли на деятельность банков в 2007 г., содействовали росту активных операций банков, объемов кредитования банками реального сектора экономики, а также повышению уровня капитализации банковской системы Украины.
Отчетный 2007 г. не был революционным для карточной индустрии Украины. На протяжении года скорее подтвердилась тенденция последних лет относительно устойчивого развития всех показателей карточного рынка. Как и в 2006 г. темпы прироста торговой платежной инфраструктуры превысили темпы эмиссии платежных карт. Хоть и не на много, но выросли количество и объемы безналичных платежей в сравнении с получением наличности по карточкам эмитированным украинскими банками и внутригосударственные межбанковские операции.
Эмиссия платежных картНа протяжении 7–8 лет в Украине были созданы платежные системы, которые, способны просуществовать многие последующие годы без каких либо кардинальных изменений, были заложены основы карточного рынка Украины, которые можно классифицировать следующим образом:
• внутригосударственные платежные системы:
• Национальная система массовых электронных платежей (далее — НСМЭП);
Укркарт;
• локальные одноэмитентные платежные системы (СБОН, ПИБ, МТ-Карт, Металлкарт и др.);
• международные платежные системы:
• MasterCard; Visa;
• другие (Amex, российские платежные системы «Золотая корона» и др.).
По состоянию на 1 января 2008 г. 127 банков (73 % от общего количества, имеющих банковскую лицензию) являются членами внутригосударственных и международных карточных платежных систем и осуществляют эмиссию и эквайринг платежных карт. В сравнении с 2006 г. в течение 2007 г. 16 новых банков, став членами соответствующих платежных систем, начали выпуск и обслуживание платежных карт. После 2002 г. в прошлом году зафиксирован наибольший показатель прироста банков, начавших свою деятельность в этой сфере, а с 2001 г. их количество увеличилось на 69 учреждений и выросло более чем в 2 раза (рис. 1)[90].
Общее количество клиентов украинских банков, имеющих платежные карты, в течение 2007 г. увеличилось на 6,3 млн (21,4 %) — с 29,4 млн до 35,7 млн. Из них юридических лиц — на 41,4 тыс. (15,1 %) — с 273,3 тыс. до 314,7 тыс., а физических лиц — на 6266,7 тыс. (21,5 %) — с 29 141,2 тыс. до 35 407,9 тыс. На протяжении года доля корпоративных клиентов, имеющих платежные карты составляла 0,9 % от общего количества, а клиентов — физических лиц соответственно — 99,1 %. В сравнении с 2006 г. этот показатель почти не изменился.
Общее количество платежных карт, эмитированных украинскими банками (по которым была осуществлена хотя бы одна операция на протяжении года), в течение 2007 г. увеличилось на 8,7 млн шт. (27,0 %) — с 32,5 млн шт. до 41,2 млн шт.
Из общего количества платежных карт (41 162 тыс. шт.) на корпоративные карты приходится около 1,0 % (415 тыс. шт.), а на личные карты 99,0 % (40 747 тыс. шт.). По сравнению с 2006 г. в 2007 г. количество корпоративных платежных карт выросло на 111 тыс. шт. (36,5 %) — с 304 тыс. шт. до 415 тыс. шт. а количество личных платежных карт увеличилось на 8577 (26,7 %) тыс. шт. — с 32 170 тыс. шт. до 40 747 тыс. шт. В сравнении с 2006 г. в течении отчетного года удельный вес корпоративных платежных карт увеличился на 0,1 % — с 0,9 % до 1,0 %, а личных карт соответственно уменьшился на 0,1 % — с 99,1 до 99,0 %.
По состоянию на конец 2007 г. на одно юридическое лицо (предпринимателя) приходилось около 1,3 карт, а на физическое лицо — 1,1 карты.
По видам носителей информации в общем объеме эмитированных банками карт, доминируют карты с магнитной полосой 94 % (38 676 тыс. шт.). На карты с чипом и с магнитной полосой и чипом приходится соответственно свыше 3,7 % (1518 тыс. шт.) и 1,9 % (771 тыс. шт.), а на платежные карты, которые используются для расчетов в сети Интернет — 0,5 % (197 тыс. шт.) (табл. 1).
Карты с чипом в подавляющем большинстве являются картами НСПЭП. Картами с магнитной полосой и чипом являются преимущественно карты международных платежных систем Visa и MasterCard. Банки-члены международных платежных систем давно вынашивали планы внедрения чипа на платежные карты, но для решения этого вопроса были нужны определенное время и значительные материальные и человеческие ресурсы. По состоянию на 1 января 2008 г. выпущено свыше 737 тыс. шт. карт Visa и около 34 тыс. шт. карт MasterCard, которые наряду с магнитной полосой имеют чип. По большей части банки используют традиционные карты с магнитной полосой для реализации массовых зарплатных проектов, тогда как карты премиум-сегмента выпускают с чипом и магнитной полосой. Если сравнить предоставленные банками данные на конец 2007 г. (771 тыс.), с показателями 2006 г. (802 тыс.), то можно сделать вывод, что эмиссия платежных карт Visa и MasterCard с магнитной полосой и чипом в 2007 г. украинскими банками была практически приостановлена.
Данные 2007 г. показывают, что безопасность карточных операций и внедренное международными платежными системами правило перенесения ответственности согласно которому, из двух участников транзакции (эмитента и эквайрера) ответственность за мошенничество несет тот, кто не перешел на чипы, учитывая, что подавляющее большинство операций с использованием карт это операции получения наличных в собственной инфраструктуре банка-эмитента, не являются критическими для миграции на чип для эмитентов. Практика украинских банков подтверждает, что никакие «искусственные» методы воздействия на рынок, не могут привести к его реальному и динамичному развитию, и единственным действенным фактором здесь может быть только выгода для клиента и самого банка.
Поскольку в ценовом плане микропроцессорные карты соревноваться с обычными магнитными не могут и не смогут, то банкам необходимо сосредоточиться на предоставлении разных дополнительных услуг клиенту. Возможность поддержки на карте сразу нескольких приложений приводит не только к повышению функциональности карты, но и к уменьшению удельной стоимости одного приложения. Здесь прежде всего идет речь о таких приложениях, как электронный кошелек, программа лояльности, идентификационных приложениях (в частности для реализации разнообразных правительственных и муниципальных программ на транспорте и в социальной сфере, доступа в помещение и т. п.).
Как пример можно привести пилотный проект «Электронный студенческий билет», который реализуется Министерством образования и науки Украины совместно с Национальным банком Украины на базе государственной информационнопроизводственной системы «Освгга» (в переводе на рус. образование) с использованием технологии НСМЭП. Проектом внедрен многофункциональный электронный студенческий билет единого образца с использованием технологии НСМЭП, который объединяет в себе функции студенческого билета, социального приложения для учета льгот и банковской платежной карты. На начало 2008 г. к участию в проекте привлечено 35 высших учебных заведений, которые территориально охватывают большинство областей Украины, и семь банков, эмитировавших свыше 35 тыс. «Электронных студенческих билетов».
