При этом членство в международной платежной системе позволяет банку предоставлять своим клиентам необходимую финансовую услугу, что является существенным конкурентным преимуществом для кредитной организации.
Анализ полученной в ходе опроса информации показал, что около 24 % опрошенных кредитных организаций отмечают наличие необоснованных барьеров при вхождении в платежную систему VISA, в том числе необходимость согласования с ней бизнес-планов кредитных организаций.
Кроме того, в рамках прохождения процедуры сертификации Visa выставляет кредитным организациям требование об использовании определенного программного комплекса. Вместе с тем, около 25 % опрошенных кредитных организаций отметили возможность использования программного комплекса, применяемого для осуществления платежей в российских платежных системах, для работы в системе Visa. Связанные с выполнением указанного требования затраты вынуждают мелкие и средние банки отказываться от работы в российских платежных системах либо переводить своих клиентов, пользующихся картами Visa, на обслуживание в крупные российские банки.
Проведенное исследование, в частности тот факт, что объем совершенных в 2003 г. операций в платежной системе VISA составляет 40,25 % от общего объема операций, совершенных в платежных системах на территории Российской Федерации, позволило квалифицировать положение VISA на рынке пластиковых карт Российской Федерации как доминирующее.
Федеральная антимонопольная служба усмотрела в действиях Visa признаки злоупотребления VISA доминирующим положением на рынке пластиковых карт Российской Федерации в части затруднения доступа кредитным организациям на рынок пластиковых карт и оказания негативного влияния на деятельность других платежных систем.
Кроме того, были выявлены признаки нарушения антимонопольного законодательства в части заключения между VISA и кредитными организациями соглашений, которые прямо или косвенно направлены на ограничение доступа кредитных организаций на рынок финансовых услуг и установление необоснованных критериев членства, являющихся барьерами при вступлении в платежные и иные системы, без участия в которых конкурирующие между собой кредитные организации не смогут предоставить своим потребителям необходимые финансовые услуги, чтобы конкурировать на рынке финансовых услуг.
На основании этого Федеральной антимонопольной службой в конце 2004 г. в отношении VISA было возбуждено дело о нарушении антимонопольного законодательства, при рассмотрении которого были заслушаны объяснения представителей VISA и рассмотрены представленные данной платежной системой доказательства.
Из этих доказательств, в частности, следовало, что кредитная организация, намеревающаяся вступить в платежную систему Visa, до вступления в нее имеет возможность ознакомиться с правилами работы в платежной системе, направив соответствующий запрос, при условии обеспечения конфиденциальности полученной информации.
Предоставление бизнес-плана кредитных организаций носит условный характер. Минимальных требований к объему эмиссии кредитными организациями пластиковых карт платежной системы Visa не установлено. Бизнес-план рассматривается Visa в совокупности с другими критериями для оценки объема и характера предлагаемой кредитной организацией программы эмиссии карт и связанных с ней потенциальных рисков.
Кредитные организации — члены платежной системы VISA при организации процессинга могут использовать собственный процессинговый центр или прибегнуть к услугам третьих лиц (банков-спонсоров или сторонних процессинговых компаний). Перечень поставщиков хостов, установка программного обеспечения которых была протестирована платежной системой VISA, предоставляется кредитным организациям исключительно в информационных целях, постоянно обновляется, и в него включаются новые поставщики.
Кроме того, в рамках рассмотрения дела VISA подготовила и представила в Федеральную антимонопольную службу типовое письмо для кредитных организаций, содержащее описание требований и процедуры вступления в VISA в качестве ассоциированного члена.
Любой банк, желающий стать Ассоциированным членом VISA, может до вступления в Visa ознакомиться со всеми необходимыми правилами работы в данной платежной системе и условиями вступления в нее. С помощью данного типового письма российские банки, желающие вступить в платежную систему Visa, могут предварительно оценить перспективы работы в данной платежной системе. Получить типовое письмо можно, заполнив анкету на web-сайте VISA по адресу: www.visa.com.ru.
По результатам рассмотрения дела наличие фактов нарушения антимонопольного законодательства в действиях VISA не подтвердилось, в связи с чем производство по делу было прекращено. Вместе с тем, была достигнута договоренность о представлении VISA в течение одного года сведений в Федеральную антимонопольную службу о кредитных организациях, получивших данное типовое письмо, а также обо всех изменениях и дополнениях, вносимых в это письмо.
За период, истекший с момента окончания рассмотрения дела, типовое письмо VISA получили более 140 кредитных организаций, из которых более 20 вступили в VISA в качестве Ассоциированных членов.
Таким образом, рассмотрение данного дела позволило обеспечить российским кредитным организациям большую информационную прозрачность указанной платежной системы. Информация об итогах рассмотрения дела и оценка состояния рынка пластиковых карт за 2003 г. размещены на сайте Федеральной антимонопольной службы (www.fas.gov.ru).
Регулирование и развитие рынка платежных карт Украины
Рынок банковских платежных карт является одним из наиболее технологичных и динамичных рынков, который в течение последних нескольких лет демонстрирует уверенный рост.
В карточный бизнес стремится инвестировать средства большинство украинских банков. Переход от оплаты товаров и услуг наличными к расчетам банковскими платежными картами способствует улучшению экономической ситуации в стране, делает более прозрачными финансовые операции и препятствует уклонению от налогов.
Наращивание объема карточных операций в торгово-сервисной сети — одно из ключевых направлений карточного бизнеса — помогает повысить уровень финансовой культуры населения страны, дает возможность эмитентам и эквайрам увеличить прибыльность карточных портфелей.
Законодательное и нормативное регулированиеОбщие положения эмиссии и осуществления операций с применением платежных карт в Украине регулируются нормами законов Украины от 20 мая 1999 г. № 679-XIV «О Национальном банке Украины»[79], от 7 декабря 2000 г. № 2121-III «О банках и банковской деятельности»[80], от 5 апреля 2001 г. № 2346-III «О платежных системах и переводе денег в Украине»[81] (далее — Закон № 2346-III), Положения о порядке эмиссии платежных карт и осуществлении операций с их применением, утвержденного постановлением Правления Национального банка Украины от 19 апреля 2005 г. № 137[82] (далее — Положение № 137), другими законодательными актами Украины.
Закон № 2346-III и Положение № 137 являются основными документами, регулирующим работу платежных систем и процесс перевода денег в Украине с использованием платежных карт, а также деятельность в Украине международных платежных систем. Создаются и функционируют внутригосударственные платежные системы, обеспечивающие перевод денег в Украине с использованием платежных карт.
В Законе № 2346-III определено такие основные термины и понятия как платежный инструмент, специальное платежное средство, платежная карта, эмитент, эквайрер, держатель специального платежного средства, банковский автомат самообслуживания (банкомат), платежный терминал и др. Статья 15 Закона № 2346-III определяет порядок эмиссии и использования платежных карт.
В Законе № 2346-III и Положении № 137 сделан акцент на наличии договорных отношений между членами и участниками платежной системы, в частности между эмитентом специального платежного средства и его держателем, эквайрером и торговцем, эмитентом и (или) эквайрером и платежной организацией платежной системы и т. п.
С точки зрения социальной значимости наиболее весомым среди них является договор между держателем специального платежного средства (платежной карты) и ее эмитентом.
Закон № 2346-III и Положение № 137 устанавливают общие требования к порядку осуществления банками эмиссии платежных карт, определяют операции, осуществляющиеся с их применением, и порядок расчетов по этим операциям, а также устанавливают общие требования к внутригосударственным платежным системам, создающимся и функционирующим в Украине.
Действие Положения № 137 распространяется на членов и участников внутригосударственных и международных платежных систем, являющихся субъектами отношений, возникающих во время осуществления операций, инициированных платежными картами этих платежных систем.
