Один из «хитрых» приемов, которым часто пользуются коллекторские агентства, – «плохой/хороший мент». Он работает только при слаженной работе двух специалистов.
Итак, в чем суть? «Плохой» коллектор создает неблагоприятную обстановку и оказывает моральное давление на должника, а «хороший» предлагает решение проблемы. У должника создается впечатление, что «плохой» и «хороший» визитеры находятся в конфликте между собой; он интуитивно тянется к «хорошему», соглашается с его доводами и уговорами и в конечном итоге оплачивает долг.
Вариаций у метода – множество, но суть неизменна. «Плохой» коллектор ведет себя дерзко, нагло, агрессивно, часто перебивает должника, настаивая на своей точке зрения; чувствует себя хозяином положения. «Хороший» коллектор внимательно слушает, постоянно кивает головой, соглашается со всеми словами должника. Однако любой сотрудник коллекторского агентства, независимо от должности, обязан напоминать заемщику о недопустимости просрочки. Поэтому по ходу разговора «хороший» коллектор систематически добавляет, что возвращать долги необходимо, иначе снова приедет его коллега («плохой» коллектор).
На практике часто используется такой прием. Домой к должнику приезжает коллектор, бывавший у него уже не раз. Но его визиты не производили особого впечатления, оплата не была произведена. Поэтому коллектор приезжает не один, а вместе с судебным приставом-исполнителем, который готов произвести предварительную опись имущества. Должник в замешательстве, и первое, что приходит ему в голову, – закрыть перед посетителями дверь. В следующую минуту он слышит, что имущество прямо здесь и сейчас описывать не будут. Коллектор ходатайствует за клиента, а судебный пристав упорствует и хочет выполнить свои прямые обязанности.
В итоге должник получает отсрочку на несколько часов, чтобы изыскать денежные средства и погасить задолженность.
Итак, разыграна классическая схема «плохой/хороший мент». Какие действия должен был предпринять должник? Бежать искать деньги или нет? Выбор, конечно, остается за должником и зависит от конкретной ситуации. Вероятно, стоит проявить мужество и впустить в дом «гостей», разрешить им сделать то, зачем пришли. По их реакции будет легко понять, что это – постановка или реальная работа. Можно подать жалобу в судебный департамент и прокуратуру по факту проверки законности действий судебного пристава-исполнителя. Чаще всего они не согласованы с руководством и носят коррупционный характер.
Даже оказавшись в долговой яме, следует:
Знать свои законные права и круг полномочий кредитора.До момента оплаты долга заемщику предстоит неоднократно встречаться с представителями кредитора, коллекторского агентства, службы судебных приставов и прочих контролирующих организаций. Незнание нормативной базы и условий кредитного договора, который подписан, автоматически ставит должника в проигрышную позицию. Но даже если по каким-то причинам вы оказались в долговой яме, это не конец света.
Рассмотрим типичные проблемы, связанные с подписанием кредитных документов, которые возникают у большинства.
1. Условия кредитного договора
В зависимости от линейки продуктов кредитные договоры составляются по-разному. Однако для всех действует общий запрет – никаких разночтений и двоякого толкования.
Остановимся на самых «скользких» пунктах кредитного договора.
1.1. Должно быть четко прописано, за невыполнение каких условий кредитор имеет право начислить штрафные санкции и неустойку, с какого периода времени и в каком размере. Если в самом договоре такого пункта нет, должна быть ссылка на документ или приложение – неотъемлемую часть договора, где эти сведения содержатся.
1.2. Обязательно наличие указания, какими правами обладает кредитор, если заемщик пропускает сроки уплаты ежемесячных платежей. Заемщик должен об этом помнить и в случае визита коллектора или представителя кредитора отслеживать правомерность их действий.
1.3. Почти во всех кредитных договорах обязанности заемщиков несоизмеримы с их правами. Таковых всего три:
■ производить полный или частичный досрочный возврат кредита на условиях и в сроки, указанные в договоре;
■ с письменного согласия кредитора передавать свои права и обязанности по договору третьему лицу;
■ вносить ежемесячные плановые платежи согласно установленному в договоре графику.
1.4. Если в договоре сказано, что кредитор может переуступить долг третьим лицам, в случае визита представителей коллекторского агентства заемщик вправе требовать от них копии договора переуступки и лишь после этого обсуждать проблему. Отсутствие договора является веской причиной для отказа от дальнейших переговоров. Более того, согласно главе 24 Гражданского кодекса РФ должника обязаны письменно под роспись или заказным письмом с уведомлением о вручении информировать о переуступке долга третьим лицам. Хотя на практике такое встречается редко.
1.5. В договоре должны быть перечислены все случаи с указанием конкретных сроков, когда кредитор имеет право требовать от заемщика досрочного гашения всего долга. Все необходимо прописать подробно и в деталях.
1.6. Если кредитный договор был заключен раньше июня 2007 года, он может предусматривать печально известные «скрытые проценты». Даже сегодня, когда банкиры обязаны включать в договор все начисляемые проценты, многие заемщики попали в долговую яму из-за собственной невнимательности и хитрости финансистов. Что касается скрытых начисляемых процентов, о них мы подробно поговорим во второй главе второй части книги.
Помните, если в кредитном договоре отсутствует какой-либо пункт, должна быть ссылка на другой документ (например, приложение, которое является неотъемлемой частью договора).
Будьте начеку: сейчас многие банки призывают своих заемщиков оформить еще один кредит на взаимовыгодных условиях. Это ловушка! Секрет в том, что в новом кредитном договоре есть пункт об изменении банковской процентной ставки в случае форс-мажора. Не дайте себя обмануть!
2. Законодательная база.
Коллекторские агентства продвигают себя как организации, действующие строго в рамках закона. Однако они часто вынуждены выходить за его пределы. Должнику незачем штудировать весь Гражданский и Уголовный кодексы РФ, но знать содержание отдельных статей полезно.
2.1. Время и законность посещения коллекторов.
Ни в одном законе не сказано, что коллекторы имеют право приходить к вам домой и требовать исполнения долговых обязательств. Равно как посещать ваших родственников, близких друзей, соседей и коллег по работе. Вполне может быть признано незаконным распространение не только ваших анкетных данных, но и сведений о суммах задолженности, сроках гашения кредита и т. п. Да, коллектор может позвонить в дверь, но нигде не говорится, что вы обязаны ему открыть и вести переговоры.
Теперь пара слов о звонках и времени посещения коллекторов.
Если звонки происходят в ночное время или вам настойчиво, по несколько раз в день звонят, угрожают и нервируют близких, коллег, распространяют сведения о вашем долге по кредиту и плюс к этому порочат репутацию, вы можете смело писать заявление в прокуратуру и требовать проведения соответствующего разбирательства. Конечно, лучше подтвердить свои слова реальными фактами. Например, записать на диктофон входящие телефонные звонки с обязательной фиксаций даты и времени и попросить сделать то же самое родственников и друзей.
Знайте: время работы с клиентами ограничено законодательством. Визиты и звонки допустимы в дневное время с шести часов утра до десяти часов вечера (ст. 96 Трудового кодекса РФ; ст. 35 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ). Если звонок на домашний телефон раздается в начале одиннадцатого или «гости» приезжают в пять утра, у вас на руках – контраргумент.
Согласно закону должнику обязаны направить по почте заказное письмо с уведомлением, которое будет содержать требование возместить просроченную задолженность. В аналогичном порядке уведомляют о необходимости досрочно погасить долг, причем с указанием конкретного срока. Это минимум – месяц, а не два-три дня, как порой утверждают визитеры-коллекторы. Повестка из суда также приходит к должнику по почте заказным письмом с уведомлением.
2.2. Уголовный кодекс РФ.
Уклонение от оплаты кредитов квалифицируется по статье 177 УК РФ, а мошенничество в кредитной сфере – по статье 159 УК РФ. О чем там говорится?
Статья 177 «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности». Приговоры по ней выносятся редко из-за отсутствия должной практики в уголовном судопроизводстве. Тем не менее этот факт не мешает судебным приставам ссылаться на данную статью при исполнении должностных обязанностей по взысканию долга.
