6. Распределение рисков несанкционированного использования карты между кредитной организацией и клиентом. Законом об электронном переводе денежных средств жестко ограничены пределы ответственности потребителей — физических лиц перед кредитной организацией в случае несанкционированного перевода с использованием карты либо иного средства доступа. При этом под несанкционированным переводом (unauthorized funds transfer) Закон понимает перевод денежных средств электронным способом со счета клиента, начатый каким-либо лицом, кроме клиента, без действительных полномочий совершать такой перевод и от совершения которого клиент не получает никакой выгоды. В понятие «несанкционированный перевод» не включаются:
• перевод, инициированный иным, чем клиент, лицом, которому карта или другие средства доступа к счету клиента были предоставлены самим клиентом, если только клиент не уведомил финансовое учреждение, участвующее в переводе денежных средств, что переводы, совершаемые указанным лицом, не являются санкционированными;
• перевод, совершенный с мошенническим намерением клиентом или любым лицом, действующим в сговоре с клиентом;
• перевод, который является ошибкой, допущенной финансовым учреждением[138].
Клиент несет ответственность за совершение несанкционированных переводов с использованием его карты исключительно в том случае, если карта была признанной картой (accepted card) и если эмитент такой карты предоставил средства, посредством которых пользователь такой карты может быть идентифицирован как лицо, уполномоченное их использовать. Кроме того, Закон вводит предельные суммы, которые кредитная организация может взыскать с клиента в случае совершения несанкционированного перевода. Согласно разделу 1693(g) Закона ответственность клиента за несанкционированный перевод не должна превышать меньшей из следующих сумм: 50 долл. или денежной суммы, полученной в результате такого несанкционированного перевода до того момента, когда финансовое учреждение извещено об обстоятельствах, которые привели к обоснованной уверенности в том, что совершен или мог быть совершен несанкционированный перевод с использованием счета клиента. Данная сумма может быть увеличена до 500 долларов или до суммы несанкционированных переводов, которые совершены до извещения финансового учреждения об утрате либо краже карты (в зависимости от того, какая сумма меньше) в следующих случаях:
• клиент не сообщил кредитной организации — эмитенту об утрате либо краже карты в течение двух операционных дней с момента обнаружения такой утраты или кражи;
• клиент не сообщил кредитной организации — эмитенту о наличии обстоятельств, позволяющих предполагать совершение несанкционированного перевода, в течение 60 дней с момента получения периодической выписки по счету.
Исключением для данного правила являются уважительные причины, по которым клиент не имел возможности довести соответствующую информацию до сведения финансового учреждения (как, например, длительная поездка или госпитализация).
Бремя доказывания по любому иску, затрагивающему ответственность клиента за несанкционированный перевод денежных средств, возложено на финансовое учреждение, которое должно доказать, что перевод денежных средств электронным способом был санкционированным или что были соблюдены перечисленные условия ответственности, а также что информация о необходимости уведомлять кредитную организацию в случае утраты карты или о несанкционированных переводах и контактные данные для такого уведомления были на самом деле сообщены клиенту[139].
За исключением перечисленных случаев клиент не несет ответственности за несанкционированный перевод денежных средств электронным способом.
Рассмотренные в настоящем разделе механизмы направлены на обеспечение эффективного взаимодействия между банком и клиентом и защиту держателя карты от убытков, которые могут возникнуть из-за недобросовестных или небрежных действий кредитной организации — эмитента (включая предоставление клиенту неполной или искаженной информации). Вместе с тем, ограничение финансовой ответственности потребителя получило двоякую оценку: с одной стороны, оно призвано гарантировать безопасность счета клиента, с другой — влечет достаточно существенные риски для финансовых учреждений. Эти риски, возможно, стали еще одной причиной существенного превышения ставками по кредитным картам базовых кредитных ставок, помимо возможности использовать благоприятное законодательство штатов, о котором говорилось в разделе «Судебная практика».
Ответственность за нарушения, связанные с использованием платежных картРазделами 1693(h), 1693(m) и 1693(n) Закона об электронном переводе денежных средств устанавливается гражданско-правовая и уголовная ответственность за нарушение его требований. Во избежание злоупотребления клиентами своими правами, нормы об ответственности адресованы не только кредитным организациям, но и потребителям, хотя основная масса составов правонарушений относится, разумеется, к финансовым учреждениям.
В соответствии с разделом 1693(h) финансовое учреждение в полном объеме несет ответственность перед клиентом за убытки, непосредственно вызванные неспособностью финансового учреждения совершить перевод денежных средств (в том числе, если на счете клиента недостаточно денежных средств по вине самого финансового учреждения, не зачислившего своевременно соответствующие средства на этот счет) либо остановить предварительно санкционированный перевод при поступлении соответствующих указаний от клиента. Финансовое учреждение освобождается от указанной ответственности в случае, если выполнению им своих обязанностей воспрепятствовало действие обстоятельств непреодолимой силы либо техническая неисправность, которая была известна клиенту во время попытки совершения перевода денежных средств[140].
Раздел 1693(m) регулирует пределы гражданско-правовой ответственности кредитных организаций перед клиентом во всех случаях, за исключением предусмотренных разделами 1693(h) и 1693(f) (исправление ошибок). К нарушениям, подпадающим под действие данного раздела, относится, в первую очередь, нарушение требований о раскрытии информации, повлекшее убытки клиента. В случае индивидуального иска клиента размер компенсации, подлежащей уплате банком, составляет не менее 100 и не более 1000 долларов; если решение против банка вынесено по коллективному иску, верхний предел ответственности составляет меньшую из сумм: 500 тысяч долларов или 1 % чистой стоимости его активов. Финансовое учреждение не может быть привлечено к ответственности в том случае, если оно причинило убытки клиенту, действуя в строгом соответствии с предписаниями или разъяснениями Совета. Положения об ответственности неприменимы также, если финансовое учреждение заблаговременно уведомило клиента о невозможности исполнить его требование, соответствующего условиям договора на оказание услуг по электронному переводу, и выплатило ему фактический ущерб[141].
Помимо закрепления общих положений об ответственности раздел 1693(m) выполняет еще две важные функции: во-первых, он ограждает кредитное учреждение от предъявления и удовлетворения необоснованно больших претензий со стороны потребителей (данная практика получила в настоящее время широкое распространение в США) и, соответственно, от риска банкротства; во-вторых, стимулируется досудебное урегулирование потенциальных конфликтных ситуаций — как посредством обращения за разъяснениями в Совет, так и путем заблаговременного уведомления клиента и возмещения ему реального ущерба.
Наконец, раздел 1693(n) предусматривает уголовное наказание за нарушение требований Закона. Такое наказание может иметь форму штрафа в размере до 5 тысяч долларов либо лишения свободы на срок до 1 года, либо комбинацию обоих данных видов наказания[142]. В случае совершения мошеннических операций с платежными картами либо иными средствами доступа, когда такие действия затрагивают торговлю между штатами или внешнюю торговлю, размер наказания может быть увеличен до 10 тысяч долларов штрафа и (или) 10 лет тюремного заключения[143]. Наличие перспективы уголовной ответственности существенно снижает риск нарушения требований Закона.
Законодательство США о кредитовании и платежных картах является одним из наиболее совершенных в мире в части защиты интересов потребителей. Одновременно его важной чертой является тот факт, что оно налагает на финансовые учреждения только общие обязательства по отношения к клиентам (такие как раскрытие информации, исправление ошибок, недопущение причинения ущерба клиенту), не вмешиваясь при этом в конкретные условия сделок. Такое регулирование позволяет не только обеспечивать соблюдение прав потребителей, но и сохранять значительную свободу рынка потребительского кредитования, что стимулирует динамику и развитие этого рынка.
