Для частного лица мораль проста. Пользование кредитом требует внутренней дисциплины, аналитической работы и т. д., иначе вы обречены на дискомфорт в своей жизни. Не бойтесь разнообразить свою лично-финансовую жизнь. Просто делать это надо с умом. Тогда нежелательные последствия предотвращаются и разнообразие может доставить новые удовольствия, о которых вы ранее не подозревали. Осознание людьми опасностей кредитного рабства приходит с опытом. Большинство почему-то предпочитает проверить эти опасности на себе. Хотя известно, умные учатся на чужих ошибках.
Надо не лениться и попробовать сравнить два варианта: накопление или кредит? Просто рассчитать: размер процентов, рост стоимости покупки и т. д. Зачастую после сравнения легко осознать простую мысль: не можешь купить вещь за свои деньги – не покупай ее; кредиты – путь к финансовому рабству и т. д. Целесообразно очень внимательно читать договоры и все приложения к ним. Как бы долго и неудобно это ни было, не торопитесь. Смело задавайте вопросы о комиссиях и процентах, сроках погашения и штрафах. Не принимайте неясных ответов и отговорок вроде: «Это у нас типовой договор». Может, все и подписывают, а вы не хотите, ну и что? Вы просто больше заботитесь о своих деньгах. Помните: пока вы говорите «нет», ваше положение и условия сделки ухудшиться не могут.
В России уже есть сбор информации о всех ваших кредитных операциях; развивается бизнес по взысканию просроченных долгов. Возможно, это повод еще раз задуматься: так ли вам необходим кредит? Потребуется определенное время для привыкания населения к кредитно-финансовой дисциплине. Тогда постепенно изменится общественное мнение. Перестанет получать поддержку незадачливый персонаж, вложивший деньги незнамо куда, с непонятным договором и теперь посещающий митинги обманутых. По-человечески их жалко. Но они ведь требуют возврата своих денег от государства, т. е. от нас с вами. Мы с вами должны оплатить долги обанкротившегося банка или частной строительной фирмы и т. д. Конечно, нормализация идет. Никто же не выходил на митинги и не захватывал офисы брокерских контор, потеряв деньги на фондовом рынке. Не слышно и об акциях проигравших в казино или наперсточникам. Этот тип авантюристов от нас с вами возврата своих денег не требует. Однако те, кто ждет чуда, вкладывая деньги (кровные пять золотых) в неизвестно какое поле неизвестно каких чудес (хотя известно, в какой стране), еще митингуют, считая себя персонажами сказочной страны, где другие граждане должны оплачивать чью-то «азартно-бездокументарную игру».
Наверное, мы еще долго будем сталкиваться с «трогательными» ситуациями: набрал долгов на покупку жилья, завел пятерых детей, зарплата не позволяет возвращать кредиты и кормить семью, пойду на митинг: «Граждане, кто упорно работал, думал, сберегал, инвестировал – теперь отдайте часть мне, помогите материально, у меня долгов много». Вообще-то думать надо самому, а затем решать: то ли брать кредит, то ли жить в съемной однокомнатной квартире. Можно и с пятью детьми. Это ж личное дело каждого. Но чтоб думать – «думалка» нужна, а ее завести несколько сложнее, чем детей. Набирать кредиты и ходить на митинги проще, чем думать. Как говорится, «нищий способен только на детопроизводство» (М. Арсанис).
Глава 17
Закон суров: юридическое оформление особых личных отношений
Нет большего горя для адвоката, чем образованный, инициативный, пытливый клиент, ибо глупость, которую он творит, уповая на свое благоразумие, безгранична и способна ангела довести до исступления.
А.В. Лунев, адвокат
За безопасность надо платить, иначе придется расплачиваться.
Народная мудрость, рассказанная коллегой по бизнесу Н.П. Симоновым
Проблема правового оформления лично-финансовых отношений многогранна. За пару десятков лет россияне прошли большой путь к осознанию полезности формальных документов не только в деловой, но и в частной жизни. Чем больше развивается общество, тем чаще возникает потребностей юридической фиксации разных личных отношений. Появился важный симптом процесса формирования правового государства: услуги личного адвоката стали востребованы и доступны среднему классу – в Интернете множество предложений купить годовой «адвокатский абонемент» по цене абонемента фитнес-клубов. Разумеется, это только первые шаги.
В странах типа США и Великобритании практически у каждой семьи даже среднего класса есть свой юрист. До этого нам развиваться еще лет пятьдесят. Но страны нашего уровня мы догоняем весьма уверенно. Катализатором процесса служит необходимость защиты от незаконных действий правоохранительных органов. Косвенным доказательством этого являются два обстоятельства. Во-первых, особенности рекламы на сайтах. Информация об услуге «личный адвокат» обычно в первых строках гласит: «Выезд адвоката в экстренных случаях – при задержании сотрудниками правоохранительных органов (круглосуточно)». Большинство абонементных программ предполагает: если клиент вступил в контакт с милицией, значит, нужен адвокат в любое время суток. При обзорах деятельности личных адвокатов в СМИ едва ли не больше всего говорится именно о защите от произвола со стороны государственных силовых структур.[83] Хотя, разумеется, свой юрист способен помочь грамотно выстроить отношения и с родственниками, и с налоговой инспекцией, и во многих других случаях личной и финансовой жизни.
Опасность может представлять каждый документ, который вы подписываете не читая. Необходимость внятного правового оформления своих действий существует при любых серьезных лично-финансовых операциях. Об этом говорится в соответствующих разделах книги. Здесь мы рассматриваем правовое оформление особых личных отношений: поручительство, брачные контракты и завещания.
17.1. Поручительство: права и обязанности
Чтобы слова не расходились с делом, нужно молчать и ничего не делать.
Лесная мудрость
«Будь моим поручителем!» Вам сделали такое предложение, а вы не знаете, что ответить? Главный совет: не спешите говорить «да», для начала подробнее узнайте о своих правах и обязанностях. Обманутых поручителей в России уже десятки тысяч.
Поручительство. Поручитель – это лицо, принимающее на себя обязательства расплатиться по кредиту в случае неисполнения их тем лицом, за которого оно дано. Именно об этом подписывается договор. Поручителями могут быть родственники или просто добрые самаритяне, согласившиеся помочь. Поручиться за заемщика могут и юридические лица, например компания-работодатель. Отметим: если ваши супруг/супруга собираются быть поручителем, то необходимо ваше согласие. После его оформления у нотариуса супруги вместе с заемщиком несут солидарную ответственность. Если же ваш супруг или супруга выступает в роли заемщика, то высока вероятность того, что вам придется выступить поручителем по этому кредиту. Во всех остальных случаях поручительство – дело добровольное.
