Карточка может экономить ваши деньги. Выгоднее всего по пластиковой карте расплачиваться за товары и услуги в магазинах, ресторанах, салонах красоты. А вот снятие наличных в банкомате сопряжено с дополнительными затратами. Здесь можно посоветовать следующее: снимайте наличные в банкоматах своего банка. Тогда комиссий с вас не возьмут. А за границей, чтобы сэкономить на комиссиях, лучше вообще не снимать деньги, а в магазинах или ресторанах расплачиваться только картой. Кстати, практически невозможно установить, какой картой (рублевой или валютной) выгоднее расплачиваться за границей. Это зависит от множества условий во взаимоотношениях банков и международных платежных систем. Наверное, обычному потребителю проще не «заморачиваться» на эту тему.
Как попадают в кредитный капкан. Неправда, что мы – в отличие от западных граждан – только начинаем приобщаться к жизни в кредит. Мы уже приобщились. Как ни удивительно, произошло это легко и быстро. Сегодня купить что-либо в кредит – это банальное, рутинное дело. Ну действительно, ведь куда как удобнее получить кредит тогда, когда хочется купить. Одолжили у банка – и не надо долго откладывать деньги. С помощью кредита мы хотим позволить себе все и сразу. При таком подходе мы рискуем подцепить «болезнь» – синдром кредитной эйфории.
Первые симптомы заболевания диагностируются очень просто: человек все время что-то покупает в кредит. Со стороны даже кажется, что его в большей степени завораживает сам процесс. А вот последствия эйфории можно сравнить, пожалуй, только с последствиями сильной алкогольной интоксикации. В лучшем случае наблюдается картина: зарплата была совсем недавно, а после внесения всех платежей денег осталось разве что на скудный продуктовый набор. Вот такая неожиданность. Вы знаете, как некоторые люди решают проблему, когда нет возможности погасить ранее взятый кредит? Берут еще один! Это уже симптомы более серьезной стадии заболевания. Правда, кризисотерапия для многих оказалась лечением весьма полезным.
Лидеры розничного рынка эмитируют карты, высылая их тем клиентам, которые получили потребительский кредит и погасили его. Миллионы граждан, получив дорогие в обслуживании карты и пластиковые деньги прямо в руки, начинают ими пользоваться и попадают в кредитный капкан. Наши банки «впаривают» свои кредитки эффектно и красиво. Эти карты рассылаются как «подарки» оправдавшим доверие гражданам. И наивные покупатели начинают этими картами пользоваться.
Во всем мире развитие программ по кредитным картам является самым стратегически важным сегментом рынка розничного кредитования. Российский рынок ждет такая же перспектива. Уже сейчас большинство потребительских кредитов продается с использованием банковских карт. По идее все должны скакать от восторга: страна богатеет и приобщается к мировой цивилизации. Но если изучить цифры повнимательнее, то можно обнаружить, что 25–30 % в общем объеме просрочки по розничным кредитам приходится именно на карты. Но пока эти долги банки компенсируют высокими ставками по кредитам и комиссиями за обслуживание.
Взять кредит может практически любой желающий, было бы что оставить в залог. Хотя у большинства граждан выбор не так уж велик. Банк, естественно, интересует только актив, который можно при необходимости без проблем продать для покрытия долга. Залогом чаще всего является недвижимость. Ссуды под более редкие залоги – ценные бумаги, предметы искусства, золото и т. д. – составляют не более 5—10 % в общем объеме ломбардных кредитов. Для ссуды под залог недвижимости необходимо потратить время на сбор ряда документов, а также затратить средства на оформление залога, страховки и оценки квартиры независимым оценщиком. Обычно максимально возможная сумма – до 70 % рыночной стоимости квартиры.
16.4. Коллекторы и механизмы взыскания долгов
Кредиторы отличаются лучшей памятью, чем должники.
Б. Франклин, американский государственный деятель
– Ваш банк дает кредиты под честное слово?
– Без проблем!
– А если я не отдам?
– Вам будет стыдно, когда вы предстанете перед Всевышним…
– Ну это когда еще будет…
– А вот пятого не отдадите, шестого и предстанете…
Современный анекдот
Невозврат кредитов: ситуация в России. По мере того как растут объемы потребительского кредитования, банкиры все чаще сталкиваются с «плохими» долгами – невозвращенными кредитами. Приобщиться к жизни в кредит мы уже успели, а жить в кредит с умом удается пока не всем. Конечно, можно сказать, что виноваты сами банкиры – ну не любят они рассказывать всей правды о том, как высчитывают стоимость кредитов. Но ведь правда и то, что большинство из обладателей кредитных машин, холодильников и всего прочего не имеют привычку подсчитывать перед покупкой, сколько денег на самом деле придется отдать банку. А если человек подхватил синдром кредитной эйфории? Ему уж точно не до кредитной арифметики! И очень жаль: подсчитать – хотя бы приблизительно – стоимость кредитных денег может каждый. Достаточно выяснить, как срок кредита влияет на размер ежемесячных выплат, какие берутся комиссией за обслуживание и как может повлиять способ погашения кредита на размер процентных выплат.
Полезно также помнить, что в случае невыплаты кредита заложенное имущество продается с торгов, но лишь по решению суда. Банк не может просто оформить право собственности на заложенную квартиру. Сначала имущество должно быть продано, и только потом он может истребовать причитающуюся ему сумму. При этом решение суда может быть отдалено по времени от момента невыполнения заемщиком своих обязательств. На суде у должника есть целый арсенал вполне законных способов борьбы с кредитной организацией.[79]
Несколько лет назад в Гражданский кодекс были внесены изменения, позволяющие банкам удовлетворять свои требования к должникам, даже если у тех нет иного пригодного для проживания помещения. Для таких нарушителей государство должно предоставлять социальное жилье. В то же время о прецедентах мы ничего не слышали. Банкиры отмечают, что должники обычно сами находят новое жилье. Не легче отобрать у нечистоплотного заемщика и предмет искусства: реализация его на аукционных торгах возможна тоже исключительно по решению суда. Еще сложнее с иными залогами, типа ценных бумаг – они могут потерять стоимость и ликвидность.
Однако даже проблемы и риски реализации залогов не останавливают кредитные организации в желании заработать. Одновременно растет и число граждан, желающих «кредитного счастья». Известно, что давняя мечта банкиров – отменить изъятие залога исключительно по решению суда. Правда, если это желание будет реализовано, то страх потерять имущество может несколько охладить «кредитный» пыл граждан. Пока же банки и россияне накапливают опыт взаимодействия.
